Existuje spousta dobrých důvodů, proč by měl mít individuální invalidní pojištění nahradit váš příjem, pokud byste se zranili.

Ale pokud vlastníte podnikání, není to jen o vás. Jako vlastník firmy jste pravděpodobně hlavní hnací silou vašeho podnikání, stejně jako bankroll. Když plánujete svou firmu, je třeba si uvědomit, co se stane, když se dostanete na stranu. Zde je odřeknutí statistika od Rady pro zdravotní postižení (CDA), skupina pojišťoven: Jeden ze čtyř lidí, kteří vstupují na pracovní sílu, bude před odchodem do důchodu vyřazen a může očekávat, že bude mimo práci v průměru 34. 6 měsíců. To je skoro tři roky. Není to proto, že tráví víkendy závodními motocykly nebo cestováním na dlouhé vzdálenosti. Srdeční onemocnění, problémy s vrásami, rakovina a další zdravotní problémy způsobují častější zdravotní postižení než nehody.

Vezměte v úvahu několik klíčových kroků, jak jste si vybrali možnosti s makléřem:

1. Příjem invalidního pojištění pro vás a invalidní pojištění pro vaše podnikání jsou dvě různé problémy. Musíte poskytnout pokrytí jak pro rodinu, tak pro vaši firmu.

Pro domácí front: pokrytí příjmů. Zjistěte, co potřebujete k pokrytí hypotéky, kabelových účtů, plateb vozidel, školného a stravování, mimo jiné výdaje.

Pro podnikání: režijní pokrytí. Začněte s výplatou, nájemným, vybavením a veškerým vybavením nebo pronájmem vozidel. Zaměstnanecké výhody a reklama představují dva další náklady.

Jak vyvážíte oba? Barry Lundquist, předseda CDA, doporučuje nejprve řešit potřeby vašich osobních příjmů a poté převzít provozní režijní pokrytí.

2. Nakupujte odborné a průmyslové sdružení. Skupinové sazby jsou často levnější než individuální pojistné. Pokud patříte do profesního sdružení, je to první místo, které kontroluje míru pokrytí postižení. To je zvláště důležité pro samostatné postupy, které pravděpodobně budou vyžadovat nižší úroveň pokrytí (a budou mít menší finanční sílu pro diktování podmínek) než větší podnik. Americká dentální asociace například sponzoruje příjmy z invalidních, režijních a obchodních výdajů pro členy za to, co potenciálně může být sleva.

3. Bundling vám pomůže. Dalším způsobem, jak snížit ceny, je přinést více potřeb jednomu dopravci. Můžete dostat upisovatelů, kteří snižují pojistné za zdravotní postižení, pokud je vaše společnost dostatečně velká, aby se zaměstnanci přidala do skupinového dobrovolného postižení - nebo si můžete zakoupit osobní postižení společně s politikou vašeho podnikání.

4. Přečtěte si jemný tisk a zváte přidání jezdců k přizpůsobení krytu . Několik klíčových ustanovení udržuje vaši rodinu nad vodou a vaše podnikání běží.Každá z nich může skončit přidáním částky, kterou budete potřebovat k vyčlenění pojistného, ​​avšak prošetřte různé možnosti předtím, než se ujistíte o konečné politice.

"Vlastní povolání. " Jedním z klíčových faktorů malého tisku je" vlastní zaměstnání "- způsob, jak říkat, že získáte plné výhody, pokud nebudete pracovat s vaší původní prací. To je důležité: Pokud jste dodavatelem stavby, můžete pracovat na úseku jako navrhovatel a nechcete ztratit výhody, protože jste to udělali.

Večerní studium na plný úvazek. Použijte lupu - a ujistěte se, že rozumíte a můžete s ní žít - znění ve vašich zásadách, které přesně pokrývá, kolik můžete shromáždit v nárocích, pokud začnete zpožděně.

Nahrazení. Podívejte se na ustanovení týkající se náboru náhradního, který by vám přinesl vaše břemeno a plnil své povinnosti v práci, když se zotavujete.

Náklady se zvyšují. Inflace se stane a ovlivní hodnotu vašeho pokrytí. Zjistěte, co váš operátor dělá, abyste upravili pokrytí při nárůstu nákladů.

5. Plánovat dopředu. Start-up - a jejich šéfové - považují za nemožné, aby získali postižené nebo režijní pokrytí bez dokázaných výsledků. Pokud máte v úmyslu vystoupit sami a váš současný zaměstnavatel nabízí pokrytí výdělků z invalidity, zjistěte, zda si po odchodu můžete pojistit pojištění a zvážit registraci dříve, než odevzdáte svou demisi.

Zřídit nouzový fond: Politika režijního krytí obvykle stanovuje 30denní čekací dobu před zaplacením nároků. Možná budete chtít ublížit polštář k pokrytí výdajů společnosti během tohoto období.

6. Faktor ve struktuře vašeho podnikání . Zdravotní postižení může způsobit spousty různých typů společností - jednotlivcům, partnerům nebo společnostem - různými způsoby. U architektonické firmy, kde partneři sdílejí klientelu a náklady, váš čas bude zvyšovat každodenní tlak a méně lidí bude účtováno na pokrytí měsíčních výdajů partnerství. A opět vaše inženýrská společnost může záviset na dvou nebo třech "mozcích", aby vyřešila některé z nejvzácnějších problémů; ztráta byste mohli ovlivnit jeho schopnost poskytovat služby.

Pokrytí režie postižení podle struktury, které vyplní mezeru, v závislosti na nastavení vaší společnosti. Jednou z možností je zakoupit pokrytí "klíčové osoby", které poskytuje financování, pokud je kritický hráč vyloučen. To může fungovat pro různé typy podniků.

Pokud je vaší firmou partnerství, vy a vaši partneři byste měli prozkoumat několik dalších možností. Jedním z nich je pokrytí odkupu invalidního důchodu, které může ušetřit náklady na podíl zdravotně postiženého partnera, pokud bude tak dlouho trvat, že má smysl opustit podnik. Advokáti často doporučují kupní smlouvy spojené se smlouvou o koupi a prodeji, která vypovídá termíny - včetně ceny zaplacené za podíl každého partnera nebo vzorec použitý k ocenění kusů společnosti

Bottom Line

Spuštění malého podniku je zdanění, pokud jste v nejlepším stavu.Vzhledem k tomu, jak moc se váš nápad na tebe pravděpodobně spoléhá na vás, má smysl chránit ji - a vaši rodinu - před vaší neschopností pracovat při vytváření pojistných plánů.