Ze všech oblastí financování a půjčování peněz se možná nic blíží doma (doslova) než převládající hypoteční úroková sazba. Koneckonců, vaše schopnost koupit nové bydliště, nebo refinancovat úvěr na své současné, závisí na tom. Jak fungují tyto sazby a co je ovlivňuje?

Jak to funguje

Rychlá a špinavá odpověď: Neustále se mění v závislosti na tom, co vláda dělá a jak Reakce na Wall Street reaguje.

Teď je pomalá a čistá odpověď. Pravděpodobně víte, že hodně z toho, co se děje na světových finančních trzích, se děje v reálném čase. Když se objeví nějaká nová novinka, burzy a další investiční trhy reagují během milisekund - ano, milisekundy. S pomocí vysoce sofistikovaných počítačů mohou investoři přesouvat peníze z jednoho místa do druhého, aby z nich získali zisk rychleji, než můžete čerpat dech. To znamená, že úroková sazba vašeho hypotečního věřitele nabízí, že byste mohli být vyšší nebo nižší na základě toho, co se stalo před několika minutami.

Vezměte například aktuální pokles stavu burzy v New Yorku. Rok 2016 byl pro investory na Wall Street depresivní. Dow Jones Industrial Average poklesl o více než 9% a zaznamenal několik dnů tříčlenných bodových pohybů. To způsobilo, že investoři vykládají akcie a fondy založené na akciích a přesouvají své peníze na bezpečnější trhy. Jedním z nich je trh státní pokladny Spojených států. Když se peníze vkládají do státních dluhopisů, směnek a účtů, jejich výnosy klesají.

Hádej, co je primárním faktorem hypotéky? Desetiletá pokladna.

Pokud jste na trhu s hypotékou, vidíte míry o 0,6% nižší - nebo šest základních bodů, pokud chcete znít inteligentně. To je klíčový důvod, proč v týdnu od 11. ledna refinanční aplikace vyskočily sezónně očištěné o 19% oproti předchozímu týdnu. Šest základních bodů zní jako malé množství. To, že 0,6% bude dramaticky ovlivňovat výši peněz, které zaplatíte za úroky, pokud vyčerpáte 30-letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou (za předpokladu, že půjčku držíte po dobu 30 let). (Podrobnosti o nejoblíbenějších vozidlech pro domácí financování viz Výhody a nevýhody 30leté hypotéky .)

Vyzbrojené těmito znalostmi nyní víte, proč hypotéční sazby nebyly okamžitě rostou, když Federální rezervní banka v loňském roce zvýšila úrokové sazby o 0,25%. Modul APR kreditní karty okamžitě vyskočil, protože kreditní karty jsou vázány na primární úrokovou sazbu. Ale vzhledem k tomu, že úrokové sazby hypoték jsou vázány na desetiletou státní pokladnu, reakce trhu v té době skutečně způsobila pokles sazeb T-note, což způsobilo, že s nimi hypotéky klesly až na úroveň 3.76%. (Podrobnosti najdete v části Co očekávat od hypoték v roce 2016 )

Jsou trochu odrazováni, i když někteří dlužníci s vysokými úvěrovými výsledky a hotovostmi, hypotéku za méně než 4%. Ale i dnes jsou 4% sazby poměrně výhodné, ve srovnání s počátkem tohoto století , , kdy sazby byly 8% nebo více; nebo počátkem 80. let, kdy sazby dosahovaly až 18%. Poskytnutí domu nikdy nebylo tak snadné.

Co je to s vlastním úvěrem?

Některé krátkodobé půjčky spojené s vaším domovem nejsou propojeny s desetiletou státní pokladnou. Pokud jste na trhu s úvěrovým úvěrem pro domácnost, nebo HELOC, nejste znepokojení finančními pokladnami. Chcete sledovat základní sazbu, stejně jako s kreditní kartou. Když se primární změna změní, platí i úroková sazba pro HELOC. Když Fed zvýšil sazby na konci loňského roku, HELOCs se opíraly. Vzhledem k tomu, že Fed se předpokládá, že bude i nadále zvyšovat sazby v tomto roce, zvážíte načasování žádosti o půjčku s nastavitelnou úrokovou sazbou: Dřívější by mohlo být lepší.

HELOC nejsou jediným druhem úvěru, který není propojen s desetiletou státní pokladnou. Jiné hypotéky s nastavitelnou sazbou mohou vycházet z jiných měřicích kritérií, jako je londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR). Než podepíšete smlouvu na poskytnutí úvěru na bydlení, ujistěte se, že chápete, jak je úroková sazba vypočtena, zda se změní v čase, a pokud ano, do jaké míry by to mohlo kolísat.

Bottom line

Co to všechno znamená pro úroky hypoték v roce 2016? Nikdo neví, co budou trhy dělat tento rok, i když víme, že nejsou dobrý start, což způsobí, že ceny pro majitele domů (nebo budou-majitelé domů) zůstat na nízké straně. Ale neznamená to, že úrokové sazby jsou jedinou věcí, která řídí vaše rozhodnutí financovat nebo refinancovat. Snažíte se zkrátit tržní hypotéční trh pravděpodobně nebude ve vaší prospěch. Jak někteří věřitelé chtějí říci svým klientům: Neriskujte dolar, abyste ušetřili desetník.

Nicméně, pokud jste na trhu domů právě teď, zamykání v kurzu, zatímco hlavní investiční trhy jsou slabé, rozhodně dává smysl. Jak dlouho máš okno, nikdo neví.