Většina lidí má normální věk odchodu do důchodu 66 nebo 67 let podle toho, v jakém rodišti se narodili, ale počet, kteří se rozhodli pokračovat v práci za touto hranicí, roste. Téměř 20% Američanů ve věku 65 let a starších je stále v práci, podle Úřadu práce Spojených států amerických a to je téměř dvojnásobek sazby před deseti lety.

Rozhodnutí odložit odchod do důchodu je často založeno na finančních úvahách; pouze 22% všech pracovníků říká, že jsou velmi přesvědčeni, že budou mít dost zachránit, aby mohli pohodlně odejít. Pro některé to vyplývá spíše z touhy zůstat aktivní. Ať tak či onak, existuje vzestup, neboť výzkumy naznačují, že odložení odchodu do důchodu dokonce jeden rok by mohlo snížit riziko úmrtí o 11%. Dlouhá délka života však může vyžadovat nějaké úpravy vašich penzijních plánů.

Vypočítejte výhody sociálního zabezpečení

Pokud se spoléháte na sociální zabezpečení, chcete-li v určitém okamžiku doplnit vaše hnízdo vejce, budete odměněni, pokud odložíte žádost o dávky, protože jste stále pracující. Skutečnost, že stále děláte hodiny, nebude snížit částku, na kterou máte nárok. Právě naopak: Administrativa sociálního zabezpečení (SSA) vám dává za to, že čekáte ve formě bonusu nad vaší běžnou dávkou.

Výše ​​bonusu se zvyšuje až o 8% za každý rok, kdy počkáte na váš běžný věk odchodu do důchodu, maximálně ve věku 70 let. Pokud máte normální věk odchodu do důchodu 67 a vy čekáte na 70 získáte výhody, což znamená, že budete mít nárok na získání 124% bonusové částky - a to zahrnuje další peníze, které jste vložili během vašeho dalšího zaměstnání. Pokud vaše úspory poklesly, můžete se domnívat, že tento bonus může pomoci pokrýt potenciální nedostatky vašeho plánu. Je-li vaše úspora již na zdravé úrovni, získávání více prostředků ze sociálního zabezpečení by umožnilo, aby peníze šly ještě dál. (Další informace naleznete v části Zpožděné sociální zabezpečení lze přidat .)

Zvažte pojištění dlouhodobé péče

Tento druh pojištění je určen k izolaci vašich aktiv, pokud potřebujete péči v kvalifikovaném ošetřovně v určitém okamžiku. Myšlenka je, že můžete využít dlouhodobé pojištění (LTC) k pokrytí těchto nákladů, aniž byste museli utrácet své úspory, abyste získali nárok na Medicaid. Politiky dlouhodobého pobytu jsou určeny k vyplácení dávek po dobu dvou až tří let, což odráží délku průměrného pobytu na ošetřovatelském domově.

Pokud odkládáte odchod do důchodu a jste v dobrém zdravotním stavu, můžete považovat pojištění dlouhodobé péče přeskočit, ale je důležité vážit výhody a nevýhody. Tento typ pojištění vyžaduje velké předem pojistné a čím déle budete čekat na získání politiky, tím více zaplatíte.(Pro pomoc při rozhodování o tom, zda byste měli investovat do plánu, přečtěte si Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? )

Na druhé straně platí tisíce dolarů za krytí, také nedává smysl. Volba hybridní politiky může být lepší volbou. S tímto typem politiky může být částka dávky použita k zaplacení dlouhodobé péče, nebo může být vyplacena vašim příjemcům jako dávka při úmrtí, když odjedete.

Ušetřete na Medicare

Dokud jste ještě zaměstnáni a máte zdravotní pojištění z vašeho zaměstnání, nemusíte podávat žádost o Medicare Part B, část, za kterou musíte zaplatit, i když jste zapsané v části A. Také nemusíte podávat žádost o část A, pokud vaše společnost nemá méně než 20 zaměstnanců a není povinna poskytovat zdravotní pojištění těm 65 letům.

Další informace naleznete v části Průvodce zaměstnanci společnosti Medicare a Medicare 101: Potřebujete všechny 4 díly? a klikněte zde pro interaktivní seznam z Národní rady pro stárnutí.

Zvažte možnosti výběru HSA

Účet zdravotního spoření (HSA) je cenným nástrojem pro úsporu peněz na budoucí zdravotní výdaje. Jakékoliv stažení z HSA by bylo bez daní a bez sankcí, pokud jsou používány pro zdravotní péči. Jakmile však uděláte 65 let, můžete peníze vydělat z jakéhokoli důvodu bez trestu. Budete však muset platit daně z rozdělení podle své pravidelné sazby daně z příjmu.

Průměrné měsíční náklady na zdravotní péči pro 70letého páru v současné době dosahují 708 USD, podle HVS. Do věku 75 let dosahuje až 862 USD. Čím déle žijete, tím vyšší jsou náklady na stoupání. 55letý pár, který překoná svou průměrnou délku života o dva roky, například uvidí, že jejich celkové náklady na důchodovou péči se zvýší o 57, 353 dolarů. Pracovní déle může prodloužit délku života, ale současně může poskytnout zdravotní péči dražší z dlouhodobého hlediska.

Používání peněz HSA v době, kdy ještě pracujete, znamená, že se nemusíte ponořit do ostatních důchodů a nevyplatíte žádné dodatečné daně z výběru. Na druhou stranu, pokud nemáte žádné vážné zdravotní problémy, peníze ve vašem HSA by mohly být použity k doplnění příjmu, který přinášíte z práce. V tomto okamžiku musíte zohlednit, do jaké míry by vám nelicenční čerpání ovlivnilo vaši daňovou povinnost. Pokud by se tak stalo, že by se vaše daňové vyúčtování snížilo, a necháte své peníze HSA sedět a pokračovat v růstu, může to být chytřejší krok. Další informace naleznete v části Jak používat HSA pro odchod do důchodu .

Bottom Line

Bez ohledu na důvod odložení odchodu do důchodu musíte vypsat plán, jak to funguje. Vypočítávání různých proměnných - jako je sociální zabezpečení, náklady na zdravotní péči a daně - je důležité, protože ovlivňuje, jak dlouho se rozhodnete zůstat v práci a jak daleko se vaše úspory roztahují.

Ujasnění čísel může vést k co možná nejjemnějšímu přechodu do důchodu. Mezitím budete vydělávat další příjmy, které pomohou vaše úspory při odchodu do důchodu pokračovat dále, když opustíte pracovní svět.