Výzvy spasení pro odchod do důchodu jsou skličující. Úspora a dosažení přiměřeného návratnosti investic nejsou snadné slamové dunky. Vítr, jako jsou vysoké poplatky, nadměrné náklady na fond a dopad daní, opravdu zvyšují výzvu.

Finanční poradci, kteří se vážně zabývají důvěrou, mohou pomoci klientům nejen s plánováním investic a důchodů, ale také s tím, aby jejich úsilí nebylo narušeno nadměrnými poplatky a náklady.

Zde je třeba vědět o poplatcích. ( Investiční poplatky: jak je pochopit a spravovat. )

Vliv nákladů na financování

Určitě nikdo neočekává podíl fondu nebo ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Vytvořeno s manažery Highstock 4. 2. 6 pro správu peněz zdarma. Tyto společnosti musí pokrýt své náklady a dosahovat zisku, aby zůstaly v podnikání. Stále však hrají poplatky a investoři by neměli platit víc, než potřebují.

Vanguardovo místo, jak můžete očekávat, se zaobírá tímto tématem. V jednom příkladu ukazuje dopad rozdílných úrovní poplatků na hypotetický počáteční zůstatek 100 000 dolarů za 30 let s roční výnosností 6%. Po 30 letech bude zůstatek na účtu:

• 574 USD, 349 bez investičních nákladů
• 532 USD, 899 s investičními náklady 25 bázických bodů
• 438 USD, 976 s investičními náklady 90 bázických bodů <

Tato čísla jednoznačně ilustrují vliv poplatků z fondů na výnosy investora. Pokud to převedeme na hromadění peněz za účelem odchodu do důchodu, dopad je ještě jasnější.

Jízdní náklady na transakce

Úspory při odchodu do důchodu mohou mít různé druhy transakčních poplatků souvisejících s jejich účty. Mezi ně patří:

Komise

. Jedná se o poplatky za makléřskou firmu provést objednávku na nákup nebo prodej akcií, ETF, uzavřeného fondu nebo některých podílových fondů. Náklady na podobné transakce se mohou značně lišit od firmy k firmě, takže se platí, pokud nakupujete častěji. Označení.

K tomu může dojít, když investoři obchodují nebo kupují cenné papíry z inventáře makléře. Často zvýrazní cenu za účelem dosažení zisku z transakce. (Pro související čtení viz Online portfólio, DIY nebo poradce založený na poplatcích: Co je nejlepší? ) Prodejní náklady.

Jedná se o poplatek za prodej, který se může vyskytnout na frontě nebo na konci transakce. Příkladem front-zatížení by bylo 5% zatížení podílových fondů. V případě investice ve výši 10 000 dolarů by bylo investováno pouze 9, 500 dolarů, přičemž 500 dolarů půjde do firmy a prodejního makléře. To snižuje případné množství, které se důchodce hromadí. Poplatky za odevzdání.

Jsou to běžné s mnoha anuitními produkty a některými vzájemnými fondy. Prodáváte-li produkt před určitým časem, bude vám hodnocen odkupní poplatek, což je procento hodnoty aktiva. Často klesají poplatky za odkoupení za období let od pěti do 15. Například, pokud by v té době bylo 100 000 dolarů v anuitě s 5% odkupním poplatkem, stálo by to 5 000 dolarů prodat z produktu. To jsou skutečné náklady pro důchodce a sníží částku, kterou mají nakonec k dispozici pro odchod do důchodu. Funky 401 (k) Poplatky

Článek v Motley Fool citoval studii o dopadu poplatků za plány 401 (k) od Centra pro americký pokrok, výzkum veřejného výzkumu. Studie ukázala, že průměrný pracovník, který si během své pracovní kariéry vydělal průměrný příjem a zaplatil průměrné poplatky ve výši 401 (k), by zaplatil poplatky ve výši 138, 336 dolarů. Zatímco nikdo by neměl očekávat, že by jejich plán 401 (k) byl volný, měli by si přemýšlet o nákladech a vynaložit je před časem před spácháním. (Pro související čtení viz:

Skryté poplatky v 401 (k) s. ) Dopad na ty, které studium nazývaly pracovníky s vyššími příjmy, bylo ještě hlubší. Tito lidé budou platit v průměru 340, 147, 147 v poplatcích během svého pracovního života. Všechno toto znamená snížit částku dostupnou pro tyto pracovníky při odchodu do důchodu.

"skutečné" výnosy, náklady a daně

Kromě toho, co vaše investice mohou vydělat na nominální úrovni, musí být zohledněn dopad inflace. 6% návratnost je snížena na 4% reálný výnos po 2% inflaci. Dopad poplatků a nákladů na skutečné výnosy snižuje zůstatek šetřícího důchodce ještě rychleji. Neexistuje žádná úprava pro inflaci, žádný příspěvek. Poplatky jednoduše činí čistou reálnou návratnost investora nižší, což snižuje hodnotu jejich hnízdiště ve výši skutečného vynakládaného příjmu.

Daně jsou skutečné přetahování částky, která je k dispozici pro odchod do důchodu. Obě zdanitelné a daňově odložené účty jsou ovlivněny: (Pro související čtení viz:

Jak dodat velké daňové hity na vaše portfolio. ) Účty odložené daní.

Nejběžnější jsou tradiční plány 401 (k) a podobné plány definovaných příspěvků, jako například 403 (b) nebo 457; i zde jsou zde tradiční IRA. Zatímco příspěvky jsou prováděny před zdaněním, jsou při výběru poplatků plně zdaněny. Ve většině případů musí pracovníci začít s plně zdanitelným minimálním rozdělením ve věku 70 let. 5. Jako příklad tohoto dopadu, důchodce s 1 milionem dolarů v tradičním účtu IRA skutečně má jen 750 tisíc dolarů z výdělečných příjmů, pokud je v důchodu kombinované daňové pásmo 25%. Účty zdanitelných investic

. Hlavní dopad daní se týká kapitálových zisků. Dlouhodobé kapitálové zisky (držené nejméně za rok a den) jsou zdaněny nižšími sazbami. Anuity.

Kvalifikované renty (ty, které jsou drženy na důchodovém účtu) jsou zdaněny jako všechny ostatní IRA nebo 403 (b). Nekvalifikované anuity jsou zdaněny na základě poměru vložené částky a jakýchkoli zisků na účtu.Všimněte si, že daň je v obou případech běžnou sazbou daně investora. Jaký dolní trh má

Nižší trh ovlivňuje dopad těchto faktorů poplatků na ty úspory pro odchod do důchodu a na důchodce. Zatímco poplatky za akcie budou nižší, pokud budou tržní hodnoty sníženy, jsou stále přetahovány schopností svého portfolia získat zpět ztracenou hodnotu během oživení trhu.

Bottom Line

Důchodci a ti, kteří šetří za účelem odchodu do důchodu, nemají to snadné, pokud jde o hromadění dostatečného množství hnízdního vejce a následné ukončení jeho důchodového věku. Zatímco poplatky účtované finančními poradci by mohly být součástí problému - jejich poplatky jsou také váhou na zůstatky, které jsou k dispozici pro odchod do důchodu - dobrý poradce může hrát důležitou roli při pomoci důchodcům a důchodcům, aby minimalizovali dopad poplatků, daně. (Pro související čtení viz:

Jak se vyhnout nadhodnoceným anuitům )