Dříve nebo později pravděpodobně opustíte svou současnou společnost pro jinou společnost. Co byste měli dělat s penězi, které jste investovali do svých 401 (k), 403 (b) nebo 457 plánů své současné organizace: Necháte ji nebo ji převeďte? Máte na výběr?

Je pravděpodobné, že by vás současná společnost moc neřekla. Dokonce i když vám byla poskytnuta nápověda k pomoci s vaším 401 (k) plánem, když jste byli zaměstnáni, můžete najít informace o převrácení, které podivně chybí. Dobrou zprávou je, že okamžik, kdy je toto rozhodnutí flexibilní. Můžete ponechat své peníze samy nebo si je převrátíte.

Pokud jste se připojili k nové společnosti, "je nejlepší čekat, vyšetřit a poté se rozhodnout převést," říká Elliot G. Ford, investiční poradce společnosti Ark Financial v Arlingtonu , WA, který slouží organizacím celostátně jako makléř a konzultant k jejich penzijním plánům. "Obvykle vám někdo v nové společnosti pomůže pochopit investice, výdaje a plánové podmínky v nové společnosti. "

Ford navrhuje porovnat historii investic do plánů investičních výnosů a výdajů. "Výdaje jsou zvláště důležité. Množství studií ukázalo, že kromě výtěžku, který přispějete, bude jediným největším prediktem velikosti vaší případné investiční hnízdiště vaječné náklady. Výdajový poměr představuje celkové procento spravovaných aktiv, které platí pro administrativní, řízení, některé reklamní a ostatní provozní náklady. "Účinky na čistý výnos fondu mohou být významné," říká Ford.

Další důvody k přesunu vašich peněz

Peníze ponechané v plánu bývalé společnosti nemohou být použity jako základ pro půjčky, ale budou pravděpodobně k dispozici pro půjčky, pokud budou převedeny do plánu nové společnosti. Navíc investoři mohou ztratit přehled o penězích, které zbyly v předchozích plánech: "Poskytl jsem poradenství zaměstnancům, kteří mají dva nebo tři, nebo dokonce čtyři 401 (k) účty shromážděné na pracovních místech, které se odehrály za 20 let nebo déle," říká Ford. "Tito lidé mají jen malou představu o tom, jak dobře jejich investice dělají. "

Malé účty zanechané za sebou jsou předmětem" nuceného zavedení. "Pokud společnost bývalý zaměstnanec nezašle do 30 dnů odpověď na oznámení, může společnost vyřadit z účtů méně než 5 000 USD. Pokud jde o částky nižší než 1 000 dolarů, nyní federální předpisy umožňují společnostem, aby vám poslaly šeky, což by znamenalo zavedení federálních daní, případně státních daní a pokutu ve výši 10%, pokud jste mladší 59 let. U účtů mezi 1 000 a 5 000 USD může společnost peníze přenést do IRA (v případě jména bývalého zaměstnance a čísla sociálního zabezpečení); tyto IRA se vyhýbají daním a sankcím, ale jsou obvykle účty peněžního trhu s poměrně vysokými poměry nákladů, které negují zisky na peněžním trhu, které často vytvářejí nulové či dokonce záporné výnosy.

Provedení transakce s převrácením

Pokud se rozhodnete přenést starý účet, obraťte se na administrátora 401 (k) vaší nové společnosti o novou adresu účtu, například "ABC 401 (k) Plan FBO prospěch z) VAŠEHO JMÉNA, "poskytněte to svému starému zaměstnavateli a peníze budou převedeny přímo z vašeho starého plánu na nový nebo zaslané šekem (vyhotovené na novou adresu účtu), které dáte Vašemu správce nové společnosti 401 (k). Toto se nazývá přímý přechod. Je to jednoduché a přenáší celou zůstatek bez daní a peněz.

Je to poněkud rizikovější metoda, jak říká Ford, 60-denní převrácení, v němž požadujete od svého starého zaměstnavatele, aby vám byla zaslána šek, jen aby jste si jednoduše vyměnili své jméno. Společnost předpokládá, že vybíráte účet a je povinen zadržet 20 procent federálních daní. Pak máte 60 dní, abyste investovali zbytek (nebo doplňte rozdíl) do plánu 401 (k) své nové společnosti, abyste se vyhnuli daním a případně 10% pokutě.

401 (k) oproti IRA?

Pro ty, kteří chtějí "investovat sami", spíše než spoléhat na nabídku 401 (k) své nové společnosti, existuje široký trh, ve kterém si můžete vybrat plán IRA. Ford obecně upřednostňuje převzetí peněz do plánu 401 (k) nové společnosti. "Pro většinu investorů je plán 401 (k) jednodušší, protože plán je již nastaven pro vás; bezpečnější, protože federální vláda pečlivě sleduje plány 401 (k); méně nákladné, protože náklady jsou rozloženy na mnoho účastníků plánu; a poskytují lepší výnosy, protože investice do plánů jsou zpravidla přezkoumávány jejich výkonem investičním poradcem a investičním výborem společnosti 401 (k). "(Možná se také budete chtít podívat na

5 Základní účty důchodového spoření

.)

Hledání někoho ve vaší nové společnosti, které by vám pomohlo porovnat svůj starý plán s plánem nového zaměstnavatele, by nemělo být těžké. Většina společností má specializovaný personál poskytující informace a je ochoten odpovědět na otázky týkající se plánu 401 (k). (Také viz

Tipy pro důchodové spoření pro mladé lidi.) Bottom Line Největší skok se náhodou spustí zadržení daně během převodu, ale pokud postupujete podle zde popsaných kroků, stane se vám. Dalším nejčastějším problémem je opuštění nebo zanedbání starého účtu. Opět postupujte podle kroků a budete zlatý.