Obsah:
Nové fiduciární pravidlo ministerstva práce (DOL) oficiálně vstoupí v platnost dne 10. dubna 2017 a slibuje, že přinese rozsáhlé změny v odvětví plánování penzijního připojištění. Všichni poradci, kteří pracují s IRA nebo kvalifikovanými plány, nebo kteří poskytují poradenství ohledně těchto plánů, budou zvýhodněni na postavení důvěrníka, což znamená, že musí bezpodmínečně předkládat nejlepší zájmy svých klientů před vlastními silami a zveřejnit jejich odškodnění a případných střetů zájmů.
Přestože je dopad fiduciárního pravidla jasný, pokud jde o investice a renty, pravidla týkající se životního pojištění jsou stále temná. Životní pojišťovací makléři a makléři budou muset pečlivě sledovat jakoukoli oblast, která se dotýká důchodových plánů, účtů a rad, aby se zajistilo, že zůstávají v souladu s pravidly a splňují veškeré fiduciární odpovědnosti, které jim vzniknou v průběhu podnikání. (Pro další čtení viz Vytvoření nového pravidlo fiduciáře pro klienty )
Vhodnost vůči svěřenci
Životní pojišťovny jsou v současné době povinni dodržovat normu vhodnosti, když doporučují konkrétní produkty nebo poskytují svým klientům poradenství týkající se pojištění. To znamená, že produkt, který klienta vykazuje, musí být pouze "vhodný" vzhledem k jeho cílům a okolnostem. Ale zatímco nové pravidlo automaticky uděluje svěřeneckému statutu každému zprostředkovateli nebo agentovi, který používá anuity, ti, kteří prodávají čistý životní pojištění, zůstali v této oblasti bez jasného směru. Někteří, kteří se zabývají pouze politikami čistého životního pojištění, mohou být pokoušeni odmítnout fiduciární pravidlo, protože se na ně nevztahují, ale pokud použijí peníze získané z IRA nebo kvalifikovaný plán na financování politiky, rozhodně se použije fiduciární pravidlo.
Politiky, které jsou financovány požadovanými minimálními distribucemi, nesmějí spadat do pravomoci tohoto pravidla, neboť jsou požadovány bez ohledu na jakoukoli radu nebo produkt, který se používá nebo dává. Pravidlo je na toto téma tiché a mnozí zprostředkovatelé a agenti zůstávají ve stavu nejistoty ohledně tohoto tématu. ( Pravidlo DoL Fiduciary: Co poradci, klienti by měli vědět )
Roy Cranman, plánovač majetku v Atlantě, řekl časopisu InsuranceNewsNet , že " Číst je zaměřena na anuity. Je to skutečně naléhavá záležitost pro ty, kteří podporují prodej životního pojištění prostřednictvím finančních poradců. Velké procento z našich prodejů je výsledkem využití kvalifikovaných peněz, takže to má velký dopad na nás. Dokonce ani nevím, co musím udělat, abych vyhověl. "
Grey Area
Společnost DOL poskytla následující informace týkající se životního pojištění, když bylo původně vydáno konečné pravidlo:" Nebylo to záměrem návrhu zacházet jako s fiduciářským investičním poradenstvím, poradenstvím ohledně nákupu zdraví , invalidním a dlouhodobém životním pojištění, aby poskytly výhody účastníkům plánu nebo majitelům IRA, pokud politiky nemají investiční složku."DOL však neřešila trvalé životní pojištění, které zanechalo tento výrobek ve všech jeho podobách v šedé oblasti.
Většina analytiků říká makléřům a agentům, že se při těchto výrobcích chybějí s opatrností, protože pokud tak neučiní, mohou agenty přistát v horké vodě, pokud DOL pravidla, že trvalá pravidla jsou pokryta podle pravidla. Americká rada životních pojistitelů (ACLI) zvažuje, že životní pojištění bude mít stejné pravidlo jako anuity a jiné produkty. Mluvčí ACLI Jack Dolan učinil následující prohlášení: "Nezáleží na tom, co je předmětem doporučení - může to být pojistná smlouva. Bylo by to podle nového pravidla pokryto "fiduciární poradenství". Jako taková musí platit výjimka, aby byl poradce / agent zaplacen. "(Podívejte se na: Vliv fiduciárního pravidla na anuitní prodej .)
Nejdůležitější je však tato skutečnost: agenti a makléři, kteří mají pouze licenci k životnímu pojištění, jejich federální a státní licenční požadavky na používání nejlepšího dostupného produktu, zatímco fiduciární pravidlo může považovat za odpovědné, pokud nejlepší produkt, který používají, přesně neodpovídá potřebám nebo cílům klienta. Například pojišťovací agent, který dává zákazníkovi, který si přeje větší expozici na trhu, na pevnou indexovanou anuitu se zaručeným příjmovým jménem, by mohl spadat do fiduciárního pravidla, protože agent neměl přístup k produktu, který byl primárně určen k růstu .
Jedním z možných řešení tohoto dilematu může být poradce, aby klientovi představil řadu možností, a pak nechte, aby si zvolili, který z nich bude používat. To vede k tomu, že interakce není vymezena jako rada podle definice fiduciárního pravidla.
Mnoho lidí se domnívá, že životní poradci nebudou v tomto dilematu zachyceni, ale budou předmětem fiduciární kontroly, pokud jde o doporučování produktů, které jsou k dispozici poradci této třídy aktiv. Například agent, který doporučuje produkt od dopravce s nižším ratingem, protože platí vyšší provizi než shodný výrobek s dopravcem s vyšším hodnocením, by mohl být uveden za porušování svěřenecké povinnosti.
Zdá se, že tento názor má určitou podporu z následujícího jazyka obsaženého v pravidle, kde se mluví o agentech, kteří provádějí "… s péčí, dovedností, opatrností a pečlivostí za okolností, které převládaly tehdy, jakou kapacitu a obeznámenost s těmito záležitostmi by využila při vedení podniku obdobného charakteru as podobnými cíli, založených na investičních cílech, toleranci vůči riziku, finanční situaci a potřebám plánu nebo IRA … "(Více viz: Jak poradci mohou plánovat změnu fiduciárních pravidel )
To znamená, že poradci budou posuzováni pouze na základě obezřetnosti, kterou vykazují v rámci svých okolností. Dále v preambule části pravidla, která se zabývá výjimkou o smlouvu o nejlepších zájmech, se uvádí, že agenti nejsou povinni "… určitě určit jedinou" nejlepší "investici pro investora do důchodu ze všech investic na vnitrostátním nebo mezinárodním trhu , za předpokladu, že takové poradenství bylo dokonce možné."
Spodní linie
Agenti pouze pro život a makléři budou muset zůstat naladěni na další pokyny oddělení práce, aby zjistili, kde stojí Vláda pro anuity je poměrně jasná, ale trvalé životní pojištění musí být ještě klasifikováno jako důchodový produkt pravidlem. "Phyllis Borzi, zástupkyně tajemníka práce pro administrativu pro bezpečnost zaměstnanců společnosti DOL, uvedla, že budou k dispozici další informace (viz další: Nové fiduciární pravidlo: budou soudní žaloby převrátit? )
! - 3 ->Pravidlo dOL nebo ne, existuje nová fiduciární očekávání
Co volby znamenají pro nový fiduciární standard?
DOL Fiduciární pravidlo vysvětleno k 31. srpnu 2017 ké oddělení
Pohřební pojištění Vs. Životní pojištění Investopedia
Termínové nebo celé životní pojištění je obvykle lepší než politika pohřbů. Zde je důvod.