Zdravotní pojišťovny chtějí udržet náklady na nižší úrovni a chcete, aby se vaše zdraví udrželo. Někdy se tyto dva agendy střetávají a může se cítit jako vaše pojišťovna nemá na mysli vaše nejlepší zájmy. Nicméně můžete své zdravotní pojištění využít co nejvíce tím, že porozumíte možnostem, které máte k dispozici, a zvolíte si plán, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Ukážeme vám jak.

Abecední polévka: HMO, PPO a další V tolika rozmanitých zdravotních pojišťovacích službách může být třídění pomocí akronymů, možností, omezení a požadavků zbytečné. Dvě hlavní kategorie zdravotních plánů zaujímají pole - odškodnění a spravovanou péči - ale i tehdy se začínají rozostřovat čáry mezi nimi.

• Pojištění odškodnění Pojištění starobního pojištění je pojištění odpovědnosti za škody, poplatek za služby, kde můžete navštívit jakéhokoli lékaře odkudkoliv a z jakéhokoli důvodu. Samozřejmě, že za takovou rozmaru je cena. Pojištění odpovědnosti za škodu platí pouze část vašich lékařských účtů - jste na háku za zbytek. Musíte strávit určitou částku každý rok, vaše odpočitatelné, než váš plán začne platit, na kterém místě plán obvykle pokrývá 60-80% vašich výdajů.

  Pojištění odškodnění bylo kdysi nejběžnějším pojištěním. Ale v uplynulém desetiletí se zvyšující se náklady na zdravotní péči přenesly na rostoucí odpočitatelné položky a plány odškodnění zanikly. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Porozumět vaší pojistné smlouvě .

  Organizace zdravotní péče
• Poplatky za pojištění odpovědnosti za škody, které se snižují ze spotřebitelských peněženek, představují nový systém kontroly nákladů: organizace pro péči o zdraví (HMO). HMOs podepisují smlouvy s konkrétními lékaři a nemocnicemi a tato skupina se stává sítí plánu. Pokud máte HMO, nemusíte mít nárok na odpočet a vaše splátky jsou obvykle nízké. Platíte měsíční prémii a vaše HMO zahrnuje návštěvy lékařů, pobyty v nemocnici, nouzovou péči, laboratorní testy, rentgenové záření a terapii. Vy vybíráte lékaře, který dohlíží na vaši lékařskou péči, ale musíte se obrátit na svého lékaře a podívat se na odborníka. Nemůžete navštívit lékaře nebo nemocnici mimo síť, pokud chcete, aby vaše pojištění krylo návštěvu.
  Jedná se o nejjednodušší a nejlevnější formu pojištění a nejvíce těží těm, kteří jsou zdraví a nepodporují někoho jiného než sami. HMO jsou určeny k poskytování preventivní péče: pravidelně navštěvujete svého poskytovatele primární péče, abyste mohli vyléčit jakékoli zdravotní problémy a zabránit tak výdeji specialistů.

  Preferované organizace poskytovatelů

• Preferované organizace poskytovatelů (PPOs) kombinují HMO a plány odškodnění. Můžete navštívit svého poskytovatele primární péče a váš plán by měl platit za celkovou návštěvu. Nebo můžete navštívit odborníka - v síti, ale bez postoupení - a váš plán by měl platit alespoň část vašeho účtu. Bodové plány služeb
• Kombinace pojistného plnění, HMO a PPO, je plánem služeb (POS), který vám umožňuje vybrat si ze tří úrovní služeb. Můžete vidět lékaře HMO a vaše pojištění zvedne kartu. Nebo můžete navštívit lékaře v síti PPO a provést spoluúčast. Nakonec můžete navštívit lékaře mimo síť a po splnění vašeho odpočtu plán zaplatí část nákladů. Pomocí plánu POS získáte úspory spravované péče s kontrolou plánu odškodnění. Ale proto, že si vybíráte své vlastní rozhodnutí, musíte být důkladní ohledně finančních důsledků těchto rozhodnutí.

  Zdravotní plány zaměřené na spotřebitele

• V zemi zdravotního plánu zaměřeného na spotřebitele (CDHP) spojuje vysoké nároky zdravotní pojištění se zdravotním spořitelem (HSA). Tento typ politiky je někdy označován jako vysoko uznatelný zdravotní plán nebo HDHP. CDHP je téměř jako návrat do náladových dnů pojištění odpovědnosti: obvykle se můžete setkat s jakýmkoli lékařem, který se vám líbí, a navštívit jakoukoli nemocnici. HSA je bezúročný spořicí účet, kde vyčleňujete peníze na budoucí zdravotní péči. Vysoce uznatelný plán zdravotní péče vám poskytuje komplexní pokrytí, ale musíte zaplatit z kapsy, dokud nedosáhnete své odpočitatelnosti. (Více informací o HSA viz

  Boj proti vysokým nákladům na zdravotní péči a Zdravotní úspory .) Úspory, pojistné, protože vyčleníte peníze do HSA. Problémem je, že může trvat několik let, než vybudujete svůj HSA. Pokud se dostanete špatně, můžete mít potíže s lékařskou péčí. CDHP může být dobrou volbou, pokud jste zdravý, nebo jste již nějaké peníze vynaložili na zdravotní výdaje. (Pro další čtení viz

  Build Yourself Emergency Fund .) Katastrofa a krátkodobá politika

Není neobvyklé, že se ocitnete mezi plány a hledáním dočasného pokrytí. Pokud jste vykonali zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnání, vaše zdravotní přínosy mohou být chráněny konsolidovaným zákonem Omnibus Budget Reconciliation Act z roku 1985 (COBRA). Zaměstnavatel s 20 nebo více zaměstnanci musí nabídnout pokrytí pro vás a vaši rodinu po dobu 18 měsíců po odchodu. Musíte informovat zaměstnavatele, že chcete tuto možnost do 60 dnů od ztráty pokrytí. Musíte také zaplatit celou pojistku za náklady na pokrytí. Délka pokrytí může být od 18 do 36 měsíců.
Pro ty, kteří neměli předem plán zaměstnavatelem, může krátkodobé zdravotní pojištění zajistit pokrytí 30 až 180 dnů. Získáte pokrytí v případě nehody nebo náhlého onemocnění a vaše politika platí za ústavní a ambulantní služby, nemocniční poplatky, laboratoř a rentgenové záření. Pokrytí obvykle začíná okamžikem, kdy pojistitel obdrží vaši žádost a první prémii. Krátkodobé pojištění vám může pomoci získat dlouhodobé pokrytí později, protože to dokládá vaše zdraví a životaschopnost pojistníka.

Zákon

Zatímco zdravotní pojištění poskytuje prostředky na to, abyste zůstali zdraví při každoroční kontrole, většina lidí se obává, co se stane v případě nouze.Bude váš plán platit? Co když budete muset jít do nemocnice mimo síť? Vláda učinila několik kroků, aby vás ochránila před nepřiměřenými popřeními ze strany svého zdravotního pojišťovny. Státní zákony se pokoušejí řídit způsoby, kterými jsou pojistitelé odpovědní vůči svým pojistníkům, ale zákony v jednotlivých státech se liší. Mezi dlouhým seznamem pokynů musí zdravotní plány:

poskytovat bez předchozího souhlasu pokrytí záchranných služeb

• platit, vyloučit nebo popřít nároky v rámci zveřejněných požadovaných časových období
• neomezují informace o možnostech lékařské péče, které jsou ve vašem nejlepším zájmu
• udělujete právo na druhý lékařský posudek
• zavést postup pro řešení stížností
• Patient Bill of Rights je úsilí vytvořit federální soubor pokynů pro ochranu spotřebitelů zdravotní péče, od zajištění že máte přiměřený výběr poskytovatelů k tomu, abyste předali federální zákon o "obezřetném laikovi", takže pokud navštívíte pohotovost, protože věříte, že váš život je v nebezpečí, váš zdravotní plán nemůže popřít pokrytí, pokud se vaše diagnóza vrátí jako neohrožující. (

Závěr Nechcete, abyste se o zdravotní péči chtěli, ale pokud jste zdraví, neexistuje žádný důvod, proč vidět peníze za politiku s funkcemi, které nepotřebujete. Zákon vyžaduje, aby váš zdravotní plán poskytl dostatečné informace, takže si přečtěte jemný tisk dříve, než začnete platit pojistné.