Má smysl zakoupit garantovanou pojistku životního pojištění? Obecně platí, že když si zakoupíte produkt nebo službu, která je zaručena, rozhodujete se, že za určité náklady přenesete riziko selhání produktu nebo služby zpět výrobci nebo poskytovateli.

Všichni rozhodujeme o udržení (sebepoškozování) nebo o převedení rizika (nákupní pojištění) každý den - někdy vědomě a někdy neúmyslně. Například při výběru vyšší nebo nižší odpočitatelné na vlastním domě, zdraví a auto pojištění nebo při rozhodování, zda koupit cestovní pojištění pro dovolenou.

Úkolem je pochopit, jakým způsobem by mohlo riziko ovlivnit vaši finanční situaci a zda byste ji měli zachovat nebo převést. Rozhodnutí závisí na mnoha faktorech, včetně rizikové částky, důvodu krytí a finanční situace. Pokud jste například samostatně výdělečně činní a vaše likvidita se může lišit, můžete se rozhodnout pro pokrytí s garantovanými pevnými platbami. Zatímco někdo se stabilnějším příjmem nebo větším bohatstvím se může cítit mnohem pohodlněji, kdyby měl možnost, že platby pojistného by se mohly lišit.

Garantované VS. Nezaručené politiky

Pojištění se týká řízení rizik. Na rozdíl od jednotlivců mohou pojistitelé řídit riziko spojením velkého počtu jednotlivých politik. V závislosti na posouzení rizika každého žadatele pojistitelem přiřadí vyšší nebo nižší pojistné. Nebo mohou rozhodnout, že riziko je příliš velké a nenabízí žádné pokrytí.

Při nákupu životního pojištění máte možnost vybrat si z produktů se zárukou nebo bez záruky.

Garantovaná politika znamená, pokud zaplatíte plánované pojistné v době, kdy krytí nezanikne. Také je plánovaná výše pojistného zaručena. Nebudete muset platit vyšší prémii, pokud se pojistitel rozhodne zvýšit poplatky a výlohy v pojistné smlouvě, nebo pokud návratnost investice je nižší, než se původně předpokládalo. Za pojistnou platbu pojišťovna přebírá veškeré riziko.

V nezaručené politice se pokrytí prodává pomocí hypotetické ilustrace, která obsahuje několik knih. Současná kniha (nejlepší scénář) se vypočítá za použití vyšší předpokládané míry návratnosti, jakož i pojistného a nákladů, které pojistitel v současné době účtuje. Zaručená kniha (nejhorší scénář) ilustruje, co by se mohlo stát, kdyby pojistitel naúčtoval nejvyšší smluvní poplatky a výdaje, a zaplatil nejnižší návratnost, kterou pojistka umožňuje. Plánované pojistné v nezaručené politice se obvykle vypočítává pomocí příznivějšího aktuálního obrázku. Takže vy jako majitel politiky máte veškeré riziko. Pokud se předpoklady nevyvíjejí podle očekávání, mohli byste být v situaci, kdy byste mohli v budoucnu platit vyšší prémii, nebo by politika mohla zaniknout.

Termínová politika

Pojistné životní pojištění nabízí nárok na pojistné a odměnu za úmrtí, která je zaručena na dobu určitou, například 10, 20 nebo 30 let. Po uplynutí garantované doby se však tato pojistná smlouva stane ročním obnovitelným termínem. Pokud potřebujete zachovat pokrytí, vystavujete se riziku, že budete muset zaplatit výrazně vyšší pojistné, které se každoročně zvýší.

Jedním ze způsobů, jak zmírnit toto riziko, je volba politiky s možností konverze. Můžete platit vyšší prémiu, ale zaručujete, že budete schopni udržet pokrytí za přijatelnější cenu tím, že přepočítete termín na trvalé pojistné podle aktuálního hodnocení. Prémie budou záviset na vašem věku a na produktech nabízených pojistitelem při převodu. (Viz též: Co je to pojistná smlouva konvertibilní?)

Stálé politiky

Nejvíce trvalé pojistky životního pojištění nejsou zaručené, ledaže na ilustraci a smlouvě se výslovně nevztahují žádní občané. Bez pojistného je pojistitel smluvně zaručen, že pokrytí zůstane v platnosti po určitý počet let. Doba trvání záruky závisí na plánované pojistné, druhu pojistné smlouvy a pojistiteli. Některé společnosti nabízejí produkty, jako jsou indexové nebo variabilní politiky, s omezenými zárukami (méně než pět let), zatímco jiné politiky mají záruky, které mohou trvat déle než 100 let. (Viz také: Pochopení trvalých životních pojištění.) > Při záruce, která není platná, pokud platíte plánované pojistné podle plánu (velmi důležité), pokrytí zůstane v platnosti. Dokonce i když hodnota hotovostní politiky klesne na nulu. Náhradou za záruku pojistitel účtuje vyšší pojistné a pojistka může vybudovat nižší peněžní hodnotu než srovnatelná nezaručená politika.

Celý život a současná představa univerzálních životních politik s úrovní dávky smrti, kdy je vyplácena maximální pojistka, může také fungovat jako politika s nedbalostí zárukou.

Bottom line

Při rozhodování o koupi garantované nebo nezaručené politiky je třeba zvážit mnoho faktorů. Při rozhodování musíte skutečně zkontrolovat vaši finanční situaci a rozhodnout se, které rizika můžete absorbovat, a ty, které byste měli převést. Například zakoupení garantované politiky, která bude poskytovat vaší rodině, vám poskytne větší volnost investovat do portfolia nebo podnikání s vyšším rizikem a vědět, jestli jste náhle zmizeli v průběhu down marketu, kdy by vaše rodina byla finančně bezpečná.