Jako finanční odborník už víte, proč je důležité investovat. Ale občas se setkáváte s klientem, který nerozumí ani nejzákladnějším pojmům a nástrojům úspěšného investování. Co říkáš? Následuje jednoduché vysvětlení, které vám pomůže přesvědčit klienty, proč by měly své záležitosti učinit v pořádku.

Co je plánování nemovitostí?

Jak se říká staré rčení, nemůžete si s sebou vzít. Z tohoto důvodu je důležité mít k dispozici aktuální plán nemovitostí na ochranu vaší rodiny a věcí. Zvláštní plán nemovitostí zajistí, že vaše jmění budou rozděleny podle vašich přání a zajistí bezpečnost vašich závislých a blízkých. Může také přenášet nebo likvidovat všechny obchodní zájmy, které potřebujete, hladkým a řádným způsobem.

Plánování nemovitostí lze definovat jako shromažďování přípravných úkolů, které slouží ke správě majetkové základny jednotlivce v případě jeho neschopnosti nebo smrti, včetně odkazu majetku dědicům a vypořádání daně z nemovitosti . Většina majetkových záměrů se zřizuje za pomoci právního zástupce, který má zkušenosti s majetkovým právem. Některé z hlavních úkolů v plánování nemovitostí zahrnují:

• Vytvoření vůle
• Omezení daní z nemovitostí založením svěřeneckých účtů ve jménu příjemců
• Vytvoření opatrovníka pro žijící závislé osoby
• Vytvoření živé vůle a lékařských pravomocí které vám umožňují dělat obtížné lékařské rozhodnutí, zatímco jste schopni o nich jasně přemýšlet.
• Pojmenování exekutorem majetku, který dohlíží na podmínky vůle
• Psaní instruktážního listu pro exekutora, který uvádí všechny finančních účtů a dluhů a poskytuje praktické informace, jako jsou hesla pro počítače, bezpečné kombinace, umístění aktiv, kontaktní informace pro všechny charitativní příjemce atd.
• Vytváření / aktualizace příjemců na plánech, jako jsou životní pojištění, IRA a 401 (999) Ustanovení trvalých plných mocí (POA), které směřují k jiným aktivům a investicím
• Vytvoření jednoho nebo více živých svěřeneckých titulů a odpovídajících titulků všech svých aktiv tak, aby byly rozptýleny podle pokynů, které dáte správci, aniž byste prošli probátem
• Plánování nemovitostí je probíhající proces a mělo by být zahájeno, jakmile má nějaká měřitelná základna aktiv. Jak se život rozvíjí a cíle se mění, plán pozemků by měl být v souladu s novými cíli. Nedostatek vhodného plánování nemovitostí může způsobit nepřípustné finanční zatížení blízkým (daň z nemovitostí může být vyšší než 40%), a proto by měla být vytvořena vůle přinejmenším v případě, že zdanitelná nemovitost není velká.

Problémy probáta

Jednou z největších úskalí, se kterou se setkávají ti, kteří nemají žádný majetkový plán, je probate, což je právní proces, který rozptýlí vaše majetek, pokud nemáte vůli. Tento proces může trvat několik měsíců dokončit, v některých případech, a může být drahé. Je také velmi veřejná: kdokoliv se může přihlásit na internetové stránky soudu a uvidí úplný seznam všech aktiv, které jsou předmětem tohoto procesu.

Jedna z největších nevýhod probatů spočívá v tom, že soudce může rozhodnout, že vaši věc přidělí způsobem, který jste neměli v úmyslu ani touhu. Naštěstí existuje několik způsobů, jak se tomuto procesu vyhnout, a to může být dosaženo dobrým majetkovým plánem. S plány majetku vám umožní nechat tento druh dědictví svým dědicům a blízkým, na které můžete být hrdí. Může také zabránit zbytečným právním sporům a rodinným sporům o své věci a ulehčit jim proces truchlení.

Část 11: Vysvětlení IRA klientovi

Jako finanční odborník už víte, proč je důležité investovat. Ale občas se setkáváte s klientem, který nerozumí ani nejzákladnějším pojmům a nástrojům úspěšného investování. Co říkáš? Následuje jednoduché vysvětlení, které vám pomůže klientům vysvětlit, proč by měli investovat.

Jaké jsou IRA a kvalifikované plány?

IRA jsou samoregulované důchodové účty, které umožňují spořitelům, kteří získali příjem, aby ročně přispívali, které budou zvyšovat odložené daně, dokud nebudou peníze staženy. Kvalifikované penzijní plány jsou řízeny směrnicemi o zabezpečení důchodového zabezpečení zaměstnance (ERISA) a umožňují zaměstnancům odložit část svých úspor na účet, který také roste odložením daně do odchodu do důchodu.

Příklady kvalifikovaných plánů zahrnují plány 401 (k), plány 403 (b), 457 plány, plány sdílení zisku a plány vlastnictví akcií zaměstnanců (ESOP). Zaměstnanci dostanou vybranou skupinu investic, ze kterých si mohou vybrat z vlastních plánů, zatímco majitelé IRA mohou v některých případech investovat do prakticky vše, co spravuje správce jejich účtu, včetně akcií, dluhopisů, CD, podílových fondů, ETF a dokonce i alternativních investic .

Zdanění IRA a kvalifikovaných plánů

Všechny peníze, které jsou umístěny uvnitř IRA nebo kvalifikovaného důchodového plánu, budou odloženy do odchodu do důchodu. Majitelé a účastníci plánu, kteří stáhnou své peníze před dosažením věku 59 let věku 5, zaplatí pokutu za odstoupení od předčasného splacení ve výši 10%, pokud se na distribuci nevztahuje kvalifikovaná výjimka, například výdaje spojené s vysokoškolským vzděláním, nákup prvního bydliště nebo úmrtí nebo zdravotního postižení. Příspěvky na Roth IRA mohou být kdykoli zrušeny bez daně nebo penále, avšak příspěvky na odebrané daňové roky nelze v budoucnu provést.

Tradiční versus Roth

Existují nyní dvě samostatné kategorie IRA a kvalifikované penzijní plány. Příspěvky do tradičních IRA a kvalifikovaných plánů jsou daňově uznatelné v rámci určitých limitů a veškeré rozdělení, které jsou z nich odebrány, jsou zdanitelné jako běžný příjem.Příspěvky na Roth IRA a kvalifikované plány jsou neúplné, ale všechny jejich distribuce jsou osvobozeny od daně, pokud je majitel nebo účastník alespoň 59. 5 a má nějaký typ plánu Roth nebo účet nejméně pět let.

Výhody a nevýhody

IRA a kvalifikované plány jsou volitelnými úspornými prostředky pro mnoho Američanů z důvodu jejich odloženého daňového statusu. To umožňuje, aby jejich příspěvky rostly rychleji než by jinak, což by mohlo přinášet mnoho tisíc dolarů svým hnízdo vejce. Tyto účty nabízejí také ochranu před věřiteli a bankrotům až po určité limity a kvalifikované plány mohou být uvedeny zaměstnavateli jako majetek společnosti. Sankce včasného zrušení těchto plánů se však sníží při jakémkoli rozdělení, které bylo provedeno před dosažením věku 59 let. 5, které nesplňuje jednu z výjimek, a ti, kteří jsou nuceni čerpat finanční prostředky z důchodového spoření z jakéhokoli jiného důvodu, .

Mnohé penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem mají také průměrné investiční volby, jako jsou například akciové společnosti nebo variabilní anuitní smlouvy, které mají vysoké poplatky a jsou velmi strukturované. Nákup akcií zaměstnavatelů v penzijním plánu často odrazuje mnoho odborníků na důchod, protože může způsobit, že se zaměstnanci stanou v rámci svých portfolií důchodového plánu diverzifikováni.

Převody a konverze

Účastníci kvalifikovaného plánu, kteří opouštějí zaměstnavatele, mají čtyři základní možnosti. Můžou:

Uplatnit paušální částku svých aktiv plánu v hotovosti (většina finančních projektantů to silně odrazuje)

Ponechte své aktiva plánu se společností a začněte s rozdělením z plánu v době, kdy si zvolí < Přemístěte svůj plán do svého penzijního plánu dalšího zaměstnavatele (pokud tento plán dovoluje převzetí příspěvků - a mnozí to)

Přemístěte svůj plán do samostatné tradiční nebo Roth IRA a přidělujte své prostředky do nového portfolia, které se hodí jejich investiční cíle, tolerance rizika a časový horizont.

1. Tradiční IRA a kvalifikované zůstatky plánu mohou být převedeny do plánů a účtů v Rothu, přestože zůstatek konverze bude zdaněn jako běžný příjem stejně jako u jakéhokoli jiného běžného rozdělení. Sankce za předčasný odchod ve výši 10% se však nevztahuje na konverze provedené před dosažením věku 59 let. 5.
2. Bottom Line
3. Ti, kteří to učiní, si také musí být vědomi, jak dodatečný zdanitelný příjem, ovlivní jejich daň z příjmů; osoby s velkými tradičními zůstatky se mohou dostat do vyšší daňové pásmo převedením celého svého plánu nebo účtu do jednoho roku.