Jako finanční poradce většina vaší práce s klienty pravděpodobně zahrnuje pomoc při plánování odchodu do důchodu. To obecně zahrnuje značnou část jejich pracovní kariéry. Vaše rada může obsahovat návod, jak ušetřit a investovat, jak by měly být investovány peníze a množství dalších taktik a strategií.

Základním předpokladem vašeho plánování pro odchod do důchodu pro vaše klienty je to, že odešli do důchodu v tradičním 65letém důchodovém věku nebo v jeho blízkosti. Pokud plánujete předčasný odchod do důchodu, pomůžete jim tak učinit za svých podmínek a na v době jejich výběru.

Ale co když se váš klient potýká s neplánovaným předčasným odchodem do důchodu, říká, že je výsledkem nějakého zdravotního postižení nebo že je propuštěn od svého zaměstnavatele? Zde je několik plánovacích kroků, které je třeba uvažovat se svými klienty, pokud se potýkají s neplánovaným předčasným odchodem do důchodu. ( 3 životní události, které mohou zničit odchod do důchodu. ) Vezměte si sociální zabezpečení předčasně

Pracovníci mají nárok na začátek čerpání dávky důchodového zabezpečení sociálního zabezpečení již ve věku 62 let. nemusí být pro vašeho klienta nejlepší řešení. Čekat co nejdéle až do věku 70 let (kdy se jejich přínos maximalizuje) může být výhodná. Snížení dávek pro někoho, kdo ve věku 62 let pobírá dávku, než je čekací doba do plného důchodového věku 66 let (pro osoby narozené před rokem 1960) je asi 25%. Navíc přínos čekání do věku 70 let ve srovnání s uplatněním jejich přínosu ve věku 66 let je nárůst o 8% ročně.

Prověřte finanční situaci

Bez ohledu na důvod, proč klient nechce předčasně odchod do důchodu, je prvním krokem přezkoumání a posouzení finanční situace. Zde jsou dvě oblasti, na které se můžete podívat:

Jejich rozpočet:

• Kde je klient vynakládány peníze každý měsíc? Jaké výdaje jsou pevné nebo nezbytné a které jsou diskreční? Podívejte se na oblasti, které snižují výdaje. Začněte s takovými věcmi, jako je oděv, jídelna, doprava a další oblasti, které mohou být sníženy, když klient nefunguje. Dále se podívejte na oblasti, jako jsou zábava a jiné nepodstatné výdaje. Aktiva klienta:
• Jak lze svůj majetek použít k vytváření příjmů a peněžních toků? To může zahrnovat investice do zdanitelného účtu a účty na účtech odložených na zdanění. Navíc může být čas podívat se na zmenšování domova klienta nebo na prodej dalšího vozidla, které nemusí být potřeba. Plán využití těchto aktiv k vyrovnání ztráty příjmů je kritický. Paušální částka z prodeje aktiva, jako je dům, by měla být vhodně investována do časového rámce, ve kterém bude použita. Aktiva, jako jsou kvalifikované penzijní plány, mají pravidla a daňové důsledky, které se liší podle toho, zda je neplánovaný odchod do důchodu způsoben ztrátou zaměstnání nebo zdravotním postižením, stejně jako věk vašeho klienta.(Pro související čtení viz: Klady a zápory předčasného odchodu do důchodu )

Pokud je invalidita faktorem

V případě, že se váš klient stal zdravotním postižením, je důležité zjistit, jaký typ invalidního pojištění má, nebo jakékoliv výhody, . Většina pojistných smluv o invalidním pojištění poskytovaných zaměstnavatelem poskytuje výhodu ve výši 60% příjmu klienta. Navíc je tato výhoda obecně zdanitelná a nemusí zahrnovat příjmy ze zdrojů, jako je roční bonus. Je důležité pochopit, co se od klienta vyžaduje, pokud jde o návrat do práce.

Pokud má váš klient soukromé zdravotní postižení, tyto výhody jsou obecně bez daně. Opět je důležité pochopit všechny podmínky a podmínky způsobilosti. Jaké jsou požadavky na návrat do zaměstnání?

Konečně, váš klient by mohl chtít požádat o dávky pro zdravotní postižení v závislosti na jejich situaci. Jedná se o obtížný proces a výhody, které jsou obtížné splnit. Pokud se jedná o oblast, kde máte odborné znalosti, můžete poskytnout neocenitelné pokyny, jinak byste mohli navrhnout, že přinesou někoho, kdo je v tomto procesu obeznámen. Pokud se kvalifikují, tato dávka pokračuje až do úplného věku odchodu do důchodu, kdy se dávka přemění na penzijní požitky. (Pro více informací, viz:

jsou moje sociální dávky pro osoby se zdravotním postižením zdanitelné? ) Situace odložení

V případě propouštění budou zdroje příjmu klienta jiné než pro zdravotní postižení . Některé běžné položky zde často obsahují:

Odstupné odměny:

• Přichází v různých formách, včetně jednorázové platby nebo možná platového pokračování po určitou dobu. V obou případech může být přijatá částka založena na počtu odpracovaných let nebo na dohodnuté výši. Kompenzace v nezaměstnanosti:
• Jedná se o program řízený státy a financovaný zaměstnavateli. Výhody běží po určitou dobu a váš klient se bude muset přihlásit do místní kanceláře a poskytnout dokumentaci, kterou hledá. Jiné výhody:
• Mohou to zahrnovat jakoukoli náhradu zaměstnavatelem na základě akcií nebo možná pokračování v poskytování zdravotní péče po určitou dobu. Účetní poplatky za odchod do důchodu

Bez ohledu na důvod jejich neplánovaného odchodu do důchodu je důležité vzít v úvahu všechny důchodové účty a využívat je co nejlépe a nejvíce daňově efektivně.

401 (k) s a podobné účty s kvalifikovaným plánem:

• Výběry jsou vždy zdanitelné, pokud se váš klient oddělí od služby ve věku 55 let nebo později, existují ustanovení, při nichž se mohou rozdělit bez postihu 10%. Stejně tak v případě postižení. Dokonce i v případě, že není třeba okamžitého odstoupení od smlouvy, měli byste jim pomoci určit, zda má být účet převeden na IRA nebo opuštěn u svého bývalého zaměstnavatele. Roth
• IRA: distribuce účtů jsou osvobozeny od daně, pokud jste splnili pětileté pravidlo a máte alespoň 59 let.5 let starý. Vaše vlastní příspěvky mohou být staženy bez daně také. (Pro související čtení viz: Roth IRA Tutorial ) IRAs:
• lze použít pro řadu rovných distribucí, aniž by se jednalo o trest podle pravidel 72 (t). To je složité a oblast, kde je klíčový poradce. Účty HSA:
• lze vybírat bez daně za kvalifikované lékařské a zubní náklady. Kromě toho mohou být použity k úhradě nákladů na COBRA a dalších pojistného na zdravotní pojištění, pokud je váš klient nezaměstnaný. Spodní linie

Klienti mohou čelit neplánovanému a nežádoucímu předčasnému odchodu do důchodu kvůli okolnostem mimo jejich kontrolu. Je důležité, abyste jako finanční poradce poskytli pokyny, které jim pomohou při nejlepších finančních rozhodnutích za těchto nepříjemných okolností. (Pro související čtení viz:

4 způsoby plánování neočekávaného předčasného odchodu do důchodu )