Rozhovor s finančními poradci v nedávné minulosti s klienty v centrách důchodového pojištění nebo v jejich blízkosti, na tom, zda by měli zvážit anuitní příspěvek na financování části svých potřeb v důchodovém věku. Část této konverze se točí kolem současného prostředí s nízkou úrokovou sazbou, která vede k nižším anuitním platbám, přičemž všechny ostatní jsou stejné. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit při rozhodování, zda je anuita správným prostředkem pro klienty v tomto prostředí.

Ceny budou vzrůstat?

Odmítá logiku, že Federální rezervní banka nezvyšuje úrokové sazby, ale neexistuje žádná jistota, nebo alespoň to, kdy nebo kolik. Pokud je anuita správnou volbou pro situaci klienta, měly by být vzaty v úvahu i faktory jiné než úrokové sazby. ( Poradenství FA: vysvětlení anuity klientovi .)

Poplatky a výdaje

Úplné zpřístupnění: nejsem fanouškem většiny anuit, a výdajových poplatků, strnulých poplatků za odvedení a dalších nákladů, které se podle všeho liší pouze v kapse pojišťoven a těch, kteří smlouvy prodávají. Přinejmenším poradci mohou zákazníkům pomoci při objektivním pohledu na různé možnosti, včetně těch, které nemají nebo mají nízké náklady a nízké náklady.

Změna životnosti

Úrokové sazby nejsou jedinou proměnnou, která ovlivňuje úroveň plateb. Pojistitelé používají tabulky s předpokládanou délkou života pro výpočet plateb v různých scénářích, jako je jednotný život, společný a pozůstalý život, jistý život a určitá doba a nesčetné množství dalších možností, které jsou obecně dostupné anuitantům. Dloužka očekávaná délka života a další faktory mohou způsobit změny v těchto tabulkách, které by mohly působit proti klientům a mohly by kompenzovat přínosy čekání, dokud úrokové sazby opět nezvýší. (Pro více informací viz: Jak poradci mohou řídit vývoj důchodu .

Nákupní renesanční schodky

Ladění individuálních dluhopisů je společnou strategií. Podobná strategie může být použita při nákupu anuitních produktů, jako jsou jednorázové prémie okamžité anuity. Nákupy se mohou uskutečňovat v průběhu několika let v naději, že na cestě dosáhnou vyšší úrokové sazby (a vyšší výplaty). S rostoucí popularitou odložených produktů, jako jsou anuity v oblasti výtěžnosti, je možné zakoupit si kontrakty s počátečními daty. To by mohlo pomoci nejen řešit otázku současných nízkých úrokových sazeb, ale také inflaci během odchodu do důchodu. Samozřejmě neexistují žádné záruky, pokud jde o úrokové sazby v okamžiku, kdy bude klient připraven zahájit anuitní platby.

Čekání má rizika

Čekání na nákup anuitního produktu, dokud úrokové sazby nezvýší, mohou také znamenat rizika.Například pokud peníze vynaložené na koupi smlouvy ztratí hodnotu z důvodu nepříznivých investičních výsledků, mohou mít klienti výhodu vyšších výplat z vyšších převládajících úrokových sazeb. To by však mohlo být více než vykompenzováno nižší pojistnou částkou, kterou lze investovat do smlouvy. (Více viz: Anuity výtěžnosti do roku 401 (k) .)

Nakupujte kolem

Výplaty anuity se mohou lišit u pojistitelů pro podobné typy produktů, jako jsou okamžité výnosy. Pomozte svým zákazníkům nakupovat, abyste zjistili, kde jsou nejlepší nabídky. To znamená, že je vždy dobrý nápad, aby byly neoprávněné anuitní platby, které jsou výrazně vyšší než platby nabízené většinou ostatních pojistitelů. To by mohlo být známkou slabé společnosti, která je zoufalá v získávání prémiových dolarů. Ačkoli jsou vzácné, došlo k nesplácení anuitních smluv a získání splacení může být v těchto vzácných případech dlouhým a frustrujícím procesem.

Podívejte se na další možnosti

Anuity mohou určitě být součástí strategie celkového důchodu pro vašeho klienta. Ale existuje mnoho dalších možností. Jako finanční poradce jste vybráni k tomu, abyste vytvořili přístup k celkovému návratu k potřebám vašeho klienta v důchodovém věku. To znamená, že vytvoříte finanční plán, který bere v úvahu veškeré své investiční aktiva včetně účtů pro odchod do důchodu, jako jsou jejich 401 (k), individuální důchodové účty (IRA) a další investiční účty. Sociální zabezpečení a důchody musí být navíc považovány za jiné zdroje penzijního příjmu. Rozhodně zde mohou hrát roli anuity. ( Jak můžete pomoci klientům se sociálním zabezpečením .)

Důchodové financování z různých aktiv klienta bude vyžadovat faktorování v těch nejlepších účtech, ze kterých bude možné čerpat finanční prostředky a nejlepší postupnost těchto stažení. Situace klienta bude muset být sledována a upravena v průběhu času, a v některých případech v daném roce, kvůli změnám v jeho situaci, které by mohly diktovat změnu pro daný rok.

Zatímco mnozí argumentují o výhodnosti renty jako zaručeného zdroje důchodového financování, pravda, že záruka je jen tak dobrá jako pojišťovna za ní. Přestože finanční krize minulého desetiletí neudělala mnoho anuitních plateb, měla by přinejmenším způsobit finančním poradcům a jejich klientům, aby se zpochybnili finanční situaci jakékoli instituce, než se na ně budou opírat. (Více viz: Poradenství FA: Vysvětlení životního pojištění pro klienta .)

Bottom Line

Současné prostředí s nízkou úrokovou sazbou komplikuje rozhodnutí koupit anuitu a pokud ano, kdy koupit a kdy začít platit. Finanční poradci jsou ve skvělé pozici, aby pomohli svým klientům přijímat tato rozhodnutí, a také jim pomáhali realizovat jiné strategie financování jejich potřeb v důchodovém věku. (Další informace naleznete v článku Poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu .