Bylo více než devět let od doby, kdy ekonomika vybuchla, a my jsme zahájili Velkou recesi. U starších Američanů bylo zotavení ztracené půdy výzvou. Domácnosti vedené někým 65 nebo starším zaznamenaly největší zásah do své čisté hodnoty, pokud jde o ztracené peníze. Údaje Úřadu pro sčítání lidu Spojených států ukázaly, že utrpěly medián pokles o 25, 762 až 170, 128 v roce 2010 z 195, z 890 v roce 2005.

Následující roky byly bojem. Starší Američané mají méně příjmu a méně času na práci na přestavbě toho, co mají. Udržování jejich hnízdo vejce chráněné před rizikem také omezuje svůj růstový potenciál. Také otevírá dveře zcela odlišnému riziku - to, že dojde později k vyčerpání peněz. Problémy, jako je alokace aktiv a postoje k riziku, jsou dnes stejně významné, jako byly v půlce před vypuštěním. Seniory - zejména důchodci, kteří jsou na zachování - vs. - akumulační fáze života - potřebují zjistit, jak vyrovnat své pozice, aby mohli zažít pohodlný odchod do důchodu.

"Věřím, že mnozí důchodci udělali velkou chybu při odchodu do důchodu. Stávají se příliš konzervativní. Očekávaná délka života se prodlužuje a věk odchodu do důchodu není starší. To znamená, že vaše hnízdo vejce musí trvat déle, "říká Michael Kostelnik, prezident společnosti Family Life Financial Planning, LLC, v Clevelandu v Ohiu.

Zde jsou některé úvahy, které mohou vést myšlení důchodců.

Přiřazení aktiv by mělo být tekutým koncem

Je pravda, že přidělení aktiv je řízeno věkem a životním cyklem; Rozdělení aktiv však nezávisí na věku jednotlivce. Demografie a dlouhověkost naznačují, že seniory mohou vynakládat větší investiční riziko než jejich rodiče a mohou to udělat poměrně pohodlně. Aktiva se rozšiřují mimo akcie na více komodit, měny a nemovitosti a druhy dluhů (korporátní, obecní a hypotéky). Za tímto účelem může být alokace aktiv rozmanitější, než tomu bylo v minulosti.

"Čím lepší je alokace, tím lépe se má investor postavit proti volatilitě, ke které dochází v tržní ceně cenných papírů mezi třídami aktiv, zeměmi, sektory, průmysly a samozřejmě jednotlivými společnostmi. Lepší tržní rizika jsou řízena, tím je pravděpodobnější, že investor zůstává dlouhodobým investorem a nevytvoří zástrčku v nesprávném čase, "říká Stephen J. Taddie, řídící partner společnosti Stellar Capital Management, LLC ve Phoenixu, Ariz.

Důchodci musí zajistit, aby mohli platit své fixní náklady a odpovídajícím způsobem rozdělit, pokud jejich investiční portfolio doplňuje tyto náklady. Nejlépe je doporučeno, aby si s levným podílem svých aktiv hráli bezpečně a přijali malou míru obchodování.Jejich poradci budou pomáhat zajistit, aby jejich portfolia byla investována a řízena pro rizika, v mezích očekávání, které seniory formulovali.

"Mnoho důchodců může chtít mít vyšší podíl svého rozdělení aktiv do dluhopisů a hotovosti. To je jejich volání. Ale druhá část portfolia musí být diverzifikována … protože inflace zase zmaří svou ošklivou hlavu, "říká Craig L. Israelsen, Ph.D., designér a majitel 7Twelve Portfolio se sídlem v Springville v Utahu.

Vytvořte stabilní toky příjmů

Důchodci by měli hledat, že budou mít několik příjmů. Logickým počátkem jsou sociální zabezpečení, 401 (k) a ostatní penzijní spořitelní účty. Mezi možnosti rozšíření tohoto příjmového toku jsou nemovitosti a renty.

Podle údajů Národního svazu realitních kanceláří dosáhl prodej investičních domů v roce 2015 odhadovaných 1,9 milionu nemovitostí: Nejen důchodci, kteří mají prospěch ze spolehlivého toku peněžních toků, Měsíc. Obzvláště vzhledem k erozi vlastnictví domů od doby recese, poptávka po nájemném pokračuje v růstu, zejména v takových populačních oblastech růstu jako Raleigh, N.C., Denver, Colo., A Austin, Houston a Dallas, Texas. Samozřejmě, due diligence je vždy klíčová, s ohledem na vlastnosti v oblastech s žádoucími vlastnostmi.

"Jednou možností je prostě najít agenta a koupit nemovitost čistě a jednoduše," říká Jeff Tilson, investiční poradce a důvěrník společnosti JST Investment Consulting, Inc., v Seal Beach, Kalifornie. "Většina důchodců však má v důchodových účtech velké vejce. Jak se člověk může dostat do hotovosti bez všech zdanitelných rozdělení? Pro své klienty používám IRA určené pro vlastní potřebu. Jedná se o specializované správce, kteří investorům umožňují využívat své IRA, 401 (k) s, Roth IRA, SEP IRA apod. K nákupu tvrdých aktiv, jako jsou nemovitosti, směnky, drahé kovy a daňové zástavy apod. generovat dva až třikrát vyšší částky výnosů jako výnosy z modrého čipu. "

Anuity jsou známy pro poskytování důchodců s jistotou a jistotou, ale jejich výplaty jsou ovlivněny úrokovými sazbami, které jsou v současné době stále velmi nízké. Existují různé typy anuity, proto se seniorům doporučuje získat informace od svých finančních poradců. Zatímco to může platit, aby čekalo v dnešní sazbě prostředí, kompromis je v platech, které jsou dělány v kratším období. Budou však větší, čímž se vytvoří vyšší proud spolehlivého peněžního toku, který bude užitečný pro ty, kteří žijí do staršího věku.

Výnos - vs. -Return Conundrum

Toto je trvalý argument pro investiční profesionály a problém, který také brání důchodcům.

Mnoho důchodců se soustřeďuje na výnosy z důvodů odchodu do důchodu, když vidí dividendy a úroky přidané do toku příjmů jako dobrá, protože byly získány. Na druhou stranu je však možné, že investice do výnosů mohou poklesnout.Důchodci mohou nadále využívat výnosy z jejich investic, ale za jakou cenu, pokud jejich hlavní povinný klesne? Kromě toho je třeba uvažovat o daňových důsledcích, jak je dále uvedeno níže.

"Dividendy a platby úroků jsou svůdné pro investory, kteří s rizikem nevědí, kteří raději považují za stabilní záruky. Ve skutečnosti jsou tyto platby spojeny s hlavní tržní hodnotou, která je často poměrně citlivá a může se houpat divoce. Pokud jste plně odhodláni držet dluhopisy do splatnosti, například budete mít mnohem větší riziko, než si myslíte při hledání peněžních toků, "říká Max Osbon, partner společnosti Osbon Capital Management, Boston, Mass. > Při celkové návratnosti investic se rozděluje na částku, kterou chce důchodce utrácet - ať pochází z růstu nebo příjmu. To vede k tomu, že hlavní princip časově stoupá, a také snižuje riziko spoléhání se na úrokové sazby s cílem dosáhnout výdajů, které lze vyplácet.

"Neexistuje žádná taková věc, jako je křišťálová koule, která zaručí finanční úspěch nebo šťastný a vždy po odchodu do důchodu. Domníváme se však, že celkové investice do výnosů nabízejí nejlepší předpoklady pro dosažení cílů výdajů na důchod osoby - spíše než snaha o izolovanou taktiku, jako je pronásledování dividend nebo vysoká výnosnost dluhopisů, aniž by byla brána v úvahu role jejich portfolia, "říká zakladatel Mark Hebner a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor knihy "Index Funds: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

Pak existuje daňové emise

Důchodci s různými investičními účty obvykle přijmou prostředky z některých z nich, aby zvýšili svůj důchodový příjem, ale to ovlivní jejich daňovou situaci, neboť některé účty mají vyšší sazby daně než jiné.

Například čerpání z takových pravidelných zdanitelných účtů držených po dobu alespoň jednoho roku (např. Podílových fondů) podléhalo sazbě daně z kapitálových výnosů, což je maximálně 20% u daňových poplatníků s vysokými příjmy. 6% daňové pásmo) v roce 2016. Tradiční výběr IRA a 401 (k) jsou zdaněny jako běžný příjem - až o 39,6% pro rok 2016. Tyto sazby se pravděpodobně změní, když nový daňový plán prezidenta Trumpa bude zaveden a schválen Kongresem .

Aby se minimalizoval daňový skus, důchodci by se měli ujistit, že klepou na "pravé" účty v "správných" částkách, přičemž se zaměří na ty účty, které budou předmětem nižší sazby daně z kapitálových výnosů. To také pomůže zachovat úroveň příjmů.

Spodní hranice

Starší investoři jsou vyzváni k tomu, aby zůstali chytří - nebo se chytřeji zaměřili na své investice, jakmile se dostanou do fáze zachování, oproti budově, jejich majetku. Nejlépe se jim podaří, pokud jejich investiční portfolio nadále odpovídá jejich toleranci vůči riziku a poskytuje dostatečný potenciál pro růst. Zůstat na vrcholu takových záležitostí s vedením důvěryhodných finančních poradců půjde dlouhou cestou k zajištění pohodlného stáří.

"Jedním z největších faktorů, které mohou podkopat portfolio, je lidská psychologie, která je v rozporu s tím, co je v nejlepším zájmu seniorů," říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v Inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts."Pro mnoho investorů je jejich největší nepřítel investovat sami. Finanční poradce může pomoci s tímto problémem. "