Kaiser Family Foundation uvádí, že výdaje na zdravotní péči vzrostly v uplynulých 10 letech o neuvěřitelných 230%. Index spotřebitelství Alegeus Healthcare také odhaluje, že dvě třetiny spotřebitelů uvádějí, že placení za zdravotní péči je nejnáročnější a stresující aspekt správy jejich financí. Mezitím náklady na léky na předpis pokračují v silném výpadu a zaměstnavatelé stále posunují stále více nákladů na zdravotní péči na ramena zaměstnanců.

Finanční poradci by měli být připraveni řešit otázky klientů o výdajích na zdravotní péči a nabízet strategie na pokrytí těchto nákladů, které stále rostou. (Pro související čtení viz: Americké náklady na zdravotní péči v porovnání s jinými zeměmi )

Slib hotovostních rezerv

Jedním z klíčových způsobů, jak si mohou klienti pomoci sami řídit náklady na zdravotní péči, je udržovat fond peněžních rezerv speciálně pro tento účel. Tento fond by neměl být investován na trzích, ale měl by být v případě nouze zachován bezpečný a likvidní. Matt Goff, hlavní investiční ředitel Goff Financial Group v Houstonu, řekl finanční poradci IQ, že je také důležité oddělit výdaje na zdravotní péči při odchodu do důchodu jako samostatnou kategorii. "Víme, že náklady na zdravotní péči pravděpodobně rostou rychleji než inflace. Takže vypočítáme potřeby na odchod do důchodu s mírou inflace ve výši 3% ročně, poté vyplácíme zdravotní výdaje a použijeme roční nárůst o 5%. "

Goff také radí svým důchodcům, aby si koupili doplňkové plány Medicare, pokud si je mohou dovolit, aby si mohli udržet odpovídající zdravotní péči při odchodu do důchodu. Ann Reilley Gugleová, generální ředitelka Alpha Financial Advisors v Charlotte, N. C., doporučuje svým oprávněným klientům otevřít zdravotní spořící účet (HSA). Tyto účty nabízejí klientům trojnásobnou daňovou výhodu. Peníze, které jsou k nim přispěny, lze odečíst jako nadhodnocenou částku; peníze v nich mohou být investovány, nicméně majitel si přeje - a roste daňové odložení. Veškeré distribuce, které jsou z tohoto účtu převzaty, jsou osvobozeny od daně, pokud jsou peníze použity k zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů.

Snad největší výhodou, kterou nabízejí, je, že všechny peníze, které jsou v nich ponechány v době, kdy se majitel změní ve věk 65 let, mohou být použity na jakýkoli výdaj, ačkoli všechna nelékařská rozdělení budou zdaněna běžný příjem. Gugle řekl Financial Adviser IQ: "Poradíme klientům, aby zaplatili stávající náklady na zdravotní péči s doložkami po zdanění a investovali své peníze HSA. Tento růst může napomoci účinku inflace ve zdravotnictví na silnici. "

Dalším klíčovým nástrojem, který mohou využít mnoho klientů, jsou flexibilní výdajové účty (FSA), které zaměstnancům umožňují odvést část svých příjmů na účet s odloženým zdaněním na základě předem a provést bezplatné vybírání poplatků za zdravotní péči výdaje.(Pro související čtení viz:

Jak mohou klienti financovat dlouhodobé náklady na zdravotní péči. ) Nástroje pro dlouhodobou pomoc

Ti, kteří plánují výdaje na dlouhodobou péči, nákupu pojistky životního pojištění, která urychluje přínosy než politiky dlouhodobé péče, protože náklady na druhou politiku se rychle zvyšují a mnoho pojišťoven opustilo tuto arénu z důvodu vysoké pravděpodobnosti, podstatná tvrzení. Životní politiky s tímto typem jezdce umožňují vlastníkovi politiky přístup k některým nebo všem výhodám smrti za účelem placení za věci, jako je zdravotní postižení nebo dlouhodobá péče, a upisování pro tento typ politiky může být více odpouštějící než pro standardní dlouhodobé péče. A pokud vlastník politiky nevyužije tento typ péče, pak může jednoduše přistupovat k hodnotě v hotovosti nebo místo toho použít dávku smrti.

Finanční poradci mohou klientům pomáhat při řízení nákladů na zdravotní péči tak, že proces rozdělí na tři jednoduché kroky:

Proveďte počáteční odhad nákladů na zdravotní péči.

1. Klienti mohou přidávat veškeré náklady, které za poslední rok zaplatili, a tuto částku použijí jako paušální částku, ze které budou moci vytvářet budoucí prognózy založené na předpokládané míře inflace (která by měla být mnohem vyšší než celková míra inflace). Přehodnocujte plán každý rok.
2. Klienti mohou zjistit, že je k dispozici levnější pokrytí u jiného dopravce, nebo možná že založili HSA nebo jiný spořicí účet, který jim poskytuje daňové odpočty nebo jiné výhody. To může mít vliv na dlouhodobý peněžní tok nákladů na zdravotní péči. Sledujte výdaje na zdravotní péči během odchodu do důchodu.
3. To může pomáhat důchodcům minimalizovat jejich náklady na zdravotní péči a zjistit, kolik z jejich příjmů se používá k úhradě nákladů na zdravotní péči. Může jim také pomoci zjistit, jak rychle rostou náklady na jejich osobní zdravotní péči. Bottom line

Náklady na zdravotní péči budou s největší pravděpodobností i nadále růst tempem, které v dohledné době výrazně převyšuje celkovou míru inflace. Finanční poradci musí být seznámeni s různými alternativami, které mají klienti k dispozici, které jim mohou pomoci tyto náklady hradit. Ti poradci, kteří mohou pomoci svým klientům účinně plánovat v této oblasti, jim mohou pomoci zůstat rozpustnými a zdravými. (Více viz:

Výdaje na dlouhodobou péči: co byste měli vědět. )