I když jste se dosud podařilo vyhnout se schůzce prostřednictvím schůzky o výhodách společnosti, pravděpodobně jste alespoň nejasně obeznámeni s konceptem 401 (k). Dokonce i ti pracovníci, kteří mají nejrychlejší přístup k investování, slyšeli tento termín a obecně si uvědomovali, že 401 (k) je úsporné vozidlo, které se o vás musí starat ve vašem důchodovém věku.

Více formálně je plán 401 (k) plánem definovaným příspěvkem , což znamená, že platby do něj jsou fixní a nejsou libovolné. Pokud jste zaplatili $ x na výplatní pásku, váš zaměstnavatel se může vyrovnat s určitým procentním podílem této částky (viz Co je dobrá 401 (k) zápas? určitý stupeň finanční nezávislosti namísto žebrání jídel. (Mimochodem, to vyžaduje opakování toho, že byste měli souhlasit s tím, že zaměstnavatel odpovídá maximálně povolenému. Jinak odmítáte volné peníze.)

Skryté poplatky

Bohužel, investor naiveté je takový, že miliony lidí se nikdy nezastaví se zeptat, kolik 401 (k) poskytovatel - společnost podílových fondů, která vymyslí koše holdingů, peníze půjdou - dělají peníze, které jim dáte, aby investovali. Jejich služby nejsou zdarma; Vaše společnost 401 (k) vybírá měsíční poplatek. Kumulativní velikost těchto poplatků může ovlivnit vaše eventuální výnosy. Otázkou je, kolik?
Díky mandátu útvaru práce Spojeného království za rok 2012 je nyní tvůj poskytovatel 401 (k) povinen zveřejnit všechny své poplatky v prospektu, který vás zašle každý rok. Takže poplatky se již těžko nacházejí a platí, že je je třeba věnovat pozornost.

Pojmenování poplatků

Nejvíce pevně zakotvené z těchto poplatků má dokonce i název nebo vždy řadu písmen a číslic: 12b-1 poplatky jsou pojmenovány po příslušné části Zákon o investičních společnostech z roku 1940, který byl přijat po desetiletích před tím, než byly tyto investice propagovány a demokratizovány do té míry, v jaké jsou dnes. Obecně podávané pod "marketingovými poplatky", 12b-1 poplatky jsou zdánlivě vyčleněny pro zprostředkovatele, kteří prodávají konkrétní plány 401 (k) vašemu zaměstnavateli. Tyto poplatky, stanovené zákonem na 1% majetku, představují provizi, což znamená náklad (na rozdíl od investic do možných výnosů fondu).
Uvědomte si, že 12b-1 poplatky jsou odděleny od správy investic poplatky, které jsou snížení 401 (k) společnost bere sám za sebe. Například Fidelity Investments je největším americkým poskytovatelem 401 (k) s. Typický poradní poplatek za portfólio portfolia Fidelity začíná na úrovni 1,7% a od té doby klesá až o polovinu v závislosti na tom, do jaké míry jste vložil. Takže existuje jistý způsob, jak se vyhnout alespoň některým poplatkům: mít velký zůstatek .

Druhy poplatků

V podstatě existují čtyři hlavní kategorie poplatků.Chcete-li ilustrovat tento bod, je zde ukázkový přehled, nikoliv od poskytovatele 401 (k) , ale spíše od firmy třetí strany, která spravuje plány a vede záznamy. Pokud se vaše firma stane s touto firmou třetí strany, vidíte tuto tabulku (nebo ekvivalentní poměr) ve čtvrtletním výkazu:

Výdaje
Administrativní	25. 00
Investice	4. 35
Aktivum	2. 31
Audit	13. 25
CELKEM	44. 91

To je příspěvek 3207 dolarů. 70. Zvědavě to je 1,4% peněz, což zřejmě dělá, jako kdyby byly výdaje dodatečně přizpůsobeny poměru.
Je rozumné, že pouze 98,6% vašich příspěvků se dostane do určených investic? To není rétorická otázka.

Do matematiky

Navzdory stížnostem ohledně "skrytých poplatků" poplatky nejsou "skryté" tak, jak jsou uvážlivě zveřejněny - díky tomuto pravidlu ministerstva práce. A nevyhnutelnou matematickou skutečností je, že poměr nákladů existuje v úzkém pásmu. V jednom průzkumu se poměr nákladů k akciovým fondům pohyboval od 1. 55% do 0. 5%. Když provedete hrubý výpočet kalkulačky podílových fondů pomocí těchto dvou čísel, fond s nižším poplatkem by získal o 11% více v průběhu 10 let a 37% více, pokud by byl držen po dobu 30 let. Nalezení fondu 401 (k) s nižším poplatkem vám ušetří peníze.

Podívejte se Nejlepší strategie pro maximalizaci vašich 401 (k) a 5 Známky, že máte mizerný plán 401 (k) .

Odsudky

Poplatky, bez ohledu na to, jak jsou zřetelně zveřejňovány, by měly být pouze jedním kritériem, které vyberete pro své investice 401 (k). Každý fond je jiný a nejdůležitějším faktorem toho, kolik činíte, je jeho celkový výnos. Podívejte se nejprve na třídu aktiv, relativní kompetence vedení a výsledky. Každý z nich bude mít mnohem větší dopad na vaše dlouhodobé výnosy než poplatky. A nezapomeňte, zda jste spokojenější s indexovým fondem nebo aktivně spravovaným fondem (viz Pasivně spravované vs. aktivně spravované podílové fondy: Který je lepší? ).