Factoringová rodina do vašeho penzijního plánu - a dalších aspektů ročního finančního plánování - často vyžaduje významné změny. Váš plán odchodu do důchodu, když jste ženatý, bude vypadat úplně jinak než plánovat odchod jednoho člověka do důchodu, když jste svobodní. Nemusíte pouze zvažovat své vlastní potřeby a sny pro odchod do důchodu; musíte také vzít v úvahu svého manžela. Máte-li děti nebo rodiče, kteří na vás spoléhají na podporu, finanční nebo jinou, to komplikuje vaše plánování.

Při sestavování ročního finančního plánu nebo aktualizaci plánů, které jste již učinili, je třeba tyto potřeby zkontrolovat a zjistit, co může vyžadovat úpravy. Zde je pohled na to, jak by vaše rodina mohla ovlivnit vaše plány na odchod do důchodu a jak zvládnout problémy, které přicházejí s ohledem na priority více lidí.

Úspora pro děti na vysokou školu

Mnozí rodiče chtějí zaplatit za to, že jejich děti navštěvují vysokou školu, ale cítí konkurenční finanční nároky.

"Úspory na vysokých školách mohou být obtížným úkolem, zvláště s více dětmi," říká Michael Briggs, zástupce investičního poradce ve finanční skupině NEXT společnosti Horizon Investment Management Group v Springfieldu, Massachusetts. dát svým klientům je, když si musíte vybrat mezi šetřením ve škole a vlastním odchodem do důchodu, vždy si nejprve zvolíte vlastní odchod do důchodu. "

Příspěvky rodičů na vlastní individuální důchodové účty (IRAs) mohou být použity na výdaje na vzdělání svých dětí, ale peníze zařazené do plánu 529 nemohou být použity pro jiné než vzdělávací účely bez placení daní a penále. "Jen si přemýšlejte o tom, že jste v letadle - říkají vám, abyste nejprve položili vlastní masku a pak pomohli druhé osobě. Totéž platí při výběru místa, kam umístit své prostředky, "říká Briggs.

Další přínos pro upřednostnění důchodového spoření v porovnání se vzdělávacími úsporami spočívá v tom, že peníze na kvalifikovaných důchodových účtech se nepovažují za aktivum na bezplatnou žádost o federální pomoc studentům (FAFSA). To znamená, že se nezapočítávají do očekávaného finančního příspěvku vaší rodiny. Peníze v 529 plánech v názvech rodičů nebo studentů se počítají s očekávaným finančním příspěvkem vaší rodiny a mohou snížit finanční pomoc až o 64%.

Sharon Marchisello, autor osobního finančního e-knihy Živě levně, Be Happy, Grow Wealthy, souhlasí s tím, že financování odchodu do důchodu by mělo být vyšší ve vašem seznamu než posláním dětí na vysokou školu. Vaše děti mají další možnosti platit za vysokou školu - včetně stipendií, práce na částečný úvazek a studentských půjček - ale nebudete moci půjčovat si cestu do důchodu. "Pomáháš svým dětem víc soběstačným, takže nemusíte žádat o jejich podporu ve vašem stáří," říká.

Takže první plán, co ušetříte pro odchod do důchodu; pak se podívejte, co byste mohli odložit na pomoc s vysokou školou pro vaše děti.

Starostlivost pro starší rodiče

Když hovoříme o péči o rodiče, kteří nejsou ve svém stáří finančně soběstačný, přezkoumejte, zda tato zátěž pravděpo- dobně padne na vaši rodinu. Pokud je odpověď ano, existují proaktivní kroky, které můžete provést, abyste mohli hlídat, jak by péče o starší rodiče mohla vykolejit současné a budoucí finanční plány.

♦ Pojištění dlouhodobé péče

Ústav zdravotnictví a humanitních služeb USA odhaduje, že přibližně polovina Američanů, kteří v roce 2015 dosáhli 65 let, budou potřebovat služby dlouhodobé péče. (Viz

Váš kompletní průvodce pojištění dlouhodobé péče

.) Dlouhodobá péče může být finančně zničující. Podle studie Genworth's 2016 Cost of Care, měsíc v soukromé místnosti v pečovatelském domově stojí téměř 7, 700 dolarů. Představte si, že tyto výdaje platí měsíce nebo dokonce roky. Nejlepší je začít s tím plánovat, než budou vaši rodiče skutečně starší. "Pokud se vaši rodiče blíží věku 60 let a můžete si dovolit dlouhodobou péči Pojištění, placení pojistného nyní může ušetřit mnohem později, pokud rodič potřebuje jít do pečovatelského domu," říká finanční plánovač společnosti CPA Oscar Vives Ortiz. První investiční služby v Tampa Bay-St. Petersburg oblasti Floridy. Zeptejte se sami sebe, zda je to rok, kdy potřebujete koupit pojištění dlouhodobé péče pro některého z vašich rodičů - nebo se ujistěte, že ti to rodiče koupili pro sebe. Pro každý rok, kdy odložíte nákup tohoto pojištění, musíte čelit vyšším sazbám na základě zvýšeného věku pojištěného; sazby se mohou ještě zvýšit, pokud se vyvstanou zdravotní problémy, nebo by bylo nemožné získat pojištění vůbec. Pokud vaše rodiče platí, ujistěte se, že držet krok s pojistným - někdy se můžete zaregistrovat, abyste byli upozorněni, pokud starší osoba nezaplatila účty.

Životní pojištění nebo důchod s komponentou dlouhodobé péče nabízí alternativu k pojištění dlouhodobé péče, která může být pro některé rodiny praktičtější. (Viz

Jak dlouhodobé péči o životní pojištění

a LTC anuity: 2 bezpečnostní sítě v 1 .) Zatímco vy a váš manžel plánujete pro vaše rodiče Péče o terapeutickou péči potřebuje, měli byste přemýšlet i o své vlastní. "V mnoha situacích je pro vašeho partnera téměř finančně lepší zemřít, než jít do zařízení dlouhodobé péče," říká Richard Reyes, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Orlandu, Florida

Dodává, že plánování pro dlouhodobou péči může také poskytnout větší flexibilitu tím, že se nebudete muset spoléhat na vládu, vaše děti nebo sousedy, aby se o vás postarali; budete moci zavolat na snímky. (Viz

4 nejlepší alternativy k dlouhodobé péči

, pojištění Medicaid vs. dlouhodobá péče a Náklady na sebebezpečnou dlouhodobou péči >.) "Pokud nemáte žádné pojištění péče nebo nemáte dostatečně plánovanou péči, pak zjevně jediná flexibilita, kterou máte, je to, co ostatní pro vás plánovali," říká Reyes. "Pokud půjdete na Medicaid, bude vaší péčí to, co vláda předepisuje, a kdo se o vás postará, je založen na tom, kde a kdy je pro vás k dispozici prostor - není to skvělé řešení," dodává. (Viz Jak vybrat správný ošetřovatelský dům a

Věci ošetřovatelství nejsou povoleny . Existuje také mnoho problémů s rodinou. Vaše děti nemusí žít v blízkosti nebo se mohou o své starosti, starosti a rodiny postarat. Manžel / manželka, od které se budete spoléhat, bude pravděpodobně blízko vašeho věku a sníží fyzické schopnosti. "Když mi někdo dává rty o dlouhodobé péči, říkám jednomu z manželů, aby si lehl na podlahu a požádal druhého, aby je vyzvedl a přinesl je po celém domě a dovnitř a ven z vozidla , "Říká Reyes. (Pro další čtení viz Jak vybrat domov pro péči o bydlení

a

Klady a zápory menších zařízení dlouhodobé péče .) ♦ Životní pojištění Životní pojištění s živoucím přínosem nebo dlouhodobou péčí, může pomoci zaplatit za dlouhodobou péči, jak je potřeba. Životní pojištění však může být také nástrojem pro úhradu rodinných příslušníků, kteří pomáhají s dlouhodobou péčí poté, co milovaný, který tuto péči potřebuje, odešel. "Pokud máte pocit, že musíte vynaložit některé z vašich peněz, které se starají o vaše starší rodiče, pak se ujistěte, že všechny pojistky životního pojištění, které vás jako příjemce povolují, abyste vám splatili a doplnili své investice po jejich smrti , "Říká Rick Sabo, finanční plánovač společnosti RPS Financial Solutions v Gibsonia, Pa.

Pokud rodiče nemají životní pojištění, nemohou si to dovolit a pravděpodobně se na tebe spoléhají na pomoc, když jsou starší , mluvte s nimi o koupi garantované univerzální pojistky životního pojištění, které vy a váš manžel / manželka zaplatíte pojistné. Na rozdíl od pojistného životního pojištění, které by vaše rodiče mohli přežít, můžete si zakoupit garantované univerzální životní pojištění, které vydrží až do věku 121 let, což je v podstatě trvalé pojistné, ale za mnohem nižší náklady než celé životní pojištění.

Vy a váš manžel můžete také chtít mít své vlastní životní pojištění. Čím mladší jste při nákupu, tím méně bude dražší. Úspěch smrti by mohl být bohoslužbou, pokud předčasně odcestuje živitel nebo domácí. (

> Pojištění proti ztrátě domácnosti

a

Dostatek vašeho zaměstnaneckého pojištění? přemýšlet o tom, jak chtějí žít během odchodu do důchodu. Úspora bude mnohem jednodušší, když víte, co ušetříte, říká Kevin Gallegos, viceprezident společnosti Phoenix pro prodej a operace s Freedom Financial Network, online finanční službou pro řešení spotřebitelských dluhů, hypoteční nákupy a osobní půjčky. Přemýšlejte o tom, kde budete žít, pokud se přesunete do menšího domova, ať už máte v plánu cestovat a zda budete chtít pracovat na částečný úvazek. Plánujete žít 80% až 85% svých běžných příjmů, jakmile odjedete do důchodu. Chcete-li plně pochopit, jaký bude váš důchodový příjem, ujistěte se, že rozumíte jakémukoli důchodu, na který máte nárok, přezkoumáte všechny své investice a odhadněte svůj příjem ze sociálního zabezpečení, říká Gallegos. Plánování odchodu do důchodu s manželem je mnohem složitější než plánovat odchod do důchodu jen pro sebe. Budete muset vytvořit společnou vizi o tom, jak bude vypadat váš odchod do důchodu. Budete také muset souhlasit s tím, zda oba přestanete pracovat ve stejnou dobu, nebo zda má smysl pro jednoho manžela, aby odešel do důchodu jako první. (

)>

>

Je možné, že se vaše penzijní portfolio vypořádáte s jinou finanční krizí? Věkové rozdíly mezi spřízněnými osobami jsou běžné a mohou vytvářet problémy při plánování odchodu do důchodu. Při odchodu do důchodu, pokud jste 66 let a váš manžel je 62, například budete mít možnost získat zdravotní pojištění prostřednictvím společnosti Medicare, ale váš manžel nebude do 65 let. To je náklady na potenciálně 600 až 700 dolarů měsíčně za pojistné, které musíte to naplánovat, říká Reyes. Dalšími problémy, které lze vyřešit, jsou: kdy požadovat sociální zabezpečení, jak by nárok jednoho z manželů mohl ovlivnit výhody druhého a jak nárokovat důchodové dávky způsobem, který bude pro manžela nejvýhodnější. (

Roční finanční plánování pro

>

rodina vyžaduje zohlednění potřeb a přání všech zúčastněných. Musíte učinit strategická rozhodnutí o financování vašeho odchodu do důchodu, pomoci dětem s jejich výdaji na vysokou školu, péči o starší rodiče, pořízení dlouhodobé péče o pojištění a životní pojištění a načasování vašeho odchodu do důchodu a vašeho manžela / manželky.

Pokud plánujete každou z těchto položek dopředu a dozvíte se o různých možnostech a důsledcích každé volby, máte méně pravděpodobné, že budete čelit nepříjemným překvapením a finančním bojům, které by vám mohly zabránit v odchodu do důchodu, kdy a jak chcete. Jakmile budete mít základní plán, přečtěte si tato rozhodnutí a výdaje každý rok, abyste zjistili, zda je třeba provést nějaké úpravy.