Pro většinu Američanů, kteří otevírají spořící účet, je prvním krokem při převzetí kontroly nad jejich osobními financemi. A zatímco spořící účet může být důležitým a bezpečným způsobem, jak udržet peněžní prostředky k dispozici, standardní spořící účet bude mít zanedbatelný podíl úroků, a pokud bude faktorování inflace, může v průběhu času ve prospěch vkladatelů skutečně ztratit peníze.

Mnoho účtů s vysokým výnosem nebo vysokou úrokovou spoření nabízí stejné krytí Federálního pojišťovny pojištění vkladů (FDIC) jako banky a spořitelny (nebo pojištění National Credit Union Administration (NCUA) pro státní družstevní záložny) a platí výrazně vyšší úroková míra. Jinými slovy vám pomohou rychleji splnit vaše cíle. Přečtěte si další informace o těchto typech účtů a jejich výběru. (Pro více informací o tomto pojištění viz Jsou vaše pojištěné pojištění vašeho pojištění? a Banka selže: Bude vaše ochrana chráněna? )

Výnosy z nakupování Úsporné účty s vysokým výnosem jsou vkladové účty, které jsou k dispozici prostřednictvím online bank nebo bank, které platí vyšší úrokovou sazbu (nebo roční procentní výnos (APY) tradiční depozitní spořící účet. (Chcete-li se dozvědět více o čtení APY, APR vs. APY: jak vás rozlišuje .)

Pokud je banka, se kterou máte účet otevřený, pojištěnou bankou FDIC, federální vláda až do výše 250 000 dolarů. Pokud otevřete účet prostřednictvím družstevního záložního fondu, který je pojištěn NCUA, vaše peníze jsou zajištěny až do výše 250 000 dolarů prostřednictvím National Credit Union Asset Fund (NCUSIF). Seznam úverových družstev pojištěných společností NCUA naleznete na webových stránkách NCUA a na seznamu FDIC pojištěných bank prostřednictvím internetových stránek FDIC.

Řada finančních institucí nabízí úsporné účty s vysokým výnosem. Začněte tím, že se zeptáte zaměstnanců vaší pobočky banky, aby zjistili, zda nabízí takový účet, nebo zda na základě vaší historie bankovnictví a stavu běžného účtu může nabídnout vyšší úrokovou sazbu pro váš běžný spořicí účet. Pokud není k dispozici, zvažte možnost dotazování na jiných pobočkách banky ve vaší oblasti. Několik online bank nabízí také spořící účty s vysokým výnosem. (Pro související čtení viz Choose To Beat Bank .)

Co hledat
Při vyhodnocování úsporných účtů s vysokým výnosem nezapomeňte shromažďovat informace o kritických aspektech účtu. Některé důležité otázky a oblasti, které vás znepokojují, zahrnují:

• Požadovaný počáteční vklad: Kolik peněz musíte uložit k otevření účtu?
• Úroková sazba placená (APY): Kolik úroků získáte z vkladů a jak dlouho trvá tato úroková sazba? Je to "úvodní" sazba, která se mění v určitém bodě nebo je to trvalá míra?
• Metoda splynutí: Jak se zvyšuje zájem a vypočítává se podle vašich úspor?Existuje několik způsobů kombinování, včetně denních, měsíčních, čtvrtletních, pololetních a ročních. (Pro další čtení viz Porozumění časové hodnotě peněz .)
• Požadováno minimální zůstatek: Kolik peněz jste povinni uchovávat na účtu, abyste získali inzerovanou úrokovou sazbu?
• Odkazy na jiné bankovní a / nebo makléřské účty: Umožňuje vám účet vytvářet vazby mezi vašimi peněžními prostředky v tomto účtu a jinými bankovními nebo makléřskými účty, abyste mohli snadno převést peníze z účtu a z něj?
• Aplikace / Poplatek za nastavení a údržbu účtu: Kolik si banka nebo družstevní záložna účtují za vás a / nebo nastavit nový účet? Existuje nepřetržitý měsíční, čtvrtletní nebo roční poplatek za zachování oprávnění účtu?
• Požadované další účty: Potřebuje banka otevřít nebo držet další účet, například běžný účet, aby mohl otevřít spořící účet nebo získat přístup k finančním prostředkům z účtu? Například online úsporný účet společnosti HSBC Direct vám umožňuje ukládat a vydělávat úroky z uložených prostředků, avšak za účelem vybírání finančních prostředků z účtu musíte otevřít samostatný účet "Online platby".
• Počet povolených transakcí. Existuje určitý limit, kolikrát můžete každý měsíc vybrat nebo převést peníze z účtu?
• Zacházení s vklady. To je obzvláště důležité vědět, jestli otevíráte účet u online banky. Jak budete moci vložit do účtu vklady - poštou, drátem, bankovním převodem nebo můžete použít bankomaty jiné banky? Máte své výplatní listy přímo uložené z účtu zaměstnavatele?
• Přístup k prostředkům: Jaké možnosti jsou k dispozici ke stažení finančních prostředků? Dokážete psát šeky proti účtu? Převody finančních prostředků elektronicky? Používáte bankomat, a pokud ano, přes kterou síť ATM a za jakou cenu?

Faktorování účtu s vysokým výnosem do vašeho portfolia
Úsporný účet s vysokým výnosem by měl být pouze jedna část vašeho celkového finančního portfolia. Zvažte, jak nejlépe využít účet k doplnění dalších úsporných a investičních strategií. Zjistěte například, kolik peněz chcete udržet v hotovosti prostřednictvím účtu s vysokým výnosem - je to stanovená částka dolaru (tj. 2, 500, 5 000, nebo 10 000 dolarů) nebo dost peněz na pokrytí určité částky tj. tříměsíční výdaje v případě nouze)?

Dále určete, co uděláte, jakmile dosáhnete tohoto finančního limitu. Jaká je vaše další nejlepší volba? Přenesete peníze z účtu a do jiného úročeného účtu nebo investičního nástroje (např. Podílový fond peněžního trhu, vkladový certifikát (CD) nebo vzájemný nebo dluhopisový fond)? (Podrobnosti o těchto investicích si přečtěte Money Market: Certifikát o vkladu a Peněžní trh vs. spořicí účty .)

Současně zvažte, jak byste mohli používat váš účet držet peníze (a získávat úroky) při provádění investičních transakcí a rozhodnutí. Například některé vysoce-výnosové spořicí účty umožňují vkládat jistinu a úroky získané na CD vydané stejnou institucí po splatnosti CD na váš účet bez penalizace.

Závěr Úsporné účty s vysokým výnosem často představují bezpečný způsob pojištění pro jednotlivce a rodiny, aby získali větší zájem než standardní spořící účet. Zvažte otevření účtu, který vám poskytne flexibilitu a finanční požadavky, které potřebujete k tomu, abyste potlačili inflaci a zajistili bezpečnou úsporu.