V dnešní době jsou náklady na zdravotní péči ohromující. Dokonce i s pojištěním se mohou jednotlivci a rodiny nacházet ve zdravotnických nákladech značným množstvím peněz. Průměrná čtyřčlenná rodina bude pravděpodobně v roce 2015 platit 24, 671 dolarů ve výdajích na zdravotní péči - o 27% více než v roce 2011. Naproti tomu zvýšení platů ve stejném časovém období nedosáhlo ani poloviny této úrovně.

Flexibilní výdajové účty (FSA), které jsou nabízeny na vašem pracovišti nebo na pracovišti, pomáhají kompenzovat vysoké ceny zdravotní péče tím, že poskytují spotřebitelům možnost platit za některé léčebné výlohy předem. To znamená, že máte slevu ve výši přibližně 30% na vaše přípustné náklady na zdravotní péči v závislosti na vaší daňové skupině.

Utratit

Například rodina, která činí 50 000 dolarů a přispěje 1 500 dolarů FSA, ušetří 459 dolarů. 75 o nákladech na zdravotní péči. Kdyby měli maximálně přispět na příspěvek ve výši 2 550 dolarů, ušetřily by se na 766 dolarů. 25. Mohou také přispět až do výše 5 000 dolarů za závislé výdaje na péči, jako je denní péče, pečovatelské služby a péče o staré závislé, a ušetří tak až dodatečné $ 1, 532. 50 (pokud přispěly maximem). Další podrobnosti o těchto výdajích naleznete v části Výhody flexibilního výdajového účtu závislé na péči .

A také snížíte daňový poplatek. Řekněme, že jste při posledním výplatu vydělali 1 000 Kč a váš zaměstnavatel odečte 50 dolarů za váš příspěvek FSA. To znamená, že jste ve skutečnosti dělali 950 dolarů - a váš zaměstnavatel pak vypočítá a odečte vaše daně na základě této částky. Pokud jste například v 28% daňové pásce, zaplatili jste asi 15 dolarů méně daní z této výplaty samotné. Docela dobrá dohoda, ne?

Jak to funguje

Při otevřeném termínu zápisu společnosti se můžete přihlásit k FSA, obvykle v listopadu nebo prosinci. Je to tak jednoduché, jako poskytnutí některých základních informací a rozhodování o tom, kolik chcete za rok přispět. Příspěvky jsou odečteny z každé výplaty. Protože srážky pocházejí z dolarů před zdaněním, peníze jsou odečteny z hrubé mzdy.

Existují však některé podmínky.

• Za prvé, protože jsou nabízeny na vašem pracovišti, samozřejmě nemůžete získat FSA, pokud to váš zaměstnavatel neposkytne.
• Osoby samostatně výdělečně činné nejsou způsobilé.
• Jakmile zvolíte určitou částku příspěvku za rok, nemůžete ji změnit.
• Existuje maximální částka, kterou můžete přispívat každý rok. V roce 2015 je limit $ 2, 550.
• Peníze můžete použít pouze na schválené položky. IRS uvádí tyto údaje ve své publikaci 502. Obecně řečeno, pokud váš lékař předepíše test, léky nebo zdravotnické vybavení, můžete z něj pravděpodobně zaplatit z prostředků FSA. Můžete také platit za stomatologické schůzky, chiropraktiků, brýlí a kontaktů, sluchadel, léčby závislostí, modifikací vašeho auta nebo domova, pokud vy nebo váš blízký máte zdravotní postižení, záchranné služby a knihy a časopisy vytištěné braillským písmem.Můžete dokonce zaplatit za některé dopravní náklady související se zdravotní péčí a za výcvik a péči o vodícího psa.
• Nemůžete platit pojistné na zdravotní pojištění nebo být hrazeny za volné léky, stejně jako další omezení nákladů. Takže před uskutečněním velkého zdravotnického nákupu se ujistěte, že je povoleno používat prostředky FSA.

Nezařazujte svůj účet

Finanční úřady jsou plánem "použijte jej nebo jej ztratíte". Máte zhruba jeden rok na to, abyste použili celkovou částku, kterou jste přispěli na tento plán, nebo se stávají penězi vašeho zaměstnavatele. Ale všechny se nemusí ztratit. Existují dvě výjimky: IRS nyní umožňuje zaměstnavatelům převést až 500 dolarů do příštího roku; zaměstnavatelé mohou také nabídnout zaměstnancům období odkladu do 2 a půl měsíce, aby využily zbylé peníze. Mějte však na paměti, že společnost nemusí nabídnout ani jednu z těchto možností a není povoleno nabízet obě. Předem si tedy předem ověřte konkrétní pravidla zaměstnavatele týkající se nadbytečných prostředků.

Kvůli pravidlu "použijte ho nebo ho ztratíte", můžete být v pokušení být nadměrně konzervativní v tom, kolik příspěvku přispějete. Ale Kevin Haney z společnosti A. S. K. Benefit Solutions říká, že si myslí jinak. "Osoba, která rozhodla přispět 1 000 dolarů, snížila svůj daňový poplatek o 376 USD. Pokud tato osoba zanechala 20% svého nevyčerpaného příspěvku, ušetřilo by to ještě 176 dolarů. "Jinými slovy, budete muset příliš přeceňovat, abyste nepřišli dopředu, i když nepoužijete celou částku. A vždy existují způsoby, jak utrácet peníze: načtěte na náhradní páry kontaktních čoček. Dopřejte si nějaké kvalitní sluneční brýle s kompletní ochranou UVA / UVB.

Použijte vaše FSA jako půjčku

Haney také doporučuje naplánovat volbu postupů na začátku roku, pokud chcete použít FSA finanční prostředky na jejich zaplacení. Vzhledem k tomu, že jste dosud nezaplatili peníze do fondu, získáváte od svého zaměstnavatele půjčku.

"Zaměstnavatelé musí okamžitě financovat veškeré kvalifikované výdaje, bez ohledu na to, kdy k tomu dojde během plánovaného roku. Zaměstnanci mohou naplánovat plánované léčebné postupy na samém začátku plánovaného roku (hlavní zubní práce, závorky, léčba neplodnosti atd.). Poté mají 52 týdnů na splacení půjčky za použití dolarů předem. "

Pokračuje:" Zaměstnanci mají lepší než nulový procentní sazbu, protože splácejí úvěr předem, spíše než po zdanění, peníze. Osoba, která platí 5% daně ze státního dluhu, 7. 65% FICA a 25% federální daň z příjmu, bude muset vydělat 1, 603 hrubých příjmů, aby získala 1 000 dolarů po zdanění dolarů. To odpovídá úrokové sazbě minus 60%. "

Co když jsem skončil?

Pokud opouštíte svou firmu, zkuste použít prostředky FSA dříve, než půjdete, protože nemusíte platit společnosti za rozdíl mezi tím, co jste strávili a co jste zaplatili, říká Erik O. Klumpp, CFP®, zakladatel a prezident společnosti Chessie Advisors, LLC. "Pokud je zaměstnanec hradí za svůj maximální příspěvek počátkem roku a pak skončí v pohybu a opustí svého zaměstnavatele, obdrží v podstatě značné slevy na své hrazené zdravotnické služby.Pokud zaměstnanec najednou zjistí, že opustí svého zaměstnavatele, měli by využívat co nejvíce z účtu FSA, jak mohou před odchodem. "

" Když zaměstnanci na konci roku převedou nadbytečné peníze na své účty, zůstávají tyto peníze u zaměstnavatele, "dodává." Ztráta peněz se vztahuje také na zaměstnance, kteří byli proplaceni, ale zaměstnavatel opustili příspěvek za celý rok. "

FSA nebo HSA?

FSA je podobný účtu zdravotního spoření (HSA). Oba plány vám umožňují přispívat dolary před zdaněním, mají roční limity příspěvků a mohou být použity pouze pro schválené výdaje na zdravotní péči. Ale HSA nemá pravidlo "použijte ho nebo ho ztratíte", nemusíte být zaměstnán někým, kdo ho získá, a příspěvky jsou vyšší - 3, 350 nebo 6, 650 dolarů za rodinu v roce 2015 .

Můžete však mít pouze HSA v kombinaci s vysoko uznatelným zdravotním plánem, který by mohl nebo nemusel vybrat pojištění. Další informace o výhodách a nevýhodách jednotlivých účtů naleznete v části Porovnání úspory ve zdravotnictví a flexibilních výdajových účtů .

Bottom Line

Vzhledem k tomu, že tyto účty jsou komplikovanější než základní kontrolní nebo spořicí účty, někteří spotřebitelé mohou mít pocit, že přispívají k FSA. Ale tím, že se nezúčastní, odmítají zhruba 30% slevu na náklady na zdravotní péči a sníženou daň z příjmů. (Podrobnosti naleznete v části Zdravotní úřady FSA zvyšují vaše osobní úspory .) Je to prospěšná věc, všude kolem.