a:

U hypotečních úvěrů a dlužníků je poměr úvěru k hodnotě důležitým faktorem při určování splátek hypotečního úvěru. Poměr LTV se vypočítá tak, že celkový zůstatek hypotéky, který si dlužník odebere, vydělí celkovou kupní cenou nebo hodnotící hodnotou zakoupeného domu. Například transakce, která zahrnuje domů s kupní cenou 200 000 dolarů, záloha ve výši 10 000 Kč a celková výše hypotéky ve výši 190 000 000 dolarů, má za následek poměr LTV 95%.

Věřitelé považují nižší poměr LTV za lepší dlouhodobé riziko, které se rovná vyššímu podílu na vlastním kapitálu v domácnosti. Poměr LTV, který je vyšší než 80%, se považuje za transakci s vyšším rizikem a dlužníci často platí více, než je doba trvání hypotečního úvěru, pokud je tento poměr v tomto rozsahu. Tento výpočet se používá při nových nákupech a refinancování hypotečních transakcí.

poměr úvěru k hodnotě a úrokové sazby

Částka vlastního kapitálu, kterou má dlužník v domácnosti, drasticky ovlivňuje úrokovou sazbu stanovenou na zbývajícím zůstatku úvěru jak v refinančních, tak v nových nákupních transakcích. Když majitel domu chce refinancovat hypoteční úvěr, je obvyklé ovlivnit tuto transakci s úmyslem snížit celkovou úrokovou sazbu a snížit celkové měsíční náklady. Nicméně, pokud majitel domu zapojí do vlastního kapitálu svého domu v hotovostní refinancování, věřitelé často nejsou schopni poskytnout majiteli nejnižší převládající úrokové sazby z nového hypotečního úvěru. Dodatečné riziko přebírá věřitel a vyšší riziko snižuje úroková sazba.

Podobný nárůst úrokových sazeb je stanoven v transakcích na nákup domů. Poměr LTV vyšší než 80% může diskvalifikovat dlužníka z nejnižší úrokové sazby nabízené konvenčním věřitelem a může vyžadovat vyřízení alternativní hypotéky prostřednictvím jiného věřitele nebo prostřednictvím vládního programu. Například program úvěrového financování Federální správy bydlení nabízí domácím kupujícím příležitost snížit až 3,5%, což představuje poměr LTV 96,5%. Úrokové sazby u úvěrů s nízkou splátkou jsou vyšší než úrokové sazby stanovené hypotečními transakcemi s vyššími výšemi zálohových plateb.

Poměr úvěru k hodnotě a hypoteční úvěr

Dlužníci, kteří nemohou přispět zálohou ve výši minimálně 20%, nejsou vyloučeni z získání hypotečního úvěru, ale jsou považováni za vysoce rizikové dlužníky hypotečních věřitelů. Poskytnout věřitelům pokoj v těchto případech, soukromé hypoteční pojištění nebo pojistné hypotéky se připočítává k měsíční hypotéce. Toto pojistné krytí je pro věřitele, nikoliv pro dlužníka, a je určeno k splacení zůstatku hypotečního úvěru, pokud dlužník přestane platit.

Dlužníci mohou každoročně očekávat, že zaplatí mezi 0,25% a 2% z celkové výše hypotéky, že je zapotřebí soukromé pojištění hypoték. Tato prémie je často nižší pro dlužníky, kteří poskytují zálohu blíže k tradičním 20% nebo pro ty, kteří mají vysoké kreditní skóre. Když poměr LTV klesne s platbou včas a zvýšením domácí hodnoty, mohou dlužníci požadovat zrušení PMI po dosažení 20% vlastního kapitálu. Zákon vyžaduje, aby věřitelé automaticky zrušili soukromé hypoteční pojištění dlužníka, pokud poměr LTV dosáhne 22%.