Zdravotní pojištění je navrženo tak, aby nám pomohlo vyhnout se za rozumnou cenu finanční katastrofy způsobené neočekávanou a nákladnou lékařskou událostí. Téměř každý by měl očekávat jednu nebo více těchto událostí v budoucnosti.

Odčitatelná část je důležitým rysem mnoha pojistných plánů. Jedná se o částku, kterou musí pojištěná osoba zaplatit za krytou službu, než pojistitel zaplatí cokoli. Deductibles jsou určeny k minimalizaci nákladů pro pojistitele, ale mohou také pracovat ve prospěch pojištěného. Odpočitatelnost nesmí být zaměňována s maximem z kapsy, což je často vyšší částka. Kapacita nejvyššího maxima je nejvíce, kolik je osoba povinna zaplatit během období (obvykle jeden rok), než plán zaplatí 100% krytých dávek. To zahrnuje odpočitatelnou, ale ne měsíční prémii.

Zákon o cenově dostupné péči vyžaduje velké lékařské plány na sdílení nákladů. Pro jednotlivce, kteří si koupí své pojištění na federálním nebo státním trhu, je maximální částka 2015 v hotovosti $ 6, 600 za jednotlivce a 13, 200 za rodinu (v roce 2016 budou limity $ 6, 850 a $ 13, 700 , resp. Odpočitatelnou částkou může být každá částka až do těchto čísel. (Další informace viz Jak Obamacare ovlivnil pojišťovací průmysl .)

Otevření registrace pro rok 2016 začíná 1.listopadu 2015 a trvá do 31. ledna 2016. Níže uvedená informace o tom, jak porovnat plány zdravotního pojištění, vám mohou pomoci vybrat si jiný plán než ACA. zaměstnavatel

Zlepšená rodina v roce 2016

V současné době rodiny, které sdílejí zdravotní plán s odpočitatelnou sazbou, musí splnit nárok na odpočitatelnost rodiny, než pojistitel zaplatí nárok, a to i v případě, že pouze jeden člen rodiny uhradí veškeré náklady. Toto se nazývá souhrnná odečitatelná a sankcionuje lidi za to, že kupují rodinné pokrytí spíše než individuální kvůli možnosti zdvojnásobit odpočitatelnost jednotlivce.

Počínaje rokem 2016 většina plánů převede na vložené odpočitatelné položky; to znamená, že každá osoba musí splňovat pouze individuální odpočitatelnost. "To bude znamenat velké úspory pro mnoho rodin," říká Steve Downey, vlastník agentury JS Downey Insurance v San Diegu v Kalifornii. Jak každá osoba splňuje individuální odpočitatelnost, výhody plynou do výnosu, i když rodinná odpo- vědka ještě nebyla splněna . Nové pravidlo se týká plánů, které nejsou financovány ze strany samosprávy a velké skupiny. Zeptejte se svého agenta, pokud platí pravidlo pro váš plán.

Porozumění rozdílu v plánech

Podle zákona o cenově dostupné péči má většina zdravotních plánů možnosti, které se pohybují od velmi vysokého odpočtu spolu s nízkým měsíčním pojistným na nízkou nebo nulovou odpočitatelnou s vyššími měsíčními náklady. Plány s nízkým nebo nulovým odpočtem a vysokým pojistným spadá pod kategorie Gold nebo Platinum.Vysoce odčitatelné plány jsou bronzové a stříbrná kategorie klesá někde uprostřed.

V podstatě všechny tyto plány zdravotního pojištění snižují riziko finanční katastrofy. I při nejlevnějším pojistném plánu nemůže být osoba odpovědná za více než $ 6 600 za rok za kryté výdaje na zdravotní péči. Ačkoli tato částka dluhu může vést k finančním obtížím pro mnoho spotřebitelů, je to daleko od pěti a šesti čísel zdravotních účtů, které jsou proslulé bankrotizováním Američanů, kteří zažívají neočekávané zdravotní krizové situace. (Více viz Prémie na zdravotní péči stále rostou, ale platy nejsou .)

Bronz, stříbro, zlato nebo platina?

Přes ozdobné kovové názvy, odpočitatelné a měsíční cenové značky nejsou nejlepšími faktory, zda je plán vhodný. Plán, který má nejdražší měsíční prémii, nemusí být pro každého nejlepší plán. Opravdovou mírou efektivity nákladů je individuální očekávání výdajů na zdravotní péči.

"Zdravotní pojištění je určeno k pokrytí velkých a častých ztrát," vysvětluje Downey. Převážná většina pojistníků činí málo nebo žádné nároky. Malá menšina vyžaduje velkou výplatu. V důsledku toho pojišťovna oceňuje své plány tak, aby spotřebitelé hradili malé, poměrně nevýznamné náklady. Dělají to dvěma způsoby: jedním z nich je účtovat vysoké měsíční pojistné; druhým je uložit vysokou odpočitatelnost.

Celkové náklady

Podívejme se na celkové roční náklady na několik různých zdravotních plánů v Kalifornii přes CoveredCA. com. Pro srovnání se podíváme na individuální plán a předpokládáme, že pojištěný má katastrofickou zdravotní událost, která maxesuje její přínosy na pokrytí za rok, má příjem 45 000 dolarů ročně, jinak má nízké lékařské a střednědobé léky na předpis používání. Celkové náklady představují 12 měsíců pojistného plus maximální výdaje mimo kapesní. Federální daňové kredity a slevy s nízkými příjmy se nezobrazují.

Zdroj: Krytá Kalifornie

V tomto příkladu jsou nejnižší celkové náklady spojeny s plánem Bronze, který ušetří spotřebitele téměř 2 000 dolarů ve srovnání s plánem Gold. Zajímavé je, že platinový plán s nejvyšším pojistným je v celkových nákladech na Bronzové plány srovnatelný.

Ve skutečnosti plány Gold a Platinum nejsou podle definice nadřazeny plánům Bronze nebo Silver. Jednoduše přesouvají výdaje z odpočtu na měsíční prémii. Mohlo by to připadat, že by to dalo víc bangů za peníze - například když spotřebitel zaplatí pouze 10 dolarů za kancelářskou návštěvu nebo 5 dolarů za předpis - ale skutečně skutečná cena již byla zaplacena. "Zlaté a platinové plány jsou navrženy tak, aby byly cennější," vysvětluje Downey, "protože vysoké pojistné plány nejsou pro pojišťovny tak výhodné. "

Pokud získáte pojištění od svého zaměstnavatele namísto jeho nákupu na zdravotním pojišťovacím trhu, použijte stejné analytické techniky pro porovnání nabídek, které získáte z plánu vaší společnosti.

Investujte zdravotnické prostředky ve zdravotnickém spořicím účtu

Účet zdravotního spoření nebo HSA je peněz před zdaněním, který je vyčleněn pro využití v budoucích kvalifikovaných lékařských nákladech.Účastníci se musí zapsat do plánu s vysokou odečitatelností, aby mohli přispívat k HSA. Vysoká odečitatelnost je $ 1, 300 nebo více pro jednotlivce a $ 2, 600 pro rodinu. Ti, kteří mají kvalifikovaný zdravotní plán, mohou přispět až do výše 3, 350 dolarů v roce 2015, nebo 6,5 milionů dolarů za rodinu, plus dalších 1 000 dolarů v příspěvcích od daňových poplatníků ve věku 55 let a starších.

Jelikož HSA je tvořena nezdaněnými fondy, je to podobná slevě, která se rovná vaší sazbě daně, ať je to cokoliv, na vaší zdravotní péči. Například osoba ve 25% daňové skupině, která platí náklady s doložkami po zdanění, utratí 837 USD. 50 ve federálních daních, kromě $ 3, 350 na zdravotní péči. Každý, kdo má nárok na vysoký odpočitatelný plán, by měl otevřít HSA.

A co je nejdůležitější, je účet HSA zachován. Nemusí být financováno a použito ve stejném roce. Zdravý 30letý si může nyní vybrat vyčíslitelný plán a financovat HSA, snížit daňový účet v letošním roce a zvýšit svůj účet po celá desetiletí (viz Proč nepoužívat HSA pro současné lékařské faktury ) . Pokud se tento spotřebitel později přepne na plán zdravotní péče s nízkou návratností, je to také v pořádku. Nemůže prostě přispívat k HSA během let, kdy se účastní nekvalifikovaného plánu zdraví. ( Boj proti vysokým nákladům na zdravotní péči .)

Bottom Line

Prvním krokem při výběru nejlepší finanční pojištění je inteligentní, praktická predikce vašeho užívání během příštího roku a poté použijte ten nejlepší odhad, který vám umožní nastavit požadovanou odpočitatelnost. Pokud jste obecně zdraví a zřídka navštěvujete lékaře, není potřeba hledat nízkou odpočitatelnost, protože je pravděpodobné, že nebudete platit mnoho (nebo cokoli) za měsíční pojistné. Pojištění vás chrání pouze před ztrátami, které překračují maximální kapsu, a zbytek zůstane v kapse. Plán s nízkou odečitatelností přiměje spotřebitele předplatit služby, které nemusí používat, a pojistné nelze získat zpět.

Pokud očekáváte, že budete hledat léčbu pro jednu nebo více zdravotních stavů, dalším krokem je porovnání sítí, poskytovatelů, umístění a případných omezení, abyste zjistili, který plán nejlépe vyhovuje vašim požadavkům.

Specifické potřeby určují konečná čísla. Bez ohledu na to, o čem si myslíte, že vaše využití bude, podívejte se na dostupné možnosti plánu a doplňte měsíční pojistné plus náklady na návštěvy lékaře, předpisy a další očekávané služby. Výměna zákazníků může provést srovnání plánů a ceny vedle sebe v oblasti zdravotní péče. nebo webové stránky pro výměnu státu. Agenti jsou výbornými zdroji pro spotřebitele s otázkami; ve většině států mohou využít BenefitCompare. com rozdělit skutečné součty dolaru dolaru pro své klienty. Ačkoli výběr finančně nejvýhodnějšího plánu se může zdát ohromující, není to tak těžké, jak by se mohlo na první pohled zdát.