Když populární robo-poradce Betterment vytvořil Betterment for Business, který nazval "nejlepší 401 (k) pro zaměstnavatele a zaměstnance", společnost řešila několik důležitých problémů. Tyto problémy vytvořily matoucí krajinu pro malé zaměstnavatele, kteří chtějí zacházet se svými zaměstnanci spravedlivě a zaměstnanci, kteří chtějí ušetřit na důchod tak efektivně a levně, jak je to jen možné. (Pro více informací viz Jak zlepšuje práci a vydělávejte? )

Náklady a komplikace

Stručně řečeno, plány 401 (k) jsou komplikované a nákladné jak pro zaměstnavatele, tak pro zaměstnance. Pokračující administrativní náklady a nesčetné zavádějící poplatky způsobují, že orání přes krajinu 401 (k) je komplikovaná a nákladná - zvláště když jsou přidáváni správci třetích stran a dokonce i minimální vedení zaměstnanců. Bohužel to není všechno.

Shoda s nařízeními

Dodatečné dodržování řady předpisů, z nichž většina se provádí i administrátory třetích stran, ještě více zvyšuje náklady na mnoho plánů 401 (k). Historicky, když se vyvinul trh 401 (k) - spolu se všemi těmito předpisy a otázkami souvisejícími s dodržováním předpisů - zaměstnavatelé zjistili, že mohou podle potřeby požadovat rekordní držitele, investiční manažery a další potřebné služby třetích stran. To vytvořilo obrovské (a drahé) tržiště třetích stran s mnoha pohyblivými částmi. Všechny tyto části potřebovaly vzájemnou koordinaci při přizpůsobování se stále se měnícímu stavu předpisů.

Volba zaměstnavatele a zaměstnance

Tyto problémy zanechaly zaměstnavatele, zejména malé zaměstnavatele, s některými obtížnými rozhodnutími. Při sestavování plánu 401 (k) se zaměstnavatelé často musí rozhodnout mezi zaplacením těchto nákladů a jejich předáváním zaměstnancům. Většina zaměstnavatelů považuje plán 401 (k) za nepovinné zaměstnanecké požitky; proto se snaží minimalizovat své náklady.

Zaměstnanci na druhé straně vidí plán 401 (k) jako nutnost. Čistým výsledkem je, že zaměstnanci, zejména u menších společností, často placují pobuřující poplatky, jelikož celkový majetek plánu zaměstnavatele je tak nízký, že poplatky jsou vyšší od počátku. (Více informací naleznete v části Můj zaměstnavatel nenabízí 401 (k). Mám se starat? )

Zadejte algoritmy

Jedním ze způsobů, jak udržet efektivitu, snížit náklady a poskytnout vhodné investiční poradenství a přitom zůstat v souladu s komplexními pravidly a předpisy, je automatizací. Společnost Betterment se rozhodla dosáhnout automatizace pomocí algoritmů. Tyto algoritmy umožňují společnosti Betterment automaticky vytvářet a spravovat vlastní portfolia v rámci struktury 401 (k), která je v souladu s předpisy. Důležité je, že na rozdíl od lidí, algoritmy nemusí být placeny, což vede k nižším stávajícím nákladům.(Další informace viz Next Frontier Robo-Advisors: 401 (k) Plány )

Postaveno od nuly

nahoru. Umožnit investičním odvětvím, aby mluvili se záznamy vedoucími sektory, snižuje náklady a zjednodušuje celkovou správu. Společnost Betterment dále říká, že poskytne pracovníkům individuální správu účtů. Společnost uvedla, že většina 401 (k) plánů, které nabízejí "spravované účty", činí tak za příplatek; V Bettermentu tomu tak nebude.

Náklady

Drobní zaměstnavatelé zaplatí 0,60% aktiv plánu, plus náklady na skutečné investice - v průměru kolem 0,1%. Společnosti s aktivy nižšími než 1 milion USD také platí roční poplatek ve výši 1 500 dolarů. Poplatky se snižují s růstem aktiv.

Nejdůležitější je, že náklady jsou all-inclusive. Náklady na přizpůsobené, automaticky spravované portfolio spolu se všemi administrativními úkony, které obvykle provádějí správci třetích stran, jsou součástí dohody. Ačkoli Betterment for Business bude levnější než většina 401 (k) plánů, čím je zaměstnavatel menší, tím vyšší je procentní podíl aktiv. To je podobné způsobu, jakým jsou poplatky za stávající plány 401 (k) vypočteny, s tím rozdílem, že celkové poplatky společnosti Betterment budou nižší.

Upozornění

Pro zaměstnavatele a zaměstnance, kteří se rozhodnou pro robotický plán 401 (k), který nabízí společnost Betterment nebo soutěžící, budou některé možnosti omezené. Celkový balíček společnosti Betterment, včetně správy peněz, například není volbou. Pracovníci budou schopni přizpůsobit základní předpoklady plánu, který jim byl navržen, ale nemohou zcela navrhnout vlastní portfolio. Jinými slovy, investiční možnosti budou mít určitá omezení a zaměstnavatelé i zaměstnanci budou platit za "radu", zda to chtějí nebo ne.

Bottom Line

S přibližně polovinou všech pracujících Američanů, kteří nemají přístup k plánu 401 (k) sponzorovanému zaměstnavatelem, je příležitost pro společnosti, jako je Betterment, obrovská. Podle Institutu investiční společnosti a Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod mají americkí pracovníci téměř 40 miliard dolarů investovaných do 401 (k) a podobných plánů s definovanými příspěvky. To zahrnuje více než 50 milionů pracovníků, kteří se nyní účastní 401 (k) s.

Zaměstnavatelé, kteří v současné době nenabízejí svým zaměstnancům plán 401 (k) sponzorovaný společností, by mohli chtít zvážit možnost prozkoumat možnost Betterment for Business. Betterment začne nabízet své plány na 401 (k) menším podnikům na počátku roku 2016.