Představme si, že máte banku v hodnotě 1 000 dolarů a získáváte 1% úroky.

Šance na tuku, že? V těchto dnech úrokových sazeb na spořicích účtech, vyděláváte docela dobře, pokud získáte celkový 1% zájem. Ale tento příběh je o složeném zájmu ao tom, jak to funguje, a 1% je dobré kulaté číslo, které slouží jako ukázka toho, jak to funguje.

Úroky z úroků

V nejjednodušších světech, 1 000 dolarů za 1% úročení za rok by přineslo na konci roku 1, 010 dolarů. Ale to je jednoduchý úrok, placený pouze jistině. Peníze získávají složitý úrok, když se získaný úrok přidává k původnímu vkladu při každém výpočtu. Takže v případě spořícího účtu se úroky zvyšují, a to buď denně (nejlépe), nebo měsíčně nebo čtvrtletně, a vyděláváte úroky z úroků. Čím častěji se zájem přidává k vaší vyváženosti, tím rychleji vaše spoření poroste. Takže při každodenním splynutí se každý den zvyšuje částka, která získává zájem, o dalších 1 / 365. 1%. Na konci roku se vklad zvýšil na $ 1, 010. 05.

AD:

Dobrá, je to mizerný nikl více. Ale na konci 10 let vaše $ 1, 000 bude růst na $ 1, 105. 17 se složeným úrokem. Vaše 1% úroková sazba, složená denně po dobu 10 let, zvýšila hodnotu Vaší investice o více než 10%.

Ano, je to stále depresivní. Ale teď zvažte, co by se stalo, kdybyste mohli ušetřit 100 dolarů měsíčně a přidat je na původní vklad $ 1, 000. Po uplynutí jednoho roku byste získali 16 dolarů. 57 v zájmu, za zůstatek 2, 216 dolarů. 57. Po 10 letech, kdybyste ještě přidali jen 100 dolarů měsíčně, získali byste 730 dolarů. 93, celkem 13, 730. 93.

AD:

Stále to není jmění, ale je to rozumný fond pro dešťové dny. A to je hlavní účel spořicího účtu. Když manažeři peněz mluví o "likvidních aktivech", znamenají jakékoliv držení, které lze přeměnit na hotovost na požádání. Je z definice bezpečné z výkyvů hodnoty. V reálném světě je to nouzová skrýš.

Na této kalkulační kalkulaci zájmu můžete vyzkoušet libovolnou změnu výše.

AD:

Efekt sněhové koule

Chcete-li skutečně porozumět sněhovému zásahu složeného zájmu, zvažte tento klasický zkušební případ, který provádí nikdo jiný než Benjamin Franklin. Vědec, vynálezce, vydavatel a zakládající otec byl trochu showman, a proto mu musel dát smysl, aby spustil experiment, který by nepovedl výsledky až do 200 let po jeho smrti v roce 1790.

V jeho vůli , Franklin opustil ekvivalent 4, 400 dolarů každý do měst Bostonu a Philadelphie. Stanovil, že má být investováno na roční úrokové sazbě ve výši 5% po dobu 100 let. Tři čtvrtiny z toho měly být vynaloženy na důstojnou věc, zatímco zbytek byl reinvestován dalších 100 let.

V roce 1990 měl Bostonův fond asi 5 dolarů. 5 milionů. Philadelphia měla asi 2 dolary. 5 milionů. Vzhledem k účinkům složených úroků se oběma měnám podařilo překonat míru inflace za 200 let. Nicméně město nebylo blízké kombinovaným $ 21 milionům, které Franklin vypočítal, že dosáhnou. Důvod: úrokové sazby kolísaly v průběhu času, zřídka dosáhly 5% roční míry, kterou Franklin předpokládal.

Začněte brzy, často ukládejte

Přesto Franklinův experiment prokázal, že složený zájem může stavět bohatství v průběhu času, i když jsou úrokové sazby na skále dolů.

Chcete-li začít, můžete zjistit, které banky aktuálně nabízejí nejlepší úrokové sazby na úrovni BankRateMonitor nebo GoBankingRates. Ujistěte se, že úroky z účtu se denně zvyšují a že nejsou účtovány žádné měsíční poplatky. (Poznámka: Banky často uvádějí své úrokové sazby jako APY, nebo roční procentní výnos, který odráží dopady složení.) Více o tom viz APR a APY: Proč vaše banka doufá, že nemůžete rozlišovat.

Bottom Line

Na rozdíl od Ben Franklinové většina z nás nemá touhu testovat, co by naše peníze mohly za 200 let. Ale my všichni potřebujeme, abychom si vybrali malou částku pro nouzové situace. Kombinovaný zájem, v kombinaci s pravidelnými příspěvky, může přispět k slušnému hnízdění vejce.

Pro další čtení viz Naučte se jednoduchý a složený zájem a 5 způsobů, jak se dostat do úspor.