Pokud uvažujete o otevření nového IRA nebo Roth IRA nebo jiného důchodového účtu, učiníte významný krok k úsporám za účelem finančně bezpečného odchodu do důchodu. Stejně jako u jakékoli dlouhodobé investiční iniciativy, je třeba se zeptat ještě před otevřením nového účtu pro odchod do důchodu. Získání odpovědi na tyto otázky vám pomůže ušetřit peníze, vyhýbat se případným daňovým úskalím a zajistit, že zvolené investice jsou pro vás ty správné.

1. Kolik stojí za otevření a udržování tohoto účtu?

Některé náklady souvisejí s otevřením a udržováním účtu pro odchod do důchodu. Mohou zahrnovat náhradu finančního poradce, pokud ho používáte; správní poplatky účtované depozitářem, jako je banka, podílový fond nebo makléřská společnost, s nimiž účtu ukládáte; a náklady na jakékoli podkladové investice, jako jsou náklady na obchodování nebo nákladový poměr podílových fondů.

Zatímco dobrý poradce finančního poradce může být velice užitečný, musíte pochopit, jak a za koho se poradce zaplatí za tuto radu. (Viz Placení vašeho investičního poradce - poplatky nebo provize? ). Finanční poradci jsou zpravidla placeni poplatkem za zalomení, ročním poplatkem založeným na celkovém majetku, který jste investovali s tímto poradcem, a / nebo probíhajících provizí. Depozitní poplatky se liší podle firmy, ale obvykle jsou nominální, například pod 100 USD ročně; mohou však být pro nižší zůstatek účtů vyšší.

Investoři by měli požádat finančního poradce o to, jaké licence mají, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu v Massachusetts." Máte licenci série 65? Mají řadu 3, 6 nebo 7 licenci? Mají pojišťovací licenci? Jsou-li držiteli jiného než série 65, mohou být kompenzovány provizemi nebo jinými způsoby, které klient nemusí přímo vidět. Ředitelé s licencí řady 65 mohou získat pouze náhradu přímo od klienta. Toto je nejtransparentnější uspořádání. "

Ujistěte se, že rozumíte poplatkům spojeným s podkladovými investicemi, které zvolíte. Pokud investujete do jednotlivých akcií a dluhopisů, zaplatíte provizi při nákupu a prodeji; kolik závisí na tom, zda používáte makléře s plným servisem nebo zprostředkovatele slev a výši obchodu. Pokud investujete do podílových fondů, dávejte pozor na poměr výdajů fondu - roční poplatek založený na aktivech, který investují všichni investiční manažeři svým investorem do fondů. Poměr výdajů pro aktivně spravované fondy se mezi fondy značně liší a je funkcí tříd a stylu jednotlivých fondů. Akciové fondy jsou například dražší než dluhopisové fondy a akciový fond rozvíjejících se trhů obvykle stojí víc než tuzemský akciový fond.Pasivní strategie, jako jsou indexové fondy, jsou nejlevnějšími možnostmi.

Všimněte si, že nové fiduciární pravidlo, které může nebo nemusí vstoupit v platnost, by zakázalo poradcům, kteří spravují penzijní účty, volbu investičních produktů pro ty účty, které jim poskytují poplatky za tuky, které nejsou v nejlepším zájmu klienta. Podívejte se na

Trump objednávky přezkoumání Dodd-Frank, Zrušení fiduciárního pravidla pro aktualizaci této situace. I když je pravidlo zrušeno, můžete stále položit podrobné otázky, abyste zajistili, že zvolený poradce je ve skutečnosti důvěrníkem a dodržuje tento standard. Další informace naleznete v článku Stanovisko: Svoboda volného pohybu . "Indexové fondy zdaleka mají některé z nejnižších poměrů nákladů v průmyslu. Je to proto, že indexové fondy nevynakládají hodně peněz na armádu zaměstnanců, kteří se snaží překonat trh, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor "Indexové fondy: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

2. Které investice jsou vhodné pro můj důchodový účet?

Ujistěte se, že plně rozumíte základním investicím na vašem důchodovém účtu. Jsou to jednotlivé akcie / dluhopisy nebo podílový fond? Představují konzervativní nebo agresivní investiční pozici? Společně odrážejí dostatečně diverzifikované portfolio?

Vzhledem k tomu, že důchodový účet je již daňově výhodný, nemusíte jej zaplňovat s daňově zvýhodněnými investicemi, jako jsou komunální dluhopisy. Ušetřete tyto investice na svůj běžný investiční účet, na který dlužíte kapitálové zisky, když vyděláváte. Znáte odpovědi na tyto otázky, i když pracujete s finančním poradcem.

3. Mohu vybírat peníze z tohoto účtu, zatímco stále pracuji?

Pokud jde o výběr peněz z důchodového účtu, musíte pochopit pravidla IRS a případné poplatky, které byste museli zaplatit, abyste ukončili své podkladové investice. Pravidla jsou různá v závislosti na typu IRA, který máte.

Tradiční IRA.

Pravidla IRS vám umožňují kdykoli vybírat peníze z vašeho pravidelného IRA; úlovkem je, že musíte platit daně z vybíraných peněz, protože jste použili dolary před zdaněním k financování účtu. Částka, kterou odčerpáte, se připočítává k běžnému příjmu za rok, ve kterém jste odběr vzali. A co víc, jste ve věku 59 ½, vaše odvolání může podléhat 10% daňovému trestu, pokud nesplníte určité omezené výjimky. (Zjistěte, co jsou zde: 9 Bezplatné stažení IRA.)

Roth IRA.

Můžete stahovat pouze ty peníze, které jste přispěli (ne nějaký příjem, který by tyto peníze získali) z vaší Roth IRA podle libosti. Podrobnosti naleznete v části Jak používat Roth IRA jako nouzový fond . Dokud nevyčerpáte příjmy (pouze příspěvky), nebudete platit 10% daňové pokuty. 4. Musím odebrat všechny své peníze z IRA poté, co jsem odešel do důchodu?

Začínáte ve věku 70 ½, musíte začít odběr požadovaných minimálních distribucí (RMD) z vašeho běžného účtu IRA. to není nutné pro Roth IRAs.Výše vašeho ročního výnosu z finančních výdajů se vypočítá tak, že se vaše konečná bilance vyčísluje z předchozího roku a rozdělí ji podle tabulky očekávané doby existence IRS, "říká Amy Irvine, CFP®, hlavní ředitelka Irvine Wealth Planning Strategies v Corning, NY" To je skvělý pracovní list, "dodává.

Nepřijetí nezbytných minimálních distribucí může vést k významným peněžitým trestům. Vždy můžete vybírat více než minimální požadované částky.

5. Jak moc mohu každý rok přispívat na účet IRA?

Všechny důchodové účty mají roční limity příspěvků, které jsou pravidelně upraveny směrem vzhůru k životním nákladům. V roce 2017 je limit příspěvků pro pravidelné IRA 5, 500 dolarů, pokud máte méně než 50 let a 6, 500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. Roth IRA pracují trochu jinak; vaše schopnost maximálně přispívat je založena na vašem daňovém podání a vašem upraveném hrubém příjmu (MAGI). Jak vaše MAGI stoupá, může se váš příspěvek snížit a nakonec ukončit. Klikněte zde pro podrobnosti.

Bottom Line

Ujistěte se, že jste spokojeni s odpověďmi, které jste shromáždili na tyto otázky, když se budete pohybovat vpřed s vašimi důchodovými účty. Pokud tak učiníte, ušetříte peníze, vyhnete se potenciálním daňovým problémům a zajistíte, že vybrané investice jsou pro vás ty pravé.