a:

Několik faktorů ovlivňuje hypoteční sazbu, kterou můžete získat při zakoupení domů. Poskytovatelé úvěru analyzují úvěrovou historii a skóre všech dlužníků uvedených v žádosti o hypotéku, délku a stabilitu vašeho zaměstnání, výši vynaložených úspor, celkový měsíční příjem a poměr dluhu k příjmu. Kromě těchto důležitých aspektů finančního zdraví hypoteční věřitelé také berou v úvahu váš poměr úvěru k hodnotě. Tento výpočet představuje částku kupní ceny nového bydlení, která je kryta hypotečním úvěrem v procentech. Nižší poměr úvěru k hodnotě vede k nižšímu vlastnictví akcií ve vašem domě, což způsobuje měsíční splátky hypotéky.

Výpočet poměru úvěru k hodnotě

Domácí kupující mohou snadno vypočítat poměr úvěru k hodnotě v jejich domě tím, že rozdělí celkovou výši hypotečního úvěru na celkovou kupní cenu domu . Například dům s kupní cenou 200 000 dolarů a celkový hypoteční úvěr za 180 000 dolarů má za následek poměr úvěru k hodnotě 90%. Konvenční hypoteční věřitelé často poskytují lepší úvěrové podmínky dlužníkům, kteří mají poměr úvěru k hodnotě, který není vyšší než 80%.

Důsledky pro domácí zákazníky

Pro domácí zákazníky je k dispozici mnoho programů, které umožňují nižší zálohu, než je tradičně doporučená 20%. Poskytovatelé hypotečních úvěrů, včetně Federální správy bydlení (FHA), nabízejí úvěry na bydlení s minimem 3,5% zálohy, zatímco ostatní věřitelé mají možnosti pro dlužníky, kteří mají až 5% příspěvek. Přestože tyto programy jsou přínosné pro kupující, kteří nejsou schopni ušetřit dostatečně na velkou zálohu, tyto možnosti půjček vedou k mnohem vyššímu poměru půjček k hodnotě, což má za následek vyšší náklady.

Vysoký poměr úvěru k hodnotě nastává, když dlužníci mají ve svých domácnostech méně než 20% vlastního kapitálu, což vede k vyšším splátkám hypoték během trvání hypotečního úvěru. Důvodem je zčásti zvýšení úrokových sazeb, které hypoteční věřitelé hodnotí. Dlužník, který má ve svém domě nižší kapitál, je vnímán jako větší riziko pro věřitele a vyšší riziko může snížit vyšší úroková sazba. Vedle nákladných úrokových sazeb jsou často kupující domácnosti s vysokým poměrem úvěru k hodnotě povinni platit pojistné na hypotéku, dokud nedosáhnou většího podílu na vlastním kapitálu.

Pojištění hypoték, označované jako soukromé hypoteční pojištění (PMI) pro nevládní hypoteční věřitele, se vypočítá jako procentní podíl z původní výše úvěru každý rok. Tento poplatek se pohybuje v rozmezí od 0,3% do 1,15% v závislosti na velikosti zálohy a celkové kupní ceně a je přidáván na hypotéku každý měsíc.V kombinaci s vyšší úrokovou sazbou PMI může být pro klienty dlužníka časem. Dlužníci mohou požádat o zrušení prémie PMI, pokud dosáhnou 20% vlastnického podílu, a věřitelé jsou povinni jej zrušit, jakmile poměr úvěru k hodnotě domu dosáhne 22%.