Hypoteční krize už nemusí dělat noční zprávy, ale to neznamená, že je úplně u konce. V prvním čtvrtletí roku 2015 bylo více než 13% domácností podhodnoceno hypotékami. Být pod vodou znamená, že držitel hypotéky dluží více než 25% tržní hodnoty domu. Tito majitelé nemohou prodávat své domovy, protože cena, kterou by pravděpodobně obdržela, by nesplňovala výši úvěru. Dobrá zpráva: Za pouhé tři roky je počet podmořských hypoték více než na polovinu. Ale to nepomáhá těm, kteří se stále potýkají.

Vzhledem k tomu, že hypoteční krize již není nadšená, podvodní majitelé domů možná nevědí o cenově dostupném programu refinancování, známém jako HARP. Mohlo by to být jen pomoc, kterou potřebují.

Co je HARP?

Tento vládní program je určen k tomu, aby pomohl majitelům domů podvodně refinancovat své domovy a snižovat měsíční hypoteční úhradu snížením úrokové sazby v mnoha případech. Průměrný majitel domu ušetří 179 dolarů za měsíc a bude platit méně po dobu trvání úvěru, podle internetových stránek HARP. Můžete se rozhodnout refinancovat úvěr s nižší platbou nebo splácet úvěr rychleji, budovat více vlastního kapitálu v kratší době.

Více než 3,2 milionu majitelů domů využilo programu, ale odhady naznačují, že existuje více než 600 000 domácností v USA, které jsou stále způsobilé k refinancování prostřednictvím HARP.

Program také snižuje kvalifikační kritéria. Většina majitelů domů nebude potřebovat drahé ocenění nebo upisování a na ověřování příjmů je méně papírování.

Kvalifikuji se?

Před aplikací se ujistěte, že jste kvalifikovaní.

Za prvé, váš úvěr musí vlastnit Freddie Mac nebo Fannie Mae. Mějte na paměti, že "Fannie" a "Freddie" neposkytují půjčky - zaručují jim. Jen proto, že vaše platby nejdou na Fannie nebo Freddie, neznamená, že nejste oprávněni. Webová stránka HARP vám může pomoci zjistit, zda je některý z těchto programů ručitele zapojen do vašeho úvěru.

Za druhé, pokud jste vybrali hypotéku dne 31. května 2009, možná jste oprávněni. To také znamená, že pokud jste doma kdykoli zakoupili po v polovině roku 2009, nemáte nárok na program HARP.

Za třetí, váš aktuální poměr úvěru k hodnotě (LTV) musí být vyšší než 80%. Pomocí tohoto nástroje můžete svůj LTV vypočítat. Ve většině případů není vysoký poměr úvěru k hodnotě dobrá věc, ale v případě HARP, tím vyšší, tím lépe. V minulosti byste nemohli refinancovat svůj domov, pokud by LTV překročil 125%. Podle nových standardů není žádný domov příliš vhodný k získání kvalifikace.

Nakonec jste zaplatili hypotéku. Nemůžete mít žádné půjčky, které jsou 30 nebo více dní pozdě a máte povoleno pouze jednu pozdní platbu za posledních 12 měsíců.Pokud splníte všechny tyto podmínky, je čas požádat.

Jak mohu použít?

HARP nepůjčuje peníze. Místo toho program pracuje s věřiteli nabízet půjčky HARP. Nejprve zkontrolujte u svého stávajícího věřitele a zjistěte, zda nabízí půjčky HARP. (Můžete také jít do harfování a hledat svého věřitele.)

Stejně jako u každého nákupu s vysokým dolaretem, promluvte si s více než jedním věřitelem a porovnejte podmínky pro každého. Jakmile se rozhodnete pro věřitele, provede vás po zbytek procesu.

Bottom Line

HARP neznižuje částku, kterou dlužíte - refinancuje úvěr, aby snížila úrokovou sazbu a snížila platbu. Abyste se rychle dostali z vašeho domova pod vodou, můžete refinancovat s HARP, ale zachovat stejnou platbu nebo platit více. Nižší úroková sazba v kombinaci s vyššími platbami rychle zvýší váš kapitál.

Další pokyny naleznete v části Možnosti hypotéky pro vlastníky podvodních domů , 7 řešení pro majitele domů bojující s jejich hypotékou a Uložení domů z uzavření .