Jsi něco dvacet a zvažuješ si koupit místo. Možná jste se vrátili zpět s rodiči, abyste ušetřili za zálohu - nebo žijete v pronájmu, který havaruje obrovskou část Vaší první dospělé výplaty a nemáte pocit, že máte pro to něco ukázat. Pokud mamka a táta nejsou bohatí, vaše skvělá teta zanechala svěřenecký fond nebo jste zbrusu nový internetový mogul, pravděpodobně nebudete moci přímo koupit si dům, aniž byste vzali nějaký dluh.

To je, když je čas uvažovat o hypotéce - pravděpodobné, že bude největším dluhem, který jste kdy ve vašem životě převzal. Získání hypotéky, obzvláště toto počátkem vašeho života, spojuje spoustu vašich peněz v jediné investici. Také vás propojuje a usnadňuje přemístění. Na druhou stranu to znamená, že začínáte vytvářet kapitál v domácnosti, poskytuje daňové odpočty a - pokud to zvládnete dobře - přidá vaši pozitivní úvěrovou historii.

Přečtěte si, abyste pochopili, do čeho se dostanete, a rozhodněte se, zda je pro vás smysl.

Co je to hypotéka a jak získáte jednu?

Jednoduše řečeno, hypotékou je půjčka sloužící ke koupi domu, kde majetek slouží jako záruka. Hypotéky jsou hlavním způsobem, jak většina lidí kupuje domy; celkový nesplacený hypoteční dluh Spojených států se pohybuje jen přes 13 bilionů dolarů.

Na rozdíl od otevření kreditní karty nebo převzetí automatické půjčky je proces podávání žádostí o hypotéku dlouhý a důkladný. Velmi důkladné. Jděte dovnitř, buďte připraveni se svým číslem sociálního pojištění, nejnovějšími výplatami, doklady o všech vašich dluzích, výpisy z bankovních účtů za tři měsíce a dalšími důkazy o majetku, jako je účet zprostředkování. Pokud jste již našli dům - hodně z výše uvedených platí i tehdy, když se jen snažíte být předem schváleny pro hypotéku - přinést co nejvíce informací o místě, které chcete koupit.

Podívejte se na 5 věcí, které musíte předem schválené pro hypotéku, abyste se dozvěděli o prvním kroku. Předběžné schválení může usnadnit přijetí vaší nabídky při zakoupení domů, což může být zvláště důležité, pokud jste nejmladší nabízející. Chcete-li porozumět jemnějším detailům o hypotečním procesu, podívejte se na Základy hypoték.

Věřitelé budou zkoumat vaše kreditní skóre a historii, což může být problematické pro dvacet lidí, kteří mají omezenou historii výpůjček (nebo vůbec nic). Právě tam, kde máte dluh studentských půjček, vám skutečně pomáhá - pokud děláte své platby včas, budete pravděpodobně mít dostatečně dobré kreditní skóre, aby vám banky mohly půjčit.

Obecně platí, že čím lepší je vaše kreditní skóre, tím nižší budou vaše úrokové sazby. To je důvod, proč je naprosto nezbytné, abyste zodpovědně řešili dluhy a vytvářeli úvěry v raném věku.Tipy pro zvýšení kreditního profilu naleznete na stránce 10 způsobů, jak zlepšit kreditní zprávu.

Jednou z největších překážek pro první kupující domů je záloha. Obecně věřitelé chtějí, abyste zaplatili 20% z celkové částky úvěru předem. Můžete získat hypotéku za nižší platbu, ale váš věřitel by si mohl vyžádat, abyste uzavřeli soukromé hypoteční pojištění pro pokrytí většího vnímaného rizika. To přispěje k měsíčním nákladům na ubytování.

Je to ten správný čas na nákup?

To je velká otázka, ne? Pokud už nějakým způsobem vlastníte Boží Prozřetelnost, pravděpodobně jste zaplatil nájem a změnil bydliště každých pár let.

Vezměte v úvahu tyto faktory, když zvažujete hypotéku:

• Kde si myslíte, že budete v příštích 5 nebo 10 letech? Hypotéka je dlouhodobý závazek, obvykle rozložený na více než 30 let. Pokud si myslíte, že se budete pohybovat často za prací nebo se chystáte přesunout v příštích několika letech, pravděpodobně byste si ještě nechtěli uzavřít hypotéku. Jedním z důvodů jsou náklady na uzavření, které musíte zaplatit při zakoupení domů. nechcete je stále hromadit, pokud se tomu můžete vyhnout.
• Kolik nemovitostí si můžete dovolit? Co byste udělali, kdybyste ztratili svou práci nebo museli trvat mnoho týdnů v důsledku lékařské krize? Byl byste schopni najít jinou práci nebo získat podporu z příjmu vašeho manžela? Dokážete zpracovávat měsíční hypotéky navíc k ostatním účtům a studentským půjčkám? Přečtěte si hypoteční kalkulačku, abyste získali představu o vašich budoucích měsíčních platbách a změřili je proti tomu, co platíte nyní a jaké jsou vaše zdroje.
• Jaké jsou vaše dlouhodobé cíle? Pokud doufáte, že děti budou vychovávat v budoucím domově, podívejte se na oblast pro školy, kriminalitu a mimoškolní aktivity. Pokud kupujete dům jako investici, kterou chcete prodat za několik let, roste oblast tak, aby se hodnota domů pravděpodobně zvýšila?

Odpovězení na výše uvedené otázky vám pomůže určit, který typ hypotéky je pro vás nejlepší:

• Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je hypotéka, ve které úroková sazba hypotéky zůstává po celou dobu trvání úvěru stejná. Současná situace v oblasti nemovitostí je velmi atraktivní možností (více o tom v momentě).
• Hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) je taková, v níž se úroková sazba mění ve stanoveném období podle určeného vzorce, obecně vázaného na nějaký druh ekonomického ukazatele. Některé roky můžete platit méně úroků, v jiných můžete platit více. Ty obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než fixní úvěry a mohou být přínosné, pokud plánujete prodat domů relativně brzy.

Současný stav nemovitosti

Získání hypotéky je velkým finančním závazkem, ale současná ekonomická situace kupuje dům nyní velmi atraktivní.

Po finanční krizi v roce 2007 Federální rezerva Spojených států dramaticky snížila krátkodobé úrokové sazby a odkoupila obrovský podíl dlouhodobějších cenných papírů. Díky těmto nízkým sazbám byly banky schopny půjčit si peníze navzájem a spotřebitelům za velmi atraktivní sazby s minimálním zájmem.

Dokonce i dnes, kdy sazby z nejnižších úrovní trochu vzrostly, budoucí kupci domů mohou ještě zajistit hypotéky s historicky nízkými úrokovými sazbami. Tato situace by se mohla změnit, což by stálo za to koupit dřív, než byste jinak udělali.

Přidání některých konkrétních čísel: Průměrné sazby se dnes pohybují kolem 3 47%. V 80. letech bylo těžké najít hypotéku s úrokovou sazbou nižší než 10%; v některých letech museli spotřebitelé platit až 18% nebo více.

Zvýhodnění hypotéky

Existuje řada způsobů, jak snížit cenu spojenou s hypotékou:

• Daňové úlevy - Zájem, který zaplatíte na hypotéku, je daňově uznatelný. Další informace naleznete v části Odpočty daně z hypotečního úvěru .
• Hypoteční úvěry Federální správy bydlení (FHA) - Úvěry prostřednictvím FHA obecně vyžadují menší zálohy a usnadňují dlužníkům refinancovat a převádět vlastnictví.
• U. S. Oddělení záležitostí veteránů Home Loan Guarantee Service - Perfektní pro twentysomethings návrat z vojenské služby, VA domácí úvěry dělají to mnohem jednodušší pro veterány koupit a dovolit si domů; mnohé ze svých půjček nevyžadují zálohu.
• U. S. Ministerstvo zemědělství Program pro rozvoj bydlení a komunitních zařízení (HCFP) - Také podpořený federální vládou, HCFP pomáhá domácnostem ve venkovských a pod-bankovaných oblastech najít cenově dostupné možnosti financování.

Bottom Line

Vlastnictví domů může vypadat jako skličující vyhlídka, zvláště když začínáte svou kariéru a stále vyplácíte své studentské půjčky. Předtím, než si vyberete hypotéku, myslete dlouho a tvrdě; je to vážný finanční závazek, který vás bude následovat, dokud neprodáte nemovitost nebo ji neuhradíte desetiletími.

Ale pokud jste připraveni zůstat na jednom místě na chvíli, nákup správného domova může být finančně a emocionálně obohacující. Další informace naleznete v tématu Deset kroků pro kupující domů v prvním kole a úvěry pro kupující domů prvního dne.