Možná nejvíce ignorovaná část každodenního peněžního života je vaše odchod do důchodu. Pro některé je odchod do důchodu už desetiletí, tak proč teď o tom přemýšlet? Jiní mají pocit, že jsou tak daleko za úsporami, že jejich situace je beznadějná. Ani není pravda. Nikdy není příliš pozdě, než začnete ukládat. Stejně pravda: nikdy není příliš brzy.

Plánování odchodu do důchodu je komplikované. Získání pomoci včas může být klíčem k pohodlnému odchodu do důchodu, ale i přesto, že jste starší a zaostávali ve svých úsporách, může poradce pro odchod do důchodu identifikovat nečekané oblasti, které vám pomohou hromadit své úspory. (Další informace naleznete v části 4 základní prvky penzijního plánu .

Koho byste měli pronajmout?

Snadnější odpověď je finanční poradce, ale tam jsou všichni druhy poradců. Pokud hledáte pomoc při výstavbě hnízdiště, pravděpodobně budete chtít někoho, kdo se specializuje na finanční plánování. Certifikovaný finanční plánovač, CFP zkrátka, by byl skvěle vyhovující vašim potřebám, ačkoli jiní poradci se mohou specializovat i na plánování.

Chcete-li najít finanční poradce, nejprve identifikujte své konkrétní požadavky a cíle a pak vyhledejte poradce, který jim vyhovuje. Vezměte doporučení od lidí, kterým důvěřujete, požádejte o odkazy a zvážíte nalezení poradce založeného na poplatcích namísto jednoho placeného pouze na provize. (Další informace naleznete v části Najděte správného finančního poradce .)

Nezávislý poradce nebo soukromá banka?

Pokud máte velký (a máme na mysli velký) zůstatek na bankovním účtu, můžete jít na trasu soukromého bankovnictví s vysokou čistou hodnotou. Pokud jste spíše rodinou střední třídy a spíše byste zůstali s velkým sídlem, můžete s vaší bankou mluvit. Dávejte si pozor, nicméně. Bankovní poradci mohou doporučovat pouze vzájemné fondy svých bank a poplatky mohou být vysoké. Ujistěte se, že jste se dozvěděli o poměru nákladů před tím, než rozhodnete o jakýchkoli investičních produktech. (Další informace naleznete v části Proč výdaje jsou důležité pro investory .

Existují také poradci, kteří jsou přidruženi k velkým investičním firmám, jako jsou Fidelity a nezávislí poradci, kteří pracují pod vlastním jménem a udržují vaše peníze v bezpečí u správce.

Jak vybíráte? Největší hluboký vítr, který může snížit vaše penzijní spoření, kromě toho, že nešetří dostatečně, je investiční poplatky. Při rozhovoru s potenciálními poradci o odchodu do důchodu se jich zeptáte, jak jsou vypláceny. Jsou-li placeny poplatky od vás (obvykle založené na tom, kolik z vašich peněz řídíte), zeptejte se je, kolik a zda investiční produkty, které vám dávají, budou mít také poplatky. Poradci pouze pro poplatky vám pravděpodobně budou účtovat někde kolem 1,5%. (Další informace naleznete v části 7 kroků k vyhodnocení finančního poradce .)

Někteří poradci mají minimální výši účtu. Pokud právě začínáte, pravděpodobně nebudete mít dostatečně vysoký zůstatek, abyste se mohli kvalifikovat pro průběžné poradenství.Na druhou stranu, mnoho poradců na bázi provizí přijde na klienty s nízkou rovnováhou - jen se ujistěte, že se nesnaží vkládat do nevhodných nebo příliš drahých finančních prostředků. Také nezapomeňte využít bezplatné poradenství, které často přichází s plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, jako například 401 (k). Plán nemusí nabízet úplné finanční plánování, ale poradce může alespoň vysvětlit výběr vašeho fondu a pomoci vám zjistit poplatky.

Co očekávat

První věc, kterou byste měli očekávat, když sedíte s důchodcem, je detailní pohled na váš kompletní finanční obraz. Jaká je vaše aktiva? Máte investice, nemovitosti, nevyřízené dědictví nebo jiné hodnotné zdroje? Jaké jsou vaše dluhy? Máte hypotéku, platby za automobily, kreditní karty, studentské půjčky, drobné obchodní závazky nebo jiné půjčky? Jak si dlužíte své dluhy, zatímco ještě ušetříte na odchod do důchodu?

Když už mluvíme o odchodu do důchodu, jaké jsou vaše plány? Máte v plánu pracovat, dokud už nebudete moci, nebo chcete odejít do důchodu dříve? Kolik budete měsíčně shromažďovat ze sociálního zabezpečení a kdy je nejlepší čas začít s výběrem dávek? Co se týče pojištění? Jste dostatečně pokryta?

Jakmile váš důchodový poradce shromažďuje všechny vaše informace, měl by vytvořit zprávu, která vám poskytne podrobné finanční informace o vašem odchodu do důchodu. Tento přehled bude obsahovat, kolik peněz budete moci z účtu každý měsíc vybírat a kolik budete muset měsíčně ušetřit, abyste dosáhli tohoto cíle.

Váš poradce pro odchod do důchodu by se měl také přesvědčit o různých daňových aspektech vašeho finančního obrazu. Máte-li tradiční IRA, měli byste zvážit, že je to Roth? Jak můžete minimalizovat daně, které zaplatíte za ostatní majetek? A co vaše nemovitost? Pokud skončíte spoustou aktiv, jak budete minimalizovat vaše daň z nemovitostí? (Více viz Plánování nemovitostí: 16 věcí, které musíte udělat předtím, než zemřete .)

Pokud je poradce zkušený správce portfolia, může vytvořit portfólio, které odpovídá vašim cílům. Pokud váš poradce není schopen to udělat, může doporučit někoho, kdo může. Uvažujme o doporučeních, ale ujistěte se, že jste pohovořili s každým, kdo se může připojit k vašemu týmu pro plánování důchodového zabezpečení. Promluvte si s více než jednou osobou a požádejte svého poradce o to, aby dostal doporučení.

Bottom Line

V ideálním případě by vaše odchod do důchodu neměl být snahou dělat, pokud nemáte odborné znalosti a zkušenosti v oblasti plánování odchodu do důchodu. Dokonce i nejkvalifikovanější poradci někdy používají někoho jiného, ​​protože je obtížné zůstat objektivní s vlastními penězi.

Jakmile to bude možné, získáte pomoc finančního plánovače. Pokud je váš zůstatek nízká nebo právě začínáte, požádejte o pomoc administrátora plánu sponzorovaného zaměstnavatelem.