Jako součást zákona o cenově dostupné péči se 1. listopadu 2015 otevřela tržní zdravotní pojišťovna (nebo "burza") pro podnikání, kdy začala otevřená registrace pro zdravotní péči v roce 2016. Tržiště je on-line one-stop nákupní zkušenost pro zdravotní péči, která má usnadnit jednotlivcům a rodinám porovnávat a zakoupit pojištění. Třináct států má své vlastní tržiště; zbytek partnera s federální zdravotní péčí. gov výměnu nebo jsou provozovány. Chcete-li rychle získat přístup k plánu vašeho státu, klikněte zde a zadejte název vašeho státu. Každá z těchto trhů nabízí různé plány od zúčastněných zdravotních pojišťoven.

Kromě zjištění zdravotního pokrytí můžete použít službu Marketplace, abyste zjistili, zda máte nárok na federální dotace na úspory peněz, včetně snížení nákladů na sdílení nákladů, což může snížit náklady na vynaložené náklady a Pokročilé daňové bonusy, které snižují měsíční pojistné. Tyto dotace jsou k dispozici pouze na trhu a mohou výrazně ovlivnit typ pokrytí, které si budete moci dovolit. Během otevřeného zápisu, který běží od 1. listopadu do 31. ledna 2016, můžete si založit účet a vyplnit online aplikaci na trhu vašeho státu, abyste viděli možnosti zdravotního pojištění, které máte k dispozici, a zjistíte, zda máte nárok na dotace .

Bez ohledu na to, kde žijete, jsou všechny plány na trhu rozděleny na čtyři "kovové" úrovně - Bronze, Silver, Gold a Platinum - na základě toho, jak vy a plán očekáváte sdílení vaší zdravotní péče náklady. Zde vysvětlíme různé úrovně pokrytí a definujeme některé klíčové pojmy, které vám pomohou rozhodnout se mezi plány zdravotního pojištění pro bronzy, stříbrné, zlaté a platinové pojištění.

Pochopení nákladů mimo kapesní

Při nákupu zdravotního pojištění se částka, kterou zaplatíte za krytí každý měsíc, nazývá prémie. Zaplatíte to, jestli půjdete k lékaři, navštěvujete nemocnici nebo koupíte léky na předpis. Kdy a kdybyste dostali zdravotní péči, vaše náklady - nad rámec pojistného - jsou založeny na vašem plánu odčitatelné, copayment, coinsurance a out-of-kapse maximum. Aby bylo možné se při porovnávání a nákupu zdravotních plánů učinit informovaná rozhodnutí, je důležité pochopit, co tyto pojmy znamenají.

Odpočitatelná částka je částka, kterou musíte zaplatit za kryté služby dříve, než vaše pojištění začne platit. Například pokud máte $ 2 000 odpočitatelné, zaplatíte 100% vašich nákladů na zdravotní péči, dokud částka, kterou jste zaplatil, nedosáhne 2 000 USD. Poté, co splníte svou odpočitatelnost, některé služby by mohly být pokryty 100%, zatímco jiné by vyžadovaly zaplatíte spoluúčasti (více o tom níže).

Splátka (někdy nazývaná "copay") je pevná částka dolaru, kterou zaplatíte za určité služby zdravotní péče. Obvykle budete mít různé částky na splátky pro různé druhy služeb, jako je splátka ve výši 25 Kč za návštěvu lékaře nebo 150 Kč za návštěvu v pohotovosti. Ve většině případů se veškeré splátky, které uděláte, nezapočítávají do vašeho odpočtu.

Váš podíl nákladů na zdravotní péči se nazývá spoluúčast. Obvykle se to považuje za fixní procentní podíl celkového poplatku za službu, například 15% nebo 30%. Coinsurance začíná po splnění vašeho odpočtu. Předpokládejme například, že jste již splnili vaše nároky na odpočet ve výši 2 000 Kč a spolupůsobení vašeho plánu je 15%. Pokud máte nemocniční poplatek ve výši 1 000 USD, bude váš podíl na nákladech 150 USD (15% z 1 000 USD). Pokud by vaše spoluúčasti bylo 30%, váš podíl by byl 300 USD.

Maximální (nebo mimo kapesní limit) plán je nejvyšší částka, kterou zaplatíte během doby platnosti politiky (obvykle rok), než váš plán začne platit 100% povolené částky. Peníze, které zaplatíte za pojistné a zdravotní péči, které váš plán nezahrnuje (např. Volitelný chirurgický zákrok), se nezapočítávají do vašeho maxima. V závislosti na vašem plánu se vaše odpočitatelné, splátkové a / nebo spoluúčasti mohou vztahovat na maximální částku. Různé plány zdravotní péče mají odlišné out-of-kapsy maximum; Nicméně v rámci reformy zdravotnictví, limity 2016 jsou $ 6, 850 pro jednotlivce a $ 13, 700 pro rodiny.

Důležitá nová výhoda pro rok 2016: I když je limit rodinného plánu vyšší, musí se velké množství pojistných plánů začít platit, pokud zdravotní výdaje každého jednotlivého člena rodiny dosáhnou individuálně maximálně 6 850 dolarů. odmítnout zaplatit, dokud celé výdaje rodiny nedosáhnou mnohem vyšších rodinných limitů. Tato zásada se nazývá "vložený limit výdajů mimo kapesu". Počínaje plány na rok 2016, musí být v rámci plánu rodiny, který je financován z vlastních zdrojů a ve velkých skupinách, dodržovat tuto zásadu pro každého jednotlivce v rodinném plánu, který má limit nad kapsou vyšší než individuální limit (6, 850 dolarů). (Klikněte zde pro podrobnější vysvětlení od společnosti pro řízení lidských zdrojů.)

Významné zdravotní výhody

Aby se pojišťovna mohla podílet na tržišti, musí nabídnout alespoň stříbrné a zlaté plány. Nezáleží na tom, který plán si vyberete - Bronz, Silver, Gold nebo Platinum - pokryje se stejná řada základních zdravotních výhod:

• Léčba závislostí
• Ambulantní služby pro pacienty
• Péče o novorozence a děti < léčba (např. diabetes a astma)
• Služby v oblasti mimořádných událostí
• Hospitalizace
• Laboratorní služby
• Materská péče
• Mentální péče
• Pracovní a fyzikální terapie
• wellness služby (jako jsou vakcíny a projekce rakoviny)
• Terapie řeči
• Kryté výhody jsou zdravotnické služby, které vaše pojistitel zaplatí podle vašeho plánu.Možná budete muset platit kopayment nebo spoluúčasti, ale služba je uznána podle vašeho plánu. Pro srovnání, pokud je služba zahrnuta
• ne

- například volitelná operace nebo chiropraktická péče - byste byl zodpovědný za 100% souvisejících nákladů. Výhody pro základní zdraví jsou požadavky minimálně

pro všechny plány na trhu; některé plány nabídnou další pokrytí, ale žádný plán nenabízí méně. Actuarial Value Čtyři úrovně zdravotních plánů - Bronze, Silver, Gold a Platinum - jsou diferencovány na základě jejich pojistně-matematické hodnoty: průměrné procento nákladů na zdravotní péči, které budou plány platit. Čím vyšší je pojistně-matematická hodnota (tj. Zlato a platina), tím více bude plán platit na váš účet, a tím snížíte náklady na odpočitatelnost, splátky a koinvestice.

Nevýhodou plánů, které poskytují větší pokrytí, je, že každý měsíc zaplatíte vyšší prémii.

Bronzový plán bude v průměru pokrývat 60% krytých lékařských výdajů a váš podíl bude zbývajících 40%. Zde je uvedena pojistně-matematická hodnota každého typu plánu:

Váš podíl na nákladech může mít podobu velké odpočitatelnosti s nízkým spoluúčastem, jakmile splníte svou odpočitatelnost. Jiný plán by mohl nabídnout nízkou odpočitatelnost s vyšším zajištěním. Stříbrný plán A (který obecně platí 70% vašich výdajů na zdravotní péči) nabízí vysoké nároky na odpočet ve výši 2 000 dolarů a nízké 15% spoluúčasti. Stříbrný plán B má na druhé straně nízké nároky na odpočet ve výši 250 dolarů, ale vyšší 30% spoluúčasti.

Kolik to bude stát?

Pro každý plán bude vaše měsíční prémie založeno na několika faktorech, včetně:

Váš věk

Či kouřujete (v některých státech budete platit "příplatek", pokud jste kuřák) > Kde žijete

• Kolik lidí se s vámi přihlásí (manželka a / nebo dítě)
• Vaše pojišťovna
• Vzhledem k tomu, že váš stát Marketplace umožňuje různým soukromým pojišťovnám nabízet plány, více či méně než stejný plán nabízený jiným pojistitelem. Plány nabízené stejnou společností však zvýší cenu jako pojistně-matematickou hodnotu a částku, kterou plán zaplatí, stoupá. Jak bylo uvedeno výše, federální limit pro každoroční nevyčerpání výdajů pro jednotlivce (bez měsíčního pojistného) je 6, 850 Kč; rodinná čepice je $ 13, 700. Některé plány mohou mít ještě nižší kapsy na kapsy.
• Rozhodování, který plán je pro vás nejlepší
• Srovnání plánů a výběr jednoho může být výzva. Budete muset zvážit vaše zdraví a vaši finanční situaci. Obecně platí, že pokud očekáváte, že budete mít mnoho návštěv v oblasti zdravotní péče nebo budete vyžadovat pravidelné předpisy, možná byste byli lépe s plánem Gold nebo Platinum, který platí vyšší procentní podíl nákladů. Pokud jste na druhou stranu zdravější a neočekáváte, že budete mít mnoho účtů, můžete si vybrat pohodlně plán Bronze nebo stříbra. Samozřejmě, dokonce i zdraví lidé mohou mít nehody nebo se nemocí a skončí s množstvím lékařských účtů, takže musíte zohlednit i svou rizikovou toleranci.Je také důležité zkontrolovat, které nemocnice a lékaři jsou součástí plánu, který si vyberete.

Pokud váš příjem klesne mezi 100% a 250% federální úrovně chudoby (11, 770 až 29, 425 pro jednotlivce), můžete mít nárok na dotaci na snížení nákladů, což může snížit vaše odpočitatelné příspěvky, spoluúčasti a spoluúčasti. Abyste mohli obdržet slevy na sdílení nákladů, musíte si na trhu stáhnout Silver plán. Budete stále mít různé plány, z nichž si můžete vybrat, ale musí být Stříbrný, abyste mohli využít dotace na snížení nákladů.

Mnoho lidí bude mít nárok na

Advanced Premium Tax Credits

, což je typ dotace, která snižuje měsíční prémii. Můžete získat nárok na tuto dotaci, pokud váš příjem klesne mezi 100% a 400% federální úrovně chudoby (11, 770 až 47, 080 pro jednotlivce). Další informace naleznete v části

Omezení nákladů na zdravotní pojištění na trhu . Tip: Dotace na snížení nákladů na sdílení nákladů a pokročilé daňové úlevy nejsou automatické: musíte je požádat o zdravotní pojištění. Bottom Line Při výběru plánu je užitečné pamatovat si, že všechny plány - Bronze, Silver, Gold a Platinum - pokrývají stejné základní přínosy pro zdraví. Vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění bude vyšší, pokud zvolíte plán vyšší úrovně, jako je zlato nebo platina. Ale budete také platit méně pokaždé, když navštívíte poskytovatele zdravotní péče nebo dostanete předpis naplněný. Naproti tomu vaše měsíční prémie bude nižší, pokud zvolíte Bronzový nebo Stříbrný plán, ale budete platit více za každou návštěvu lékaře, předpis nebo zdravotní službu, kterou používáte.

Hledání rovnováhy mezi pokrytím a náklady může být náročné. Počínaje 1. listopadem můžete porovnat 2016 plánů na Marketplace, abyste našli pokrytí, které nejlépe vyhovuje vaší finanční situaci a potřebám zdravotní péče. Budete také moci požádat o federální dotace, které vám pomohou snížit vaše náklady. Podrobné informace naleznete v části

5 Věcí, které byste měli vědět o trhu zdravotního pojištění