Když jednotlivci zaostávají za účty a potřebují ochranu od věřitelů, obvykle to dělají s využitím konkurzu v kapitole 7. Primární výhodou podání kapitoly 7 je, že můžete v podstatě vymazat svou finanční břidlicovou čistou, aniž byste se museli starat o "minulé" částky. Jakmile správce likviduje vaši prodejní aktiva a vyplácí vaším věřitelům, věřitelé vám obvykle nemohou volat ve snaze shromažďovat.

Nicméně, existuje další cesta bojující dlužníci mohou sledovat: kapitola 13 bankrot. Jedná se o formu reorganizace dluhů, kdy jednotlivci vypracují plán na splacení co největší části svého dluhu v období tří až pěti let. Ústavní soud je povinen předložit podrobnou účetní závěrku, aby ukázal své výnosy a výdaje; poté uzavřou dohodnutou měsíční platbu správci, který zase zaplatí věřitelům.

Po dokončení plánu splácení kapitoly 13 již nejste zodpovědní za vaše dřívější dluhy, i když jste nezaplatili celou částku, kterou jste původně dlužili. Také zastavuje zvyšování úrokových sazeb, například částku, kterou dlužíte na dluh z kreditní karty. Mějte na paměti, že určité druhy dluhů - včetně studentských půjček, výživného a podpory dětí - nelze vypustit v rámci konkursu, kapitoly 7 nebo kapitoly 13.

Klady a zápory

Možná nejdůležitější důvod k tomu, abyste se rozhodli pro ochranu kapitoly 13 před kapitolou 7, je zachránit váš domov. Pokud máte zálohu na hypotéku, pouze kapitola 13, známá také jako "plán výdělečné činnosti", vám umožňuje vynaložit zmeškané platby a nakonec se stane aktuální na úvěr.

Ztráta vašeho domova není nevyhnutelná, pokud podáte kapitolu 7. Pokud jste na hypotéku a máte v nemovitosti malý nebo žádný vlastní kapitál, jste obvykle bezpečný. Správce nebude schopen vydělat peníze z prodeje vašeho domova, aby zaplatil ostatním věřitelům, takže neexistuje žádný podnět k uvedení na trh. Nicméně, pokud překročíte přípustné kapitálové výjimky nebo osvobození od domova, ve vaší zemi může kapitola 13 začít vypadat atraktivnější. Kvalifikovaný advokát v konkurzu vám bude schopen poradit o tom, jak by váš dům mohl být ovlivněn některou z možností.

Navíc budete chtít zvážit kapitolu 13, pokud:

• máte podepsatele na půjčku a chcete, aby měli nějakou ochranu před věřiteli,
• jste pod vodou na vaší první hypotéce a chcete použijte kapitolu 13 bankrot k vyloučení jakýchkoli podřízených zástavních práv ve vašem domě,
• nemůžete podat kapitolu 7, protože jste za uplynulých osm let dostali bankrot výpadku kapitoly 7,
• nemůžete použít kapitolu 7, protože můžete si dovolit splatit některé z vašich dluhů, a proto selže testování prostředků.

Jednou z hlavních nedostatků je to, že placení minulých dluhů nad rámec současných závazků může být stresující. Podle výzkumníků pouze asi jedna třetina všech odběratelů dokončí svůj splátkový plán a vidí, že jejich dluh je propuštěn. Pokud neexistuje silný důvod vybrat si kapitolu 13 pro jinou formu bankrotu, tato nízká míra úspěšnosti vás může přesvědčit, abyste se podrobněji zabývali kapitolou 7.

Kdo může soubor

Kapitola 13 ochrana je určena jednotlivcům a manželským párům , i když je dlužník samostatně výdělečně činný. Nicméně, US Bankruptcy Code stanoví některé omezení, kdo může podat. Individuální nezajištěné a zajištěné dluhy nesmí překročit určitou částku (v současné době 383, 175 a 1, 149, 525, resp. Vzhledem k tomu, že dlužník nebo dlužníci musí dodržovat plán splácení, musí mít rovnoměrnou formu příjmu, aby se mohli kvalifikovat.

Pokud podavač splňuje tyto požadavky, musí obdržet úvěrové poradenství prostřednictvím schválené agentury před podáním konkurzu.

Bottom line

Výběrem bankrotů mezi kapitolou 13 a kapitolou 7 je důležitý závazek s významnými dopady. Abyste zajistili, že váš advokát vám poskytne ty nejlepší rady, ujistěte se, že poskytnete přesné informace o vašich financích a upozorníte ho na jakékoliv zvláštní úvahy, které mohou ovlivnit vaše rozhodnutí. Další informace naleznete v knihovně osobních bankrotů společnosti Investopedia.