Správná volba mezi celkovým a krátkodobým životním pojištěním závisí do značné míry na okolnostech osoby, která rozhoduje. Politiky životního pojištění jsou ideální pro lidi, kteří chtějí hodně pokrytí, ale nechtějí každý měsíc platit za prémie. Zákazníci v celém životě platit více v pojistném za méně krytí, ale mají jistotu, že jsou po celou dobu kryta za stanovenou prémiu za předpokladu, že budou držet krok s jejich měsíčními platbami. Někteří zákazníci upřednostňují životní životní pojištění, protože tyto pojistné smlouvy hromadí peněžní hodnotu a mohou být použity jako investiční nástroje. Jak zdůrazňují mnozí finanční poradci, míra růstu pojistného životního pojištění v hotovosti je však často mizerná ve srovnání s jinými finančními nástroji, jako jsou vzájemné fondy a fondy obchodované na burze (ETF).

Termínové životní pojištění

Termínové životní pojištění, jak jeho název naznačuje, poskytuje pojistníkovi krytí na dobu určitou nebo na dobu určitou. Společné pojmy pro tyto zásady jsou 10 a 20 let. Vzhledem k tomu, že většina termínových životních politik nikdy neplatí dávku smrti, pojišťovny jim mohou nabídnout mnohem levněji než celá životní politika, z nichž každá se nakonec vyplácí, a stále vydělávají peníze.

Čím mladší je člověk, když uzavírá pojistnou smlouvu o životě, tím je jeho pojistné levnější. Důvod je zřejmý. Osoba je statisticky méně pravděpodobné, že zemře ve věku od 25 do 35 let než ve věku od 50 do 60 let.

Je populární čas na uzavření pojistné smlouvy o životním pojištění, a to zejména s termínem 20 let mít děti. Náklady na výchovu dětí jsou strmé pro potraviny, hračky, oblečení a lékařské a zubařské jmenování, nemluvě o úsporách na vysokou školu, náklady, které při časovém mapování nesou trajektorii spuštění raketoplánu.

Když dítě ztratí rodiče, zejména ten, který je jediným nebo hlavním živitelem domácnosti, finanční důsledky mohou být vážné. Z tohoto důvodu rodiče často vybírají pojistky na životní pojištění s těžkými dávkami při úmrtí, někdy přesahujícími 1 milion dolarů, v průběhu let, kdy jsou jejich děti finančně závislé.

Nákup celé životní politiky s dávkou 1 milionu dolarů za úmrtí stojí tisíce za měsíc. Průměrná osoba, která si tuto částku může dovolit, pravděpodobně není v nouzi v životním pojištění. Navíc většina lidí najde výhodu při úmrtí, která je zbytečná, když jsou jejich děti pěstovány a schopné samy sebe podporovat. V tomto okamžiku se účel životního pojištění obecně přesouvá na prosté pokrytí pohřebních a pohřebních výdajů.

Termínové životní pojištění má největší smysl pro někoho, kdo potřebuje velkou dávku smrti, ale pouze dočasně. Termínový pojistník na životní pojištění vyplácí malou část toho, co platí celý pojistník na životní pojištění za stejnou výši dávky.Každý měsíc může tento přebytek převzít a investovat do akcií nebo dluhopisů, což je typicky mnohem efektivnější metoda při vytváření dlouhodobého bohatství, než je koupě penězní hodnoty životního pojištění.

Celoživotní pojištění

Celoživotní pojištění dává pojistníkům jistotu, že jsou pokryty po zbytek svého života, a jejich pojistné, pokud jim každý měsíc zaplatí, nikdy nezvyšují. Kompromisem je však dávka za úmrtí, kterou tito pojistníci obdrží za své prémie, je mnohem méně než to, co dostávají jejich rovesníci s termínem životní pojištění.

Zatímco mnoho lidí silně upřednostňuje termínové životní pojištění a jeho nižší pojistné a vyšší dávky smrti, jiné nemohou žalovat myšlenku platit životní pojistné každý měsíc po dobu 10 nebo 20 let a pak, za předpokladu, že jsou stále naživu, což je nejspíše scénář, který by na konci termínu neměl nic pro to. Finanční plánovači zdůrazňují, že malá pojistná částka na dobu život- ního pojištění nakupuje jistotu a klid, zatímco zbývá spousta peněz, finanční prostředky, které by potřebovaly na pojistné, pokud by měly celou životní politiku se stejnou dávkou v případě úmrtí, investovat do jiných nástrojů, jako jsou vzájemné fondy nebo ETF, a získávat bohatství.

Nicméně, mnoho lidí se na to nemůže vyrovnat. Chtějí vědět, že jejich peníze směřují k něčemu trvalému. Pro tyto osoby je lepší koupit celé životní pojištění, navzdory tomu, že se jejich finanční poradci pravděpodobně pokoušejí vypořádat se s nimi.

Dalším typem celého životního pojištění jsou konečné náklady. Na trhu s lidmi ve věku 65 let a starší, konečné výdajové politiky nabízejí skromnou výhodu při úmrtí, která však obvykle postačuje k placení pohřebních a pohřebních nákladů. Typický konečný zákazník není bohatý; mnozí žijí na pevných příjmech, jako je například sociální zabezpečení. Nakupují si konečné pojištění výdajů, aby si ostatní příbuzní nemuseli platit z kapsy za pohřební a pohřební náklady.

Celoţivotní pojištění jako investice

Jednou výhodou celého životního pojištění, přinejmenším v očích některých, je, že může být použita i jako investiční nástroj k zajištění zajištění životního pojištění. Většina životních zásad vytváří peněžní hodnotu; jelikož pojistník zaplatí pojistné měsíčně po měsíci, hodnota pojistky roste podobně jako investiční portfolio. Pokud pojistník dosáhne životního bodu, ve kterém už nepotřebuje ochranu životního pojištění, může uplatnit své pojistné plnění a požadovat jeho peněžní hodnotu. Finanční poradci však často doporučují, aby nedošlo k nákupu celého životního pojištění jako investičního prostředku. Místo toho pro klienty, kteří hledají ochranu životního pojištění a tvorbu bohatství, doporučují koupit termínové životní pojištění a využívat měsíční úspory na investice do podílových fondů.

Convertible Term Life

Convertible term life insurance nabízí nejlepší z obou světů. Jedná se o pojmenovanou životní politiku, na jejímž konci pojistník má možnost převést ji na celou životní politiku a získat zaručené souhlasy.Pokud zvolí tuto možnost, jeho pojistné výrazně vzroste, neboť celé životní pojištění je mnohem dražší než životní pojištění. Výhodou je, že nemusí absolvovat lékařskou zkoušku jako nové zákazníky. Jakékoli dlouhodobé zdravotní stavy, které vyvíjí během doby trvání života, nemohou být použity k úpravě pojistného směrem vzhůru.