Vkladové certifikáty se nemusí zdát jako dobré místo k udržení peněz, pokud jsou úrokové sazby nízké, ale nabízejí bezpečnost a stabilitu. Jsou pokryty pojištěním FDIC nebo NCUA a nemůžete ztratit peníze, dokud nevyplácíte peníze před splatností CD a vyplatíte předčasné vyloučení. Mnoho CD také platí lepší úrokové sazby než mnoho spořících účtů, což vám pomůže lépe držet krok s inflací nebo dokonce překonat. Pokud hledáte bezpečnost, je zde šest strategií, které vám pomohou vydělat co nejvíce zájmu z CD, i když jsou ceny na spodním rohu.

Laddering

Chcete-li vytvořit CD žebřík, zakoupíte CD, které dozrávají v pravidelných intervalech. První může po jednom roce vyspět, druhý po dvou letech, třetí po třech letech, čtvrtý po čtyřech letech a pátý po pěti letech. Výhodou prodloužení doby splatnosti CD je, že pokud se úrokové sazby zvýší, budete mít možnost získat nové CD za vyšší úrokovou sazbu, aniž byste čekali příliš dlouho, než jeden z vašich disků CD zesílí nebo utrpí sankce předčasného odchodu. Jakmile každé CD ve vašem žebříku zráží, reinvestujete ho do nového pětiletého CD (nebo co nejdelšího období ve vašem žebříku je). Další informace o tomto tématu naleznete v části Jak vytvořit rámcové CD portfolio.

Na druhou stranu, pokud si zakoupíte pouze pětleté disky CD, abyste získali nejvyšší dostupnou úrokovou sazbu, a o rok později se zvyšují sazby, zůstáváte buď přilepená, když získáte nižší sazbu ze všech svých peněz. příštích čtyři roky, nebo budete muset platit předčasné splacení, což by mohlo znemožnit další zájem, který byste vydělali z nákupu nového CD za vyšší cenu. S rebríčkem, zatímco vaše CD s delší dobou může skončit se splácením pod tržními sazbami, vaše peníze nebudou vázány příliš dlouho, protože jeden z nich roste každý rok a dává vám možnost reinvestovat s vyšší sazbou . Ladění v prostředí s nízkou úrokovou sazbou také znamená, že vaše dlouhodobější disky CD se mohou vyrovnat nebo překonat inflaci a vaše kratší termíny nezabíjejí váš příkaz příliš dlouho, pokud se v blízké budoucnosti zvýší úrokové sazby.

Nabídky s omezeným časem

Uchovávání disků CD také usnadňuje využívání krátkodobých propagačních akcí na disky CD s vyššími tržními sazbami, neboť pravidelně získáte prostředky z vyzráleného CD, . Nicméně vzhledem k tomu, že propagační sazby mohou trvat pouze týden nebo dva, datum splatnosti vašeho CD nemusí odpovídat jedné z těchto speciálních nabídek. Pokud tomu tak není, můžete si vzít další úspory, které jste získali od posledního zakoupení disku CD a přidávat do rebríčku další CD v propagačním kurzu.

Zde jsou některé příklady typů speciálních propagačních akcí, ke kterým se můžete setkat:

- V prosinci 2013 a v lednu 2014 poskytla federální úvěrová unie Pentagon 3 04% APY na pětiletých CD v době, - nejvyšší úroková sazba dostupná u každé banky na pětiletých CD byla 2. 16% APY.

-U jeden týden počátkem května 2014 Hanscom Federal Credit Union nabídl 6,0% APY na počátečním CD, který umožňuje zákazníkům uložit 5 až 500 dolarů za měsíc po dobu jednoho roku. Účinná hodnota APY činila 3,3%, jelikož zákazníci nemohli investovat veškeré své dlužné prostředky předem, ale to bylo ještě mnohem vyšší, než je nejlepší úroková sazba ve výši 1, 25% APY na jednoročních CD.

Online CD

Největší banky neplatí nikde v blízkosti nejlepších úrokových sazeb na CD. Banky, o kterých možná nemusíte slyšet, jako např.

General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20 .13-0.05% Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc45, 95 + 0, 15% Barclays (BCS BCSBarclays9, 59 + 0, 21% vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ) a VirtualBank, dceřiná společnost Španělska Banco Sabadell < , platit některé z nejvyšších sazeb, které výrazně překračují národní průměr. Tyto disky CD jsou k dispozici online, takže je můžete zakoupit i v případě, že ve vaší oblasti není pobočka. 20. května 2014, zde je jejich srovnání: Banka Minimální 1-leté CD APY 5leté CD APY Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35% Citibank $ 500 0. 20% 0. 50% Bank of America $ 1, 000 0. 03% 0. 15% GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%

2. 25%
VirtualBank $ 10,000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump CDs
CD-CD nebo CD s nápisem, můžete požádat o vyšší úrokovou sazbu jednou nebo dvakrát po dobu trvání CD, pokud se úrokové sazby na trhu zvýší. Příklady zahrnují CD Achiever v CIT Bank a CD Raise Your Rate na adrese
Ally Financial Inc.
(ALLY
ALLYAlly Financial Inc .. 85 + 0,64%

Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6

) Ally Bank. Budete muset sledovat úrokové sazby, protože banka automaticky nezvýší vaši sazbu; musíte požádat o zvýšení. Neexistuje žádná záruka, že sazby se zvýší nebo že se zvýší natolik, aby si všimli rozdílu v zájmovém zisku, takže se ujistěte, že počáteční rychlost CD je konkurenční. CD o zvýšení sazeb CIT vyžaduje počáteční vklad ve výši 25 000 USD a umožňuje jednou zvýšit sazbu. Můžete si zvolit jednoroční CD, které platí 1. 05% (pravidelná roční CD CIT platí 1,02% a má minimálně 1 000 dolarů) nebo dvouleté CD, které platí 1. 20% (běžná dvouletá CIT CD zaplatí 1,17% a minimálně 1 000 dolarů). V tomto případě nejste obětovat vyšší sazbu, abyste získali funkci zvýšení sazeb; nejen že sazby z CD zvyšující sazby mírně přesahují běžné sazby CIT na CD (i když mají mnohem vyšší požadavek na minimální vklad), ale také příznivě srovnávají s nejlepšími sazbami CD na trhu. Ally nabízí dvouleté CD, které vám umožní zvýšit svůj kurz jednou a čtyřleté CD, které vám umožní dvakrát zvýšit svou sazbu. Nemá ani minimální požadavek na vklad. Dvouletý disk s výpadkem rychlosti zaplatí 1. 10% APY, zatímco čtyřletý CD s nárůstem ceny platí 1. 30% APY. Pro dvou- a čtyřleté termíny Ally nabízí pouze disky CD s rychlým nárůstem, nikoliv běžné disky CD, ale jeho dvouletá sazba je konkurenceschopná s nejlepšími sazbami CD. Nízké poplatky za předčasné vyřazení z peněz Sankce předčasného odstoupení od smlouvy je poplatek, který banky ukládají, když odeberete jistinu svého CD před splatností CD. EWP může mít například šestiměsíční zájem na 12měsíčním CD, takže pokud jste měli CD otevřeno méně než šest měsíců, bude částečně z peněz vašeho ředitele, což je jediný způsob, jak můžete ztrácejí jistotu při investování do CD. Ale pokud si vyberete CD s nižším EWP, můžete se vydat dopředu vyměním, když úrokové sazby narůstají a reinvestují na lépe placené CD. EWP se mezi bankami výrazně liší, a stejná banka nenabízí nejnižší pokuty za všech podmínek CD. Stejně jako u CD s rychlým nárůstem se chcete ujistit, že vaše EWP CD zaplatí konkurenční sazbu, protože ve skutečnosti nemusíte vaše peníze vynaložit brzy. Některé z nejlepších CD pro dosažení tohoto cíle od května 2014 jsou následující: AloStar Bank of Commerce má vysoké sazby a pouhý 30-denní trest na jednoročních CD a 90-denní trest na 18 a 24 měsíců CD. VirtualBank má některé z nejnižších sankcí za předčasný odchod a některé z nejvyšších úrokových sazeb na tříletých, čtyřletých a pětiletých CD, které mají EWP pouze šestiměsíčního zájmu. Ally dokonce nenabízí žádnou CD s předčasným vybíráním peněz, ale její sazba je totožná s sazbou online spořícího účtu Ally, takže pro výběr CD není žádná výhoda.

Věrnostní odměny

Většinou získáte ty nejlepší ceny, pokud nechcete ukládat všechna vaše CD ve stejné bance. Neexistuje žádná banka, která by nabízila nejvyšší sazby CD za všechny CD podmínky a banky, které platí nejlepší sazby, se mohou týkat týdně.

Existuje však jeden případ, kdy může mít smysl zůstat u té samé banky a to je získat vernostní odměnu. Po skončení termínu vašeho CD banky obvykle automaticky převádějí jistinu a zájem z vyspělého CD na nové CD se stejným termínem za současných tržních sazeb. Bezprostředně po zesnulí vašeho CD budete mít nárok na odložení všech vašich peněz bez penalizace za období sedmi až deseti dnů. V tomto okamžiku byste měli nakupovat za instituci, která nabízí nejlepší kurz na CD, který chcete koupit.

Několik bank se snaží zabránit tomu, abyste vydělali peníze tím, že jim nabídnete věrnostní odměnu ve formě vyšší úrokové sazby. Například Pentagon Federal Credit Union nabídl takovou odměnu v únoru, přičemž spotřebitelům, kteří obnovili své CD, dosáhl v závislosti na termínu CD 0,15% až 1,02% výše, než tomu bylo u zákazníků, kteří otevírají nové CD.

Spodní linie

V prostředí s nízkou úrokovou sazbou je třeba se ujistit, že se nezaměstnáváte na nízké sazby CD, protože sazby se mohou zvyšovat a výnosy, které vyděláváte, inflace, neboť inflace zhoršuje hodnotu vašich peněz v průběhu času.Dosažení tohoto dvojího cíle je obtížným vyvažujícím činem; dlouhodobější disky CD s největší pravděpodobností zaplatí dostatečně na ochranu před inflací, ale postrádají flexibilitu. Použití různých strategií, včetně vyhledávání, vyhledávání propagačních kurzů, nakupování on-line CD, výběru CD s rychlým nárůstem ceny a CD s nízkou dobou předčasného splacení a vyhledání věrnostních odměn vám pomůže vyjít vpřed a získat skutečný výnos, který je lepší než to, co spoření nebo účet na peněžním trhu by platil, i když stále drží vaše peníze v bezpečí.