Neexistuje nic víc zneklidňující než pocit, že jste ve finančním otvoru, ze kterého se nemůžete vykopat. Když se ukáže, že - i při extrémních opatřeních - nebudete schopni dostat se do pochybení o splatných fakturách, může to být čas udělat nový začátek.

Pro mnoho Američanů to znamená podání bankrotu 7. kapitoly. Když jednotlivci předloží žádost v této části konkurzního řádu, uplatní se "automatický pobyt", který zakazuje podnikům vyhrožovat soudní žalobu proti nim nebo dokonce se snaží vymáhat dluh. Soudní pověřený správce se podívá na finanční informace dlužníka a může prodávat část svého nechráněného majetku k vyplacení věřitelů. Za obvyklých okolností je konečným výsledkem propuštění z dluhů zahrnutých do evidence, a to i v případě, že výnosy z prodeje nedosahují splatné částky.

Zatímco se vám může zdát jako úleva, abyste si vymazali čistou dlažbu ze starých dluhů, stojí za to pamatovat, že existují kompromisy. Kapitola 7 bankrotů dát velký důraz na vaše skóre FICO a zůstat na vaší kreditní zprávy po dobu 10 let. Dokonce i když budete tvrdě pracovat na přestavování úvěru, mohlo by to být chvíli, než budete mít nárok na určité půjčky nebo získat příznivé úrokové sazby.

Co se stane s mým majetkem?

Jednou z největších starostí mezi těmi, kteří zvažují kapitolu 7, nebo likvidace, bankrot, je osud jejich nejdražšího majetku. Jen proto, že váš majetek má prodejní hodnotu, nemusí nutně znamenat, že správce je uvede na trh. Federální zákon o bankrotu má výjimky, které chrání určitá aktiva, i když většina států požaduje, aby žadatel použil schéma vlastních povolenek státu, než aby měl možnost použít federální seznam. Například Virginia vám umožní udržet auto, pokud máte méně než 6 000 dolarů ve vlastním kapitálu, nebo 10 000 dolarů, které používáte pro práci nebo školu.

Pokud jste na svém hypotéku aktuální - nebo můžete rychle dosáhnout vašich plateb - můžete také udržet váš dům. Ustanovení nazývané jako osvobození od domova umožňuje dlužníkům chránit určitou částku vlastního kapitálu v domácnosti. I zde se číslo může lišit od státu ke státu. Máte-li 75 000 dolarů ve vlastním kapitálu, ale výjimka ve vašem státě chrání pouze 50 000 dolarů, správce může dát dům na prodej, aby pomohl uhrazit ostatní věřitele.

Pokud máte v majetku příliš mnoho vlastního kapitálu - nebo jste značně zaostává za platby - váš advokát může namísto toho navrhovat formu úpadku kapitoly 13. Na rozdíl od podání kapitoly 7 tato verze zahrnuje reorganizaci dluhů, ve kterých dlužník vytvoří plán splacení celé nebo části své "splatné" zůstatky za tři až pět let.V některých případech je to jediný způsob, jak udržet si doma, ačkoli to vyžaduje dostatečný příjem, aby udržel krok s plánem splácení - luxus, který neplatí každý. Viz Možnost dalšího osobního bankrotu: kapitola 13 .

V některých případech může věřitel s zástavním právem vůči vaší nemovitosti - jako v případě půjčky na auto - požadovat, abyste "znovu potvrdil" úvěr, pokud si ho přejete zachovat. Potvrzení je dohoda, která říká, že budete i nadále platit a vyloučit dluh z konkurzního řízení. Výměnou se věřitel zaváže, že nemovitost nebude převzít, pokud zůstanete na úvěru aktuální.

Domovy jsou výjimkou z tohoto pravidla. I když to může být dobrý nápad znovu potvrdit hypotéku, hypoteční věřitelé obecně nevyžadují. A banka nemůže vyloučit, pokud budete i nadále dělat včasné platby, i když jste nikdy nepotvrdili půjčku.

Způsobilost

Dlužníci mohou podat k likvidaci bankrot jednotlivě, nebo pokud jsou manželé společně. Existují však některé výjimky. Pokud dosáhnete více než medián úrovně příjmu ve vašem stavu, musí filer absolvovat "test prostředků. "Cílem je zajistit, aby těm, kteří skutečně nemohou platit své dluhy, prospěla ochrana proti bankrotu. Pokud budete muset podstoupit test prostředků, soud se podívá na váš měsíční disponibilní příjem a zjistí, zda si můžete dovolit zaplatit částku z prodlení. Pokud ano, může být vaší jedinou volbou reorganizace kapitoly 13.

Dlužníci navíc nemohou hledat ochranu, pokud během šesti let nebo kapitoly 13 do šesti let podali (a dostali propuštění) kapitál 7 bankrot.

Dokud splňují tyto požadavky, mohou i dlužníci, kteří provozují podnik jako samostatný podnik, mohou využít kapitoly 7. Toto rozhodnutí může být obtížné, pokud chce majitel pokračovat v činnosti, neboť majetek podniku, v tomto případě , jsou právní odpovědností jednotlivce. Správce se proto může rozhodnout prodávat nemovitost, která není osvobozená od daně, a to i v případě, že je používána striktně pro potřeby podnikání. Příslušný advokát se bude moci podívat na vaše jedinečné okolnosti a poradit, zda je kapitál 11 bankrot - reorganizační plán pro podniky - dává větší smysl. Viz Jaké jsou rozdíly mezi kapitolou 7 a kapitolou 11 Bankrot?

Partnerství může také podat žádost v kapitole 7, ačkoli spad je komplikovanější, jestliže ostatní majitelé osobně odpovídají za část dotčeného dluhu. Dále se partnerství rozpustí, jakmile dojde k likvidaci.

Bottom Line

Kapitola 7 bankrot poskytuje téměř čisté břidlice pro ty, kteří skutečně nemohou dohonit své úvěrové platby. Chcete-li zachovat určitý majetek, jako je například dům nebo auto, nezapomeňte požádat svého právního zástupce, zda podání uloží riziko ve vašem případě.