Jste-li jako 80% pracovníků ve Spojených státech (89% zaměstnanců ve společnostech s 500 a více zaměstnanci), máte přístup k plánu definovaných příspěvků, jako je 401 (k). Protože každý plán je jedinečný, je důležité zjistit podrobnosti plánu a vaše možnosti. Zde je pět otázek, které byste se měli zeptat na plán společnosti 401 (k).

1. Shoduje se společnost na můj příspěvek?

Jedná se pravděpodobně o nejdůležitější otázku, na kterou se můžete zeptat, protože podnikový zápas může významně zvýšit hodnotu vašeho důchodu. Je obvyklé, že zaměstnavatelé odpovídají procentuálním příspěvkům. Řekněme, že uděláte 50 000 dolarů ročně a přispějete 5% z vašeho platu (2 500, - Kč). Vaše firma odpovídá 50% vašeho příspěvku, který do vašeho účtu přidá $ 1, 250. Příspěvek zaměstnavatele může být omezen plánem (například plán může odpovídat 50% až 4% vaší mzdy) nebo váš roční příspěvkový limit stanovený IRS.

Pokud se vaše firma shoduje, snažte se přispět nejméně do maxima, které jsou ochotni odpovídat. Ale možná nebudete chtít překročit tuto částku. "Mnoho malých společností má vysoké náklady na 401 (k) plány," říká Michael Zhuang, ředitel společnosti MZ Capital Management v Bethesdě, Maryland. "V tomto případě to vlastně nestojí za to, že přispějete více k plánu, protože co ušetříte v daňových dolarů zaplatíte ve skrytých poplatcích a pak v některých. "

2. Jaké jsou mé investiční možnosti?

Plány obvykle umožňují vybrat si z různých investic, jako jsou podíly, podíly (to může zahrnovat akcie vaší společnosti), dluhopisy a garantované investiční smlouvy (GIC). Pokud se vám nelíbí investiční možnosti nabízené Vaším zaměstnavatelem, možná budete moci přenést procento svého plánu na jiný důchodový účet. Toto je známé jako částečné převrácení.

"Nezapomeňte se zeptat, zda vaše 401k má samo-řízené, plné makléřské možnosti. Většina 401 (k) plánů není, ale někteří to dělají. To by vám umožnilo mít účet zprostředkování, kde byste mohli dělat jednotlivé akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF atd. A neomezovali byste na obvyklých 10 až 12 podílových fondů. A opět to není norma, ale čím větší je společnost, tím lepší je šance na to, že bude mít kompletní zprostředkování, "říká Dan Stewart, CFA®, prezident a hlavní investiční ředitel společnosti Revere Asset Management, Inc. v Dallasu v Texasu.

Mnoho lidí investuje agresivněji, když jsou mladší (a jsou schopni se zotavit ze ztrát), a pak se více přibývají konzervativními investicemi, když přistoupí k důchodu. To znamená, že pravděpodobně změníte alokace v průběhu času. Většina plánů vám umožňuje provádět změny podle libosti; Některé změny však omezují pouze jednou za měsíc nebo čtvrtletí.

3. Která investiční opce má nejnižší poměr nákladů?

Mnoho investic, včetně podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF), účtuje akcionářům poměr nákladů k pokrytí celkových ročních provozních nákladů fondu. (Viz Podílový fond nebo ETF: Co je pro vás to pravé? ) Vyjádřeno jako procento průměrných čistých aktiv fondu, poměr nákladů zahrnuje administrativní, dodržování, distribuci, management, marketing, služby akcionářů a poplatky za vedení záznamů , stejně jako další provozní náklady. Nákladový poměr přímo snižuje výnosy akcionářů, a tím snižuje hodnotu vaší investice. Nepředpokládejte, že investice s nejvyšší návratností je automaticky nejlepší volbou. Nižší návratnost investic s menším poměrem nákladů vám může v dlouhodobém horizontu přinést více peněz.

4. Kdy se stanem majetkem?

Část vašeho 401 (k) je částí, kterou si udržujete, a to i tehdy, když opustíte svou práci. Všechny peníze, které přispíváte, jsou vždy 100%. Příspěvky vaší společnosti však budou podléhat nároku na přiznání nároku. Existují dva typy rozvržení nároku: stupňovitý a útes. S odstupňovanou právní úpravou se finanční prostředky časem stávají. Například po prvním roce můžete získat 25%, 50% v příštím roce a tak dále, dokud nebudete plně investováni. Při ústupu z úkrytu je příspěvek zaměstnavatele 0%, dokud neuplatíte určitou dobu na pracovišti (např. Po dvou letech), kdy se stává 100%. Ať tak či onak, jakmile se stanete plně v majetku, všechny peníze v plánu (vaše příspěvky plus vaše zaměstnavatele) je vaše a můžete si vzít s sebou, pokud změníte práci nebo odejít do důchodu.

5. Kdy mohu stáhnout mé peníze?

Obecně platí, že pokud uděláte odvolání před dosažením 59 let věku, musíte zaplatit 10% peněžitou daň z rozdělení. V případech potíží nemusí být trest zaplacen. Tyto výjimky mohou zahrnovat:

• Utrpení se zdravotním postižením
• Smrt a rozdělování příjemci
• Určité lékařské výdaje
• Nákup vašeho prvního domova
• Platba za vysokou školu nebo Některé domácí opravy
• Jakmile otočíte 70 ½, musíte provést požadované minimální rozdělení (RMD) ze všech svých 401 (k) s . (Pokud stále pracujete pro firmu, ve které máte jednu ze svých 401 (k), nebudete muset vzít RMD pouze z tohoto.) Obecně musíte začít čerpat peníze do 1. dubna rok po roce, kdy jste obdrželi 70 ½. Váš věk (a délka života) a hodnota účtu určují požadovanou minimální distribuci.
• Bottom Line
• Výběr plánu 401 (k) se může zdát ohromující. Výsledkem toho je, že mnoho pracovníků způsobilých k účasti na těchto penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavatelem zpomaluje - nebo se vyhnout - registrace. Pochopení těchto pěti otázek vám pomůže objasnit podrobnosti plánu a vaše možnosti.

Pokud materiály, které získáte, nejsou jasné, požádejte svého koordinátora lidských zdrojů nebo výhod, aby vám odpověděl na všechny otázky, které máte ohledně plánu společnosti 401 (k).Nezapomeňte se také zeptat, "jaké zdroje jsou k dispozici pro podporu účastníků, jako jsou online nástroje a aplikace, vzdělávání, poradenství a další," říká Marguerita Chengová, CFP®, generální ředitelka společnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Maryland > Pokud jste již zaregistrováni, nezapomeňte sledovat vaše investiční možnosti a přerozdělit podle potřeby.