Odchod do důchodu je něco, co musí každý z nás uvažovat, aby se vyhnul pozdějšímu přerušení života, ale příliš málo lidí na to přiměřeně plánuje. Podle Centra důchodového výzkumu na Boston College je přibližně 52% pracujících domácností vystaveno riziku nedostatečné úspory ve svých pozdějších letech. Průzkum Federálního rezervního systému ukázal, že téměř 31% Američanů nemá na odchod do důchodu žádný důchod a 36% banka na dávky sociálního zabezpečení, aby jim pomohla projít.

Jak se vyhnout tomu, že se člověk dostane do důchodu

Zatímco sociální zabezpečení může pomoci, není pravděpodobné, že průměrná měsíční výhoda půjde příliš daleko i pro někoho, kdo žije na nejmenších místech. K červnu 2016 bylo v sociálním zabezpečení poskytováno 9 z 10 osob nad 65 let, přičemž tyto dávky představovaly 34% jejich důchodu. Průměrná měsíční dávka činila 1, 348 USD. Vzhledem k tomu, že průměrná osoba ve věku 65 až 74 let utrácí 32% ročních příjmů z bydlení, není to příliš povzbudivé. Jste-li třicátá léta, kdo nechce být vynechán finančně z chladného okamžiku, jakmile narazíte na 60. let, je nyní čas podniknout kroky. Zde jsou tři věci, které můžete udělat, abyste se ujistili, že jste jako důchodci připraveni co nejdříve.

- <->

Pokořte se strachem z akcií

Mladší investoři byli notoricky zblázněni na investování do akcií, zejména v letech po Velké recesi. Průzkum Gallup ukázal, že celkově počet Američanů investujících do akcií klesl mezi lety 2007 a 2016 o 13%. Mezi investory ve věku 18 až 34 se akciové investoři snížili o 14% a mezi těmi ve věku 35 až 54 let se snížil o 11%. (Další informace naleznete v části Tipy pro korekturu vašeho portfolia proti recesi. )

Ústup od akcií se očekává po období hospodářského oživení, ale v dlouhodobém horizontu nebude vaše čistá hodnota příliš dobrá. Pokud máte 30 let a zbývají dvě nebo tři desetiletí před odchodem do důchodu, časový horizont je dostatečně dlouhý, aby bylo možné zotavit se z výkyvů na trhu. Pokud jste opatrní při nákupu jednotlivých akcií, přidělování více aktiv do indexových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF) nebo cílových fondů by mohlo umožnit zvýšenou diverzifikaci.

Řekni Ano na bezplatné peníze

Pokud máte přístup k penzijnímu plánu zaměstnavatele, jako je 401 (k) a váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek, nechat zápas sklouznout prsty není nejlepší strategie pokud je vaším cílem pohodlný odchod do důchodu. Průzkum z finančních strojů z roku 2015 odhaduje, že průměrný pracovník ztrácí ve výši 1 336 USD ročně tím, že nepřispívá dostatečně k plánu zaměstnavatele, aby získal zápas.To znamená, že v průběhu kariéry dosahuje téměř 43 000 dolarů.

Když se potýkáte s dluhem studentských půjček, nebo jste dosud nezasáhli do vašeho špičkového zisku, vaše 401 (k) nemusí být prioritou, ale vaši šedesátá věc vám poděkuje za to, že ji plně využijete. Dokonce i nárůst o 2% ročně v odměnách platů může znamenat významný rozdíl ve velikosti vašeho hnízda vejce. Řekněme například, že jste 35 let a děláte 50 000 dolarů ročně. Přispíváte 4% z vašeho platu ročně, ale abyste získali nárok na zápas, musíte přispět nejméně 6% vaší platy. Pokud ušetříte stejné 4% až do věku 65 let a získáte 7% roční návratnost, měli byste ušetřit jen něco přes $ 196 000.

Na druhou stranu, pokud jste se dostali do volebního odložení až o 6%, a váš zaměstnavatel odpovídá 100% prvních 6%, které přispěli, vaše úspory by se zvýšily na více než 588 000 dolarů. vaše příspěvky na 15% a vy byste měli více než 1 milion dolarů na odchod do důchodu, za předpokladu 7% roční návratnosti. (Pro více informací viz 4 způsoby, jak maximalizovat Vaše 401 (k) . )

Plánujte vpřed pro zdravotní péči, když jste mladí

Zdravotní péče může mít obrovský skus z vašeho odchodu do důchodu úspory. Podle agentury Fidelity Investments 65letý pár, který dnes odešel do důchodu, stráví 260 tisíc dolarů na zdravotní péči při odchodu do důchodu, což představuje nárůst o 6% oproti předchozímu roku. Tato částka nezahrnuje náklady na dlouhodobou péči, které by mohly přidat další 130 000 dolarů. (Více viz Dlouhodobá péče: více než jen ošetřovatelský dům )

Když jste ve vašich 30 letech a velmi pravděpodobně jste stále v dobrém zdravotním stavu, možná se nemyslíte, jak se to může změnit, jak jste ve věku, ale nyní je ideální čas, abyste si vynaložili peníze na tyto náklady. Pokud máte vysoký odpočitatelný plán zdravotní péče (HDHP), je to dobrý způsob, jak to udělat, zdravotní úsporný účet (HSA). Návod pro Investopedy Jak funguje HSA vám poskytne podrobné informace, které potřebujete k rozhodnutí.

Vaše příspěvky z HSA jsou daňově uznatelné a peníze mohou být kdykoliv vyřazeny z daní a penalizace za kvalifikované léčebné výdaje včetně nákladů na dlouhodobou péči. Jakmile obdržíte 65 let, můžete peníze vydělat za jakýkoli účel bez pokuty, ačkoli budete platit pravidelnou daň z příjmu na distribuci. To je plus, pokud vaše dobré zdraví pokračuje do vašich 60 let a dále.

Bottom Line

Pokud jde o plánování odchodu do důchodu, čím dřív začnete, tím lépe. Učinit tyto klíčové pohyby ve vašich 30s může zmírnit některé z tlaků ušetřit více, jak se pohybujete ve vašich 40s a 50s. Pokud se obáváte, že zůstanete na správné cestě, vytváření ročního finančního plánu vám pomůže sledovat váš pokrok, když pracujete na vašich cílech v důchodu. (Další informace naleznete v části Kontrolní seznam ročního finančního plánování )