Mít správné postižení by měl být důležitou součástí jakékoli odborné praxe nebo finančního plánu majitele podniku. Pokud nebudete schopni pracovat, vaše osobní finanční situace bude nejen trpět, ale podnikání nebo praxe, kterou jste pracovali natolik tvrdě, by mohly selhat. Majitelé nosí mnoho klobouků a jsou klíčem k úspěchu podnikání. Přesto v případě postižení většina lidí nemá plán přechodu na vlastnictví nebo dohodu s klíčovým zaměstnancem, aby vstoupila a pomohla udržet věci v chodu během své nepřítomnosti. (Viz též: Pojištění invalidity pro vlastníky firem.)

Kromě plánu písemného posloupnosti by majitelé podniků měli mít individuální pokrytí postižení, aby pomohly nahradit svůj osobní příjem a politiky, které pomohou udržet jejich podnikání. Pokrytí je možné zakoupit za účelem úhrady stávajících provozních nákladů, financování výkupu a pomoci při placení nesplacených půjček a / nebo nahradit příspěvky do penzijních plánů. (Viz též: Jak vytvořit plán podnikové nástupnictví)

Obchodní pokrytí

Pojištění podnikových režijních nákladů je určeno k tomu, aby majitelovi odškodnil průběžné výdaje spojené s podnikáním, které mu vznikly během jeho zdravotního postižení a zotavení. Po eliminační lhůtě krytí začne platit kvalifikační výdaje (typicky výdaje, které jsou odpočitatelné pro federální daň z příjmu), jako jsou prémie za různé druhy pojištění; hypotéky, leasingové nebo nájemné; platy zaměstnanců; telefonní a účetní služby.

Některé obchodní zásady mohou nabízet samostatného jezdce, který poskytuje dodatečnou měsíční výhodu, aby bylo možné provádět platby za půjčky za podnikatelské výdaje, jako je nákup nebo rozšiřování podniku, nákup drahých zařízení, renovaci zařízení nebo vybudování zásob nebo materiálů. V některých politikách mohou být přínosy přímo přiděleny finanční instituci, která úvěr drží. Politika plateb režijních a úvěrových plateb nabízí různé lhůty pro vyloučení a maximální výtěžky, které jsou zakoupeny při vydávání pojistných smluv a na základě účetní závěrky společnosti.

Pokud je obchodní partner zakázán a výnosy jsou nízké, financování výkupu může být problémem. Zásady nákupu / prodeje pro zdravotně postižené osoby jsou navrženy tak, aby poskytovaly finanční prostředky, které by pomohly vykoupit zájem zdravotně postiženého obchodního partnera. Tyto zásady, které mají eliminační období nejméně 1 až 2 roky, by měly být doplňkem k individuálnímu pokrytí. Výhody lze vyplácet jako paušální částky nebo série splátek v délce 2-5 let. Částka platby se částečně zakládá na formálním ocenění podniku, kdy byla pojistka původně vydána.

Jeden dodatečný druh pokrytí, který je k dispozici majitelům firem, který je obvykle vydán jako samostatná politika spíše než jezdec, je plán, který nadále činí příspěvky na důchod.Příspěvek se vyplácí do neodvolatelné spořitelny, kde jsou finanční prostředky investovány, dokud nedosáhnete věku odchodu do důchodu.

Individuální pokrytí

Většina jednotlivců nakupuje dlouhodobé krytí zdravotního postižení a spoléhá na hotovostní rezervu na pokrytí krátkodobých potřeb. Individuální pokrytí dlouhodobé invalidity je navrženo tak, aby po období vyloučení po dobu 90 dní bylo vypláceno měsíční požitky (i když je k dispozici delší a kratší lhůta pro vyloučení).

Na rozdíl od skupinových výhod, které automaticky pokrývají všechny způsobilé zaměstnance bez ohledu na jejich zdravotní stav, zásady individuálního postižení vyžadují, aby každý žadatel byl upsaný. V závislosti na vašem zaměstnání a zdraví může pojistitel vydat politiku, odmítnout aplikaci nebo nabídnout politiku s omezeným přínosem, omezením na stávající podmínky a / nebo vyšším pojistným.

Administrativa sociálního zabezpečení odhaduje, že pracovníci mají možnost dostat se ze zdravotního postižení před dosažením důchodu ve věku 3 až 10 let. Většina lidí se zotaví z postižení a nakonec se vrátí do práce. Ale někteří lidé nikdy znovu pracují nebo nuceni změnit zaměstnání. Většina dlouhodobých nároků na zdravotní postižení není způsobena traumatem nebo nehodou, ale spíše je výsledkem nemoci nebo stavu, který nemusí být snadno diagnostikován, jako jsou duševní nebo emocionální problémy nebo který se postupně zhoršuje, např. skeletální problémy, které omezují obratnost nebo mobilitu. To je důvod, proč jsou pojmy a definice v zásadách pro osoby se zdravotním postižením velmi důležité, zejména při uplatňování nároku.

Nenávratná, zaručená politika obnovitelných zdrojů je nejlepší, protože po vydání pojistitele nemůže nic změnit v politice, i když změníte práci nebo zaměstnání, pokud budete platit pojistné podle plánu. Nejsilnější definicí zdravotního postižení je, když nemůžete plnit povinnosti svého "vlastního zaměstnání" ve srovnání s politikami, které definují postižení v širším smyslu jako "jakékoli zaměstnání". Vyšší platící a profesionální pracovní místa s bílými límečkami mají lepší definici v zaměstnání než práce s modrým límcem. Důležité je také podívat se na to, jak dlouho trvá určitá definice obsazení; Některé zásady například přepínají na zaměstnání po 2-5 letech na nároky. Podívejte se, zda existuje specifický jazyk týkající se tvrzení souvisejících s již existujícími podmínkami a duševními nebo emocionálními problémy.

V závislosti na tom, jak byla politika vydána, můžete mít možnost zvolit, zda se výhody integrují se sociálním zabezpečením (SSDI). Pokud dojde k pokrytí, veškeré výhody, které získáte od společnosti SSDI, sníží váš dolar na individuální zvýhodnění dolaru. Bez integrace byste mohli dostávat jak zdravotní postižení, tak prospěch SSDI. Přínosy SSDI se automaticky neposkytují a mohou to být měsíce před zahájením dávky. (Viz též: Jaký je rozdíl mezi SSDI a doplňkovým bezpečnostním příjmem?)

Jiné přínosy mohou zahrnovat budoucí zvýšení přínosů, které postupně zvyšují měsíční příspěvek bez dalšího upisování; automatické úpravy životních nákladů při uplatnění nároků; a částečné invalidní dávky, pokud nemůžete pracovat na plný úvazek nebo postupně se vrátit do zaměstnání

Prémie za postižené závisí na mnoha faktorech včetně vašeho zaměstnání, zdravotního stavu, měsíčního přínosu, doby vyloučení, jezdců a integrace se SSDI.Čím bohatší jsou výhody, tím vyšší je prémie.

Zdanění dávek

Zdanění dávky v invaliditě závisí na tom, kdo platí prémii. Pokud podnik vyplácí pojistné, pak každá výhoda, kterou fyzická osoba obdrží, je zdanitelná. Pokud osobně zaplatíte pojistné, pak je dávka osvobozena od daně. Prémiové platby jsou odpočitatelné pro podnik, nikoliv však pro jednotlivce.

Bottom Line

Nikdo nemá rád placení pojistného a invalidní pojištění není levná. Nicméně je třeba zvážit, jaké ztráty chcete ztratit, pokud jste byli náhle postiženi. Podnikání nebo praxe, kterou jste strávili budováním let, by mohly přijít o zákazníky, zažít finanční potíže nebo dokonce selhaly v době, kdy se zotavíte a vrátíte se do práce. Bez příjmů by vaše osobní finanční situace mohla trpět také, a pokud jste se připojili k jakýmkoli podnikatelským závazkům, věřitelé mohou podniknout právní kroky k inkasu platby. (Viz též: Top 6 funkcí velké politiky postižení.)