Mnoho Američanů stále pracuje, když dosáhli 65 let a stávají se způsobilými pro Medicare. Ve skutečnosti to, co bývaly roky odchodu do důchodu, zejména jejich dřívější konec, může vypadat hodně jako střední věk. Studie společnosti Merrill Lynch a Age Wave zjistila, že 72% pracovníků starších 50 let dává přednost tomu, aby pokračovali v práci nad tradičním důchodovým věkem 65 let. Ve skutečnosti je 47% dosavadní věkové hranice odchodu do důchodu stále v pracovním poměru.

Pokud máte v úmyslu pokračovat v práci kolem 65 let, máte potenciálně komplikovanou situaci: zdravotní péči.

Pokud máte v současné době zdravotní pojištění prostřednictvím minulého nebo současného zaměstnavatele - nebo prostřednictvím svého manžela / manželky, pokud jste ženatý / - jak postupujete společně? A co byste měli dělat, když se stane čas na opětovné zapsání do zdravotního pojištění v zaměstnání, pokud to váš zaměstnavatel (nebo váš manžel / manželka) nabízí?

Nejprve musíte vědět, jak funguje Medicare.

Ořechy a šrouby Medicare

Medicare má čtyři části. Některé jsou povinné a jiné jsou nepovinné v závislosti na vaší další zdravotní péči.

Část A. Tento segment zahrnuje péči o nemocné. Zahrnují se také zařízení ošetřovatelské péče a domácí hospicová péče. Většina lidí dostane pokrytí části A bezplatně ve věku 65 let.

část B. Zahrnuje lékařské postupy a vybavení, včetně návštěvy lékařů, chirurgie a preventivní péče. Možná budete muset zaplatit měsíční prémii za pokrytí části B. Pokud jste zapsáni do části Medicare A, musíte zapsat se do části B, pokud nemáte "důvěryhodné pokrytí" z jiného zdroje - například zaměstnavatele nebo manžela.

Část C. Také známá jako Medicare Advantage, část C obvykle kombinuje součásti A, B a D do programu připomínajícího HMO. Soukromé pojišťovny spravují Medicare Advantage.

Část D. Platí pro léky na předpis a je také spravována soukromými pojišťovnami.

(Pro hloubkové vysvětlení čtyř částí Medicare, čtěte Medicare 101: Potřebujete všechny 4 části?)

Medicare má mezery

Tradiční Medicare - definované jako části A, B a D - má nedostatky v pokrytí. Část A má odečitatelnou částku ve výši 1, 216 Kč. Část B vyžaduje, abyste zaplatili 20% všech výdajů bez ohledu na celkovou částku. Část D má notoricky známou "koblihu", která přerušuje způsob, jakým jsou zaplaceny drogy podle části D. Mohli byste dosáhnout bodu, kdy budete muset zaplatit až 72% nákladů na léky na předpis.

To vše může být až příliš velké, pokud máte mimořádně špatný zdravotní rok. Kvůli těmto mezerám si většina lidí zakoupí další pojištění. Existují dvě možnosti: Medicare Supplement Insurance, také známý jako Medigap, je jednou z možností. Druhou možností vyplnění mezer je plán Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Pro podrobnější vysvětlení Medigap a Medicare Advantage, přečtěte si náš článek Medigap Vs. Medicare Advantage: Který je lepší?)

Mám se spoléhat na Medicare nebo na můj zaměstnavatel-sponzorovaný plán?

Každý, kdo má více než 65 let, musí mít zdravotní pojištění - buď prostřednictvím společnosti Medicare, manžela či zaměstnavatelem. To, zda zůstat se svým plánem zaměstnance nebo přechodem na plán Medigap nebo Medicare Advantage, je záležitostí srovnání. Porovnejte odpočty, maximum, které byste museli zaplatit z kapsy a dalších funkcí plánu. Který plán nabízí nejlepší pokrytí za nejlepší cenu?

Nejde jen o prémie. Pokud vám současní lékaři nepřijmou Medicare a chcete s nimi zůstat, zůstaňte s plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, pokud to dovolí.

Pokud se rozhodnete zůstat ve svém plánu zaměstnavatele, a to i v případě, že jste zapsáni do Medicare, část A, zeptejte se společnosti Medicare, zda můžete odložit zapsání do části B. Možná budete mít možnost uhradit pojistné část B protože jste krytí zdravotním pojištěním sponzorovaným zaměstnavatelem.

Pokud jste ženatí, zkontrolujte, jak to ovlivní vašeho manžela / manželku. Pokud se vzdáváte pokrytí financovaného zaměstnavatelem, vy a váš manžel budete muset zaplatit za samostatné pojistné smlouvy Medicare. Je-li váš manžel méně než 65 let, bude muset najít soukromé pokrytí.

Konečně, jakmile dosáhnete věku 65 let, může váš zaměstnavatel nebo jeho pojišťovna požadovat podání žádosti o Medicare. Ověřte si u svého zaměstnavatele a / nebo pojistitele před změnou 65 let, zda se vaše pokrytí změní.

Krok za krokem

Zde je návod, jak můžete porovnat plány:

Krok 1: Promluvte si s vaším zaměstnavatelem, zda vaše stávající pojištění změní ve věku 65 let.

Shromáždit všechny dokumenty týkající se vašeho pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem. Krok 3:

Najděte srovnatelný plán Medicare - buď tradiční Medicare A, B, D plus Medigap, nebo plán Medicare Advantage. Krok 4:

Zjistěte, který plán je lepší hodnotou porovnáním cen a přínosů. Krok 5:

Zvažte další faktory, jako je pojištění manželství, zda budete muset změnit lékaře apod. Krok 6:

Získejte druhý názor od důvěryhodného pojišťovacího agenta nebo konzultanta . Kdo zaplatí jako první?

Harriet Hoffman, nezávislý konzultant v New Yorku a majitel společnosti Make the Right Choice: Vaše Medicare & Benefits of Social Security, vysvětluje, že pokud více než 20 zaměstnanců pracuje pro společnost, skupina zdravotního plánu platí nejdříve. Medicare slouží jako sekundární politika a může platit všechny nebo část zbývajících nákladů.

V případě společností s méně než 20 zaměstnanci je Medicare pravděpodobně primární pojišťovnou, což znamená, že budete chtít přepnout lékaře, pokud vaše Medicare neberou.

Promluvte si s vaším zaměstnavatelem o tom, kdo primární pojistitel je ve vašem případě. Podrobnější informace o tom, kdo zaplatí nejdříve, najdete na adrese "Váš průvodce pro koho zaplatí první". gov.

Je Medicare tak špatný, jak lidé věří?

Podle Hoffmanu vůbec ne."Medicare je důvodem, proč lidé s tělesnou hmotností nad 65 let mají méně chudoby než kterákoli jiná věková skupina." Říká, že lékaři, zvláště v oblastech s většími populačními nároky, nepřecházejí léky Medicare rychleji, než jsou tradiční pojistné plány, a sítě Medicare mohou být stejně velké nebo větší než sítě některých soukromých pojišťoven.

Podle Josefa Gravese, pojišťovacího agenta a zakladatele firmy I Hate Purchasing Insurance, Medicare je bezproblémová vnitrostátní síť, která může pacientům poskytnout přístup k některým specializovaným nemocnicím, které soukromé pojištění neumožňuje.

Spodní čára

Čím starší dostanete, tím větší jsou vaše šance na zdravotní problémy. Pokud se rozhodnete pro Medicare místo vašeho plánu zaměstnavatele - nebo pracujete v malé společnosti, kde se Medicare stává vaším primárním pojistitelem - nezapomeňte vyplnit mezery. Porovnejte některou z politik společnosti Medicare Advantage nebo Medigap s plánem pojištění sponzorovaným společností, abyste zjistili, který z nich je pro vás nejlepší.

"Pokud zaměstnanec musí platit velký podíl na pojištění společnosti nebo má značnou odpočitatelnost, Medicare by mohla být levnější volbou," říká Hoffman. "V opačném případě by zaměstnanec obvykle lépe zůstal v plánu společnosti a odložil zápis do části B, dokud neopustí zaměstnavatele. "

Požádejte svého pojišťovacího agenta nebo nezávislého konzultanta, aby vám pomohli porovnat a učinit správnou volbu na základě vašich konkrétních potřeb.