Ujistěte se, že máte dostatek příjmu na podporu vaší rodiny, pokud se stanete fyzicky postiženým a nemůžete pracovat delší dobu, je důležitou součástí každého finančního plánu. Zprávy o administraci v oblasti sociálního zabezpečení ukazují, že před více než desetiletými 20tiletými se fyzicky zpochybňují, než dosáhnou důchodu. Většina lidí se zotavuje z postižení a vrátí se do práce, ale někteří lidé jsou nuceni přijímat různá zaměstnání s nižšími příjmy nebo možná nikdy nepracují znovu.

Skupina versus individuální pokrytí

Aby pomohlo poskytnout příjem v případě zdravotního postižení, mnoho zaměstnavatelů nabízí svým zaměstnancům na plný úvazek krátkodobé a dlouhodobé postižení jako přínos. Můžete také zakoupit politiku individuálního příjmu pro zdravotně postižené, která buď doplní skupinový plán, nebo poskytne další pokrytí, pokud nebude k dispozici skupinový plán.

Mezi skupinovým a individuálním pokrytím existuje mnoho rozdílů. Pokrytí postižení ve skupině je spojeno s vaším zaměstnáním a pokud změníte nebo ztratíte svou práci, pokrytí není přenosné. Náklady na krytí skupiny se mohou také měnit rok od roku. Individuální zásady zdravotního postižení obvykle mají vyšší pojistné, ale nabízejí lepší výhody, protože žadatelé jsou jednotlivě upsáni. Naproti tomu skupinové výhody pokrývají všechny způsobilé zaměstnance bez ohledu na jejich zdraví. Po vydání je jazyk, výhody a náklady na individuální zdravotní postižení smluvně zaručeny, i když změníte zaměstnání nebo zaměstnání. Individuální zásady jsou také vydány s výjimkami, které omezují nároky vyplývající z již existujících podmínek.

Definice

Reklamace týkající se zdravotního postižení mohou být komplikovanější a často vyřeší více času než životní pojištění. Zejména proto, že většina nároků na zdravotní postižení je způsobena nemocí nebo stavem, který není zřejmý, jako jsou svalové, kosterní nebo duševní problémy, spíše než nehoda.

Zde je důvod. Vyšší platící, profesionální pracovní místa s bílými límečkami mají lepší definice než práce s modrým límcem. Skupinové politiky mají tendenci mít slabší definice než jednotlivé politiky. Nejlepší definicí postižení je, když nemůžete vykonávat povinnosti "své vlastní zaměstnání". Některé zásady však definují postižení jako neschopnost vykonávat "jakékoliv zaměstnání". Tato širší definice by mohla některé pojistníky znevýhodnit. Důležité je také zvážit, jak dlouho trvá definice vlastní okupace, některé politiky přecházejí na jakoukoli profesi poté, co se uchýlily k nároku na dva až pět let, a pokud existuje určitý jazyk týkající se tvrzení souvisejících s již existujícími podmínkami a duševními nebo emocionálními problémy .

Jednotlivé pojistky by měly být vydávány jako nevratné a garantované z obnovitelných zdrojů, což znamená, že pojistník nemůže po vyhotovení pojistky změnit.Politiky mohou také umožnit postupný návrat do zaměstnání, kdy začnete pracovat na částečný úvazek a nadále získávat částečnou dávku, nebo pokud nemůžete plnit povinnosti svého zaměstnání, umožnit vám pracovat v jiném zaměstnání a stále získávat plné výhody.

Na rozdíl od životního pojištění, pokud jste zemřeli, pojistitel automaticky vyplácí pojistné plnění, nároky na invaliditu jsou složitější. To je důvod, proč jsou pojmy a definice v zásadách pro osoby se zdravotním postižením kritické. Čím přesnější je definice, tím jednodušší bude nárok.

Výhody

Pokrytí zdravotního postižení ve skupině je vázáno na váš plat W-2 nebo základní plat. Výhody, bonusy, provize, penzijní připojištění a pobídky nejsou typicky zahrnuty. Individuální zásady jsou liberálnější a někdy nabízejí různé zdroje náhrad. Kupujete také stanovenou částku dávky, například 5 000 USD měsíčně, a nemusíte při vyřizování žádosti zdokumentovat svůj příjem.

Skupinové krátkodobé (GSTD) výhody se liší v zaplacené dolarové částce, někteří zaplatí 100% výdělku a mohou začít okamžitě nebo po krátké eliminační lhůtě. Většina skupinových dlouhodobých (GLTD) pokrytí má 90denní eliminační období, i když jednotlivé politiky umožňují delší eliminační období. Výhody invalidního důchodového pojištění jsou obvykle omezeny na 50-60% základního platu a často mají maximální měsíční přínos bez ohledu na to, kolik získáte. Někteří zaměstnavatelé nabízejí možnost koupit další pokrytí až do výše 70% výdělku nebo platu. Pokud není k dispozici žádné další pokrytí, můžete si koupit individuální zásady, které doplní plán skupiny. Individuální zásady nabízejí vyšší limity měsíčních dávek, mají úpravy životních nákladů a budoucí možnosti nákupu.

Integrace s jinými výhodami

Zaměstnavatelům poskytované dlouhodobé plány invalidity obvykle integrují výhody se zdravotním postižením (SSDI). To znamená, že zvýhodněná dávka v invaliditě, kterou obdržíte, může být dolar za dolar snížena o další získané výhody. Individuální zásady dlouhodobé invalidity se liší podle společnosti a přínosy nemusí být sníženy, pokud obdržíte SSDI. Prémie na pojistná plnění by byla vyšší, ale vaše kombinované příjmy, pokud by byly fyzicky postiženy, by představovaly kombinované výhody. Obvykle se s SSDI integrují individuální plány, které se týkají modrých límečků a vysoce rizikových povolání. (Také vidět: Jaké jsou maximální výhody sociálního zabezpečení. )

Spodní linie

Je důležité si uvědomit, kolik příjmů potřebujete každý měsíc k zaplacení svých účtů a odkud tyto příjmy pocházejí . Zde je několik otázek, na které byste měli přemýšlet:

• Jaký typ skupinového a / nebo individuálního postižení máte?
• Jak rychle můžete snížit náklady?
• Uchováváte dostatečnou hotovostní rezervu?
• Má vaše domácnost jeden nebo dva příjmy?
• Máte jiné zdroje příjmu (pronájem nemovitostí, investice atd.)?

Nikdo nemá rád přemýšlet o tom, že bude fyzicky napaden. Potřebujete-li však chránit finanční zabezpečení rodiny a spoléhat se na důchodové pojištění SSDI nebo na odškodnění pracovníků, není to skvělá strategie, protože mnoho nároků je zamítnuto.Dále, i když jste způsobilí, může trvat měsíce před tím, než začnete pobírat výhody.