Představme si, že máte banku v hodnotě 1 000 dolarů a získáváte 1% úroky.

Šance na tuku, že? V těchto dnech úrokových sazeb na spořicích účtech, vyděláváte docela dobře, pokud získáte celkový 1% zájem. Ale tento příběh je o složeném zájmu ao tom, jak to funguje, a 1% je dobré kulaté číslo, které slouží jako ukázka toho, jak to funguje.

Úroky z úroků

V nejjednodušších světech, 1 000 dolarů za 1% úročení za rok by přineslo na konci roku 1, 010 dolarů. Ale to je jednoduchý úrok, placený pouze jistině. Peníze získávají složitý úrok, když se získaný úrok přidává k původnímu vkladu při každém výpočtu. Takže v případě spořícího účtu se úroky zvyšují, a to buď denně (nejlépe), nebo měsíčně nebo čtvrtletně, a vyděláváte úroky z úroků. Čím častěji se zájem přidává k vaší vyváženosti, tím rychleji vaše spoření poroste. Takže při každodenním splynutí se každý den zvyšuje částka, která získává zájem, o dalších 1 / 365. 1%. Na konci roku se vklad zvýšil na $ 1, 010. 05.

Dobrá, je to mizerný nikl více. Ale na konci 10 let vaše $ 1, 000 bude růst na $ 1, 105. 17 se složeným úrokem. Vaše 1% úroková sazba, složená denně po dobu 10 let, zvýšila hodnotu Vaší investice o více než 10%.

Ano, je to stále depresivní. Ale teď zvažte, co by se stalo, kdybyste mohli ušetřit 100 dolarů měsíčně a přidat je na původní vklad $ 1, 000. Po uplynutí jednoho roku byste získali 16 dolarů. 57 v zájmu, za zůstatek 2, 216 dolarů. 57. Po 10 letech, kdybyste ještě přidali jen 100 dolarů měsíčně, získali byste 730 dolarů. 93, celkem 13, 730. 93.

Stále to není jmění, ale je to rozumný fond pro dešťové dny. A to je hlavní účel spořicího účtu. Když manažeři peněz mluví o "likvidních aktivech", znamenají jakékoliv držení, které lze přeměnit na hotovost na požádání. Je z definice bezpečné z výkyvů hodnoty. V reálném světě je to nouzová skrýš.

Na této kalkulační kalkulaci zájmu můžete vyzkoušet libovolnou změnu výše.

Efekt sněhové koule

Chcete-li skutečně porozumět sněhovému zásahu složeného zájmu, zvažte tento klasický zkušební případ, který provádí nikdo jiný než Benjamin Franklin. Vědec, vynálezce, vydavatel a zakládající otec byl trochu showman, a proto mu musel dát smysl, aby spustil experiment, který by nepovedl výsledky až do 200 let po jeho smrti v roce 1790.

V jeho vůli , Franklin opustil ekvivalent 4, 400 dolarů každý do měst Bostonu a Philadelphie. Stanovil, že má být investováno na roční úrokové sazbě ve výši 5% po dobu 100 let. Tři čtvrtiny z toho měly být vynaloženy na důstojnou věc, zatímco zbytek byl reinvestován dalších 100 let.

V roce 1990 měl Bostonův fond asi 5 dolarů. 5 milionů. Philadelphia měla asi 2 dolary. 5 milionů. Vzhledem k účinkům složených úroků se oběma měnám podařilo překonat míru inflace za 200 let. Nicméně město nebylo blízké kombinovaným $ 21 milionům, které Franklin vypočítal, že dosáhnou. Důvod: úrokové sazby kolísaly v průběhu času, zřídka dosáhly 5% roční míry, kterou Franklin předpokládal.

Začněte brzy, často ukládejte

Přesto Franklinův experiment prokázal, že složený zájem může stavět bohatství v průběhu času, i když jsou úrokové sazby na skále dolů.

Chcete-li začít, můžete zjistit, které banky aktuálně nabízejí nejlepší úrokové sazby na úrovni BankRateMonitor nebo GoBankingRates. Ujistěte se, že úroky z účtu se denně zvyšují a že nejsou účtovány žádné měsíční poplatky. (Poznámka: Banky často uvádějí své úrokové sazby jako APY, nebo roční procentní výnos, který odráží dopady složení.) Více o tom viz APR a APY: Proč vaše banka doufá, že nemůžete rozlišovat.

Bottom Line

Na rozdíl od Ben Franklinové většina z nás nemá touhu testovat, co by naše peníze mohly za 200 let. Ale my všichni potřebujeme, abychom si vybrali malou částku pro nouzové situace. Kombinovaný zájem, v kombinaci s pravidelnými příspěvky, může přispět k slušnému hnízdění vejce.

Pro další čtení viz Naučte se jednoduchý a složený zájem a 5 způsobů, jak se dostat do úspor.