Fixní anuity pomáhají stabilizovat příjmy z investic a jsou nejčastěji využívány lidmi, kteří se plně nezúčastní na pracovním trhu, se chystají do důchodu nebo do důchodu. Fixní anuity jsou pojistné smlouvy, které nabízejí anuitantovi - osobě, která je vlastníkem anuity - stanovenou částku příjmu vyplácenou v pravidelných intervalech, dokud nedojde k uplynutí určitého období nebo dojde k události. Existují výhody a nevýhody při nákupu pevné anuity a existuje mnoho druhů možností, které lze za poplatek přidat k základní fixní anuitě. Zde přecházíme na tyto různé fixní anuity a jejich pro a proti.

Přehled

Fixní anuity mohou být zakoupeny pojišťovnami nebo finančními institucemi s jednorázovou platbou (většinou většina úspor peněz a hotovostních ekvivalentů anuitantů) nebo mohou být zaplacena na pravidelně, zatímco anuitant pracuje. Peníze, které jsou investovány do anuity, zaručují, že budou získávat pevnou míru návratnosti v celé akumulační fázi anuity. V průběhu anuitizační fáze budou peníze investované méně výplaty nadále růst s touto pevnou sazbou. V některých případech však anuitanti nežijí dostatečně dlouho, aby si nárokovali plnou výši svých anuit. Když se tak stane, nakonec přejdou na zbývající část svých anuitních úspor společnosti, která jim prodala anuitu. Ale zda se anuitant rozhodne se tomuto vyhnout, závisí na druhu politiky, kterou si zvolí.

Pokud uvažujete o koupi fixní anuity, je důležité si uvědomit, že často můžete vyjednávat o ceně těchto produktů. Množství peněz, které bude vyplácet anuita, se také (někdy značně) liší mezi finančními zprostředkovateli, kteří tyto produkty prodávají, takže je nejlepší nakupovat a vyhýbat se rychlým rozhodnutím.

Typy fixních anuity

Dva hlavní typy fixních rent jsou životní anuity a termín určité anuity. Životní prémie zaplatí předem stanovenou částku každou dobou až do úmrtí anuitanta a termín určité anuity zaplatí předem stanovenou částku každé období (obvykle měsíčně) až do vypršení platnosti anuitního produktu, což může být velmi dobře před smrtí anuitantu.

Životní anuity

Existuje několik druhů životních prémií, které se liší podle pojistných složek, které nabízejí anuitanty. To znamená, že některé typy životních anuity mohou změnit budoucí strukturu plateb v případě, že se událému objeví něco negativního, jako je nemoc nebo předčasná smrt. Konkrétně, čím více pojistných prvků bude, tím déle budou platby po uplynutí fáze anuitifikace (pozor na to, jak to funguje níže) - čím delší budou platby, tím menší jsou měsíční platby.Výše měsíčních plateb závisí také na délce života anuitantu: čím je délka života nižší, tím vyšší je platba (protože více investic do anuity musí být vyplaceno za kratší období).

Ceny životních prémií se také skládají z peněz investovaných do anuity, ale také z prémie zaplacené za tyto pojistné složky, takže čím více pojistných prvků bude dražší anuita. Každý typ životní anuity má své vlastní výhody a nevýhody, v závislosti na povaze anuitantu. Podívejme se na typy životních důchodů blíže.

Anuity s přímou životností jsou nejjednodušší formou životních anuity - pojistná složka je založena na ničem, ale poskytuje příjem až do smrti. Jakmile začíná fáze anuitifikace, tato anuita vyplácí anuitantu určitou částku za období, dokud neodejde. Protože neexistuje žádný jiný typ pojistného prvku tohoto typu anuity, je to levnější. Příjmy z přímého pojištění nenabízejí ani po vyplacení anuitantů žádné výplatě přeživším příjemcům. Ti, kteří chtějí opustit pozůstalost jejich pozůstalým, by byli dobře doporučeni, aby si udrželi další investice, pokud mají tendenci nakupovat přímou anuitu.

Nedostatečná zdravotní anuita je přímá anuita, kterou si může koupit někdo se závažným zdravotním problémem. Tyto anuity jsou oceněny podle šancí, že anuitant ujde v blízké budoucnosti. Čím nižší je očekávaná délka života, tím dražší je anuita, protože pojišťovna má menší šanci na návratnost peněz, které anuitant investuje do anuity. Z tohoto důvodu obdrží anuitant nepravidelného zdravotního výhledu také nižší procento své původní investice do anuity. Ale vzhledem k tomu, že jeho očekávaná délka života je nižší, jsou výplaty za období výrazně vyšší ve srovnání s platbami, které se vyplácejí každému anuitantovi, u něhož se očekává, že bude žít po mnoho let. Ostatní pojistné komponenty se s těmito vozidly obecně nenabízejí.

Životní pojištění se zaručeným termínem nabízejí více než pojistné složky, než je prémie v přímém životě, a to tím, že umožňuje anuitantu určit příjemce. Pokud tedy anuitant projde dříve, než uplyne určitá lhůta, obdrží příjemce částku nevyplacených peněz. Takže v případě smrti, která byla dřívější než očekává, anuitanti neztrácejí anuitní úspory pojišťovně. Samozřejmě, že tato výhoda přichází za příplatek.

Další věc, na kterou si vzpomínáte s životními anuity se zaručeným termínem je, že v případě nečekané smrti obdrží příjemci od pojišťovny jednorázovou platbu. Pravděpodobným výsledkem takové výplaty je nárůst ročních příjmů příjemců a zvýšení daní z příjmů v roce, kdy obdrží platbu. Tyto daňové důsledky mohou vést k tomu, že anuitant ponechá méně svých určených příjemců než plánoval.

Společný život s poslední pozůstalou anuity pokračuje v platbách manželce anuitanta po anuitantově smrti. Platby jsou převedeny bez ohledu na to, co (tj. Nezávisí na tom, zda anuitant zemře před určitým termínem). Tyto anuity také poskytují anuitantovi příležitost určit další příjemce, aby mohli dostávat platby v případě, že manželka dosáhne dříve než předpokládané úmrtí. Anuitanti mohou uvést, že příjemci dostanou nižší platby.

Výhody společného života s poslední pozůstalou anuita spočívají v tom, že manželka anuitanta má po skončení anuitanta jistotu pokračujícího příjmu, ale protože platby jsou periodické spíše než paušální částky, manželka nebude mít zbytečné daňové zatížení . Nevýhodou je cena. Jelikož tyto obsahují větší část pojistné složky, náklady na anuitanty jsou podstatně vyšší.

Termín určité anuity

Tyto anuity jsou velmi odlišný produkt než životní anuity. Termínem určité anuity platí určitá částka za období až do stanoveného data, bez ohledu na to, co se stane s anuitantem v průběhu tohoto období. Pokud však anuitant zemře před stanoveným datem, pojišťovna ponechává zbytek hodnoty anuity.

neobsahují žádné přidané pojistné komponenty; to znamená, že na rozdíl od životních anuity diskutovaných výše, pojem anuity nezahrnuje stav anuitanta, očekávanou délku života nebo příjemce. Dále, v případě nedostatečného zdravotního stavu a zvýšených nákladů na zdravotní péči, nebude příjem termínu určitá anuita zvyšovat, aby se zohlednily zvýšené výdaje anuitanta. Vzhledem k tomu, že tyto anuity nabízejí méně pojistných možností, a proto nepředstavují žádné riziko pro pojistitele nebo poskytovatele finančních služeb, jsou podstatně méně nákladné než životní pojištění.

Nevýhodou těchto příjmových nástrojů je to, že jakmile skončí termín, skončí se příjem z anuity. Často jsou termíny určité anuity prodávány lidem, kteří hledají stabilní příjem za jejich odchod do důchodu, ale kteří nemají zájem o koupi jakéhokoli druhu pojištění nebo si nemohou dovolit.

Registrované anebo neregistrované anuity

Pro všechny fixní renty je růst vložených peněz odložen, avšak anuity mohou být zakoupeny s výnosy před zdaněním a odloženy, nebo mohou být zakoupeny s penězi, která již byla zdaněna . Druh příjmů (před zdaněním nebo po zdanění), s nimiž je anuita zakoupena, určuje, zda splňuje podmínky pro odložení daně.

Tyto anuity, které byly zakoupeny s výnosy před zdaněním, jsou způsobilé k postavení odložené daně, jelikož peníze, které byly v nich investovány, nebyly nikdy zdaněny. Kvalifikované anuity jsou zakoupeny v době odchodu do důchodu s prostředky, které byly investovány do kvalifikovaného důchodového plánu a osvobozeny od daně. Kvalifikované anuity mohou být také pravidelně zakoupeny v průběhu pracovní doby anuitanta s penězi, která dosud nebyla zdaněna. Anuity, které jsou zakoupeny s penězi, která již byla zdaněna na zdroji příjmu, nesplňují podmínky pro odložení daně.Ty jsou obvykle zakoupeny při odchodu do důchodu nebo během pracovního života anuitantu.

Výhodou kvalifikované anuity je růst bez daně z investovaných peněz a daň je odložena až do vyplacení peněz. Výhodou nekvalifikované anuity je růst odložený z daně z příjmů z daňových peněz investovaných do anuity.

V případě kvalifikovaných nebo nekvalifikovaných rent, kdy anuitant odíde, bude příjemci dlužit velmi vysoké daně z příjmu z investic. Příjemci nemají status osvobození od daně z přijatých anuit. Pokud jsou anuitanty plánování nemovitostí, je důležité konzultovat s odborníkem nebo pečlivě zkoumat, aby se zajistilo, že jejich blízcí nebudou ponecháni s obrovským daňovým zatížením.

Spodní linie

Fixní anuity jsou výkonným prostředkem pro úsporu při odchodu do důchodu a zaručení pravidelných příjmů při odchodu do důchodu. Často se používají k odkladu daní a úsporám. Současně mohou být anuity velmi obtížné zvládnout maximální návratnost, protože náklady na pojistné plnění mohou jíst do návratů, které dostanete na vaši počáteční investici. Anuitní smlouvy jsou komplikované a ti, kteří je nerozumí, mohou nakonec zaplatit spoustu peněz za nástroj, který nesplňuje svůj zamýšlený účel. Chcete-li využívat výhody snížených daní, stabilizovaných výnosů a neocenitelného míru, že pevné výnosy mohou nabízet, musí investoři důkladně prozkoumat a zvažovat tyto nástroje proti jiným důchodovým příjmům, jako jsou výplaty důchodů a další IRA.