Sdílet video // www. investopedia. com / terms / d / dluh konsolidace. asp

Co je to "konsolidace dluhu"

Konsolidace dluhu znamená vyčerpání nové půjčky na splacení řady závazků a dluhů spotřebitelů, obecně nezajištěných. Ve skutečnosti se více pohledávek kombinuje do jednoho, většího dluhu, obvykle s výhodnějšími splátkovými podmínkami: nižší úrokovou sazbou, nižší měsíční platbou nebo oběma. Spotřebitelé mohou využít konsolidaci dluhu jako nástroj pro řešení dluhu studentských půjček, dluhu z kreditních karet a dalších typů dluhů.

Metody konsolidace dluhu

Existuje několik způsobů, jak mohou spotřebitelé zaplatit dluhy do jedné platby. Jedním z nich je konsolidace všech plateb kreditní kartou na jednu novou kreditní kartu - což může být dobrý nápad, pokud karta účtuje za určitou dobu malý nebo žádný zájem - nebo využívat existující převod kreditní karty (zejména pokud nabízí speciální propagace na transakci). Úvěry na vlastním kapitálu nebo úvěry na vlastním kapitálu jsou jinou formou konsolidace, kterou někteří lidé požadují, jelikož úroky z tohoto druhu půjčky jsou odečitatelné pro dlužníky, kteří dávají daňovým poplatníkům své výdělky. Existuje také několik možností konsolidace od federální vlády pro ty, kteří mají studentské půjčky.

ROZDĚLENÍ "Konsolidace dluhu"

Teoreticky každé použití jedné formy financování k splacení ostatních dluhů provádí konsolidaci dluhu. Existují však specifické nástroje nazvané úvěry na konsolidaci dluhu, které nabízejí věřitelé v rámci plánu pro dlužníky, kteří mají potíže s řízením počtu nebo velikosti svých nesplacených dluhů. Věřitelé jsou ochotni to udělat z několika důvodů - jedním z nich je, že maximalizuje pravděpodobnost výběru od dlužníka. Tyto úvěry obvykle nabízejí finanční instituce, jako jsou banky a družstevní záložny; existují také specializované společnosti na konsolidaci dluhů.

Existují dva typy úvěrů na konsolidaci dluhů: zajištěné a nezajištěné. Zajištěné půjčky jsou kryty majetkem dlužníka, jako je dům nebo auto, které slouží jako zajištění za úvěr. Tradičnější, nezajištěné úvěry na konsolidaci dluhů, které nejsou kryty aktivy, mohou být obtížnější získat. Mají také tendenci mít vyšší úrokové sazby a nižší kvalifikační částky. I tak jsou úrokové sazby stále typicky nižší než sazby platebních karet. Také úroková sazba je pevná.

"Úvěr musí být zpravidla vyplacen za tři až pět let," říká Harrine Freeman, generální ředitel a majitel společnosti H.E. Freeman Enterprises, úvěrovou opravu a poradenskou službu ve společnosti Bethesda, Md., a autor knihy "Jak se dostat ze dluhu. "

Tyto typy úvěrů nevymažou dluh; prostě převedou všechny vaše dluhy na jiného věřitele nebo druh úvěru. (V situacích, kdy potřebujete skutečné úlevy od dluhů nebo nemáte nárok na půjčky, může být nejlépe hledat vyrovnání dluhů spíše než ve spojení s konsolidací dluhu. Cílem vypořádání dluhů je spíše snížit vaše závazky než jen omezit počet věřitelů, kteří obvykle pracují s organizací poskytujícím dluhy nebo úvěrovou poradenskou službu, která neposkytují skutečné půjčky, ale snaží se znovu ojednat aktuální dluhy dlužníka s věřiteli.)

Výhody úvěrů na konsolidaci dluhu

Freeman říká, že půjčky na konsolidaci dluhu jsou nejužitečnější pro ty, kteří mají více dluhů, dluží 10, 000 a více, dostávají časté hovory nebo dopisy od inkasních agentur, mají účty s vysokými úrokovými sazbami nebo měsíčními platbami, nebo nejsou schopny vyjednat nižší úrokové sazby z úvěrů. Jakmile na místě, plán konsolidace dluhu zastaví inkasní agentury od volání (za předpokladu, že půjčky, které volá, byly vyplaceny).

Může se jednat i o daňový únik. Vnitřní daňová služba (IRS) vám neumožňuje odečíst úroky z nezajištěných úvěrů na konsolidaci dluhu. Je-li váš konsolidační úvěr zajištěn majetkem, můžete však nárok na daňový odpočet. Dluhové konsolidační úvěrové úroky jsou nejčastěji daňově uznatelné, pokud jde o vlastní kapitál.

Konsolidační úvěr může být také laskavý k vaší kreditní skóre po silnici. "Pokud je jistina vyplacena rychleji [než by byla bez půjčky], zůstatek se splácí dříve, což pomůže zvýšit vaše kreditní skóre," říká Freeman.

Jak funguje konsolidace dluhu

Řekněme například, že jednotlivec se třemi kreditními kartami a celkově 20 000 dolarů, který má 22,99% ročního měsíčního složeného měsíčního poplatku, zaplatí 1047 dolarů. 37 měsíčně po dobu 24 měsíců, aby váhy byly nulové. To činí 5136 dolarů. 88 je vypláceno pouze úroky. Pokud by stejná osoba měla konsolidovat tyto kreditní karty do půjčky s nižší úrokovou sazbou ve výši 11% roční sazby, která by byla složena měsíčně, musel zaplatit 932 dolarů. 16 měsíčně po dobu 24 měsíců, aby zůstatek byl nulový. To činí na $ 2, 371. 84 je zaplaceno v úrocích. Měsíční úspory činí 115 USD. 21 a po dobu trvání úvěru je výše úspor $ 2, 765. 04.

Dokonce i když měsíční platba zůstává stejná, můžete stále dostat dopředu racionalizací svých úvěrů. Řekněme, že máte v současné době tři kreditní karty, které nabízejí 28% RPS; jsou maximálně vyčísleny na 5 000 dolarů a vy vyplácíte 250 dolarů měsíčně na minimální platbu každé karty. Pokud byste měli zaplatit každou kreditní kartu samostatně, strávili byste 750 dolarů za měsíc po dobu 28 měsíců a vy byste nakonec zaplatili celkově okolo 5, 441, 73 v zájmu. Pokud však převedete zůstatky těchto tří karet do jednoho konsolidovaného úvěru s přiměřenou úrokovou sazbou 12% a budete i nadále splácet půjčku za stejných 750 dolarů měsíčně, zaplatíte zhruba třetinu úroku (1 dolar , 820.22) a před pěti měsíci si budete moci půjčku odebrat. To činí celkové úspory ve výši 7, 371, 52 (3, 750 za platby a 3, 621, 52 v zájmu).

Úvěr Podrobnosti	Kreditní karty (3)	Konsolidační úvěr
Úroky%	28%	12%
28 měsíců	23 měsíců	Účty placené / měsíc
3	1	Hlavní
15 000 dolarů	Úroky	$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)
$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	820. 22	Samozřejmě, že dlužníci musí mít příjmy a úvěrovou způsobilost nezbytné k tomu, aby nový věřitel mohl nabídnout jim nižší sazbu. Ačkoli každý věřitel bude pravděpodobně vyžadovat odlišnou dokumentaci v závislosti na vaší historii, nejčastěji požadované informace zahrnují dopis o zaměstnání, dvouměsíční výpisy za každou kreditní kartu nebo půjčku, kterou chcete vyplatit, dopisy od věřitelů nebo splátky agentur.
Hledání úvěru na konsolidaci dluhu	Pokud máte dobrou historii plateb u banky, družstevní záložny nebo společnosti s kreditními kartami, požádejte tuto instituci o úvěr na konsolidaci dluhů, který by měl být prvním krokem. "Pokud můžete získat banku, abyste schválili půjčku, je to skvělé," říká Tim Gagnon, pomocný akademický specialista na účetnictví na D'Amore McKim School of Business na Northeastern University. "Ale vaše banka nemusí hledat, klient a vaše kreditní skóre nemusí být dostatečně vysoké, aby splňovaly své požadavky na půjčování. "	Pokud jste odmítli vaši banku nebo družstevní záložnu, Gagnon navrhne prozkoumat soukromé hypoteční společnosti nebo věřitele. "Mají tendenci být méně rigidní na skóre a poměry."
Jak zkombinovat dluhy	Jakmile se dostanete vaše vozidlo na konsolidaci dluhu na místě, jak se rozhodnout, který účet vyřešit nejdříve? To může rozhodnout váš věřitel , kdo může zvolit pořadí, v němž jsou věřitelé splaceni.	Pokud tomu tak není, měli byste začít nejprve vyplatit svůj nejvyšší úrokový dluh, avšak pokud máte půjčku s nižší úrokovou sazbou, která způsobuje více emočního a duševního stresu (jako například osobní půjčka, která má prodloužené vztahy s rodinou), možná budete chtít začít tím, že místo toho.

Jakmile splácíte jeden dluh, přesuňte platby do další sady v procesu platby vodopádem

Potenciální úskalí

Existuje několik úskalí, které by měli spotřebitelé uvažovat při konsolidaci dluhu.

Prodloužení trvání úvěru:

Vaše měsíční splátka a úroková sazba mohou být nižší díky nové půjčky, ale věnujte pozornost plánu placení: Pokud je to podstatné déle než vaše předchozí dluhy, můžete platit více v dlouhodobém horizontu. Většina věřitelů na konsolidaci dluhů vyděluje své peníze tím, že prodlouží dobu trvání úvěru alespoň v průměru, ne-li nejdéle dlouhou dobu, dlužníka předchozí dluh. To umožňuje věřiteli, aby si udržel čistý zisk i v případě, že účtuje nižší úrokovou sazbu.

Příklad: John má 19 000 dolarů z dluhu z kreditních karet, 12 000 dolarů půjčky na auta a 5 500 dolarů na školní půjčku.Jeho celková měsíční splátka činí 1, 175 dolarů. Poskytovatel konsolidace dluhů nabízí půjčku na úvěr do jediné bankovky, která účtuje nižší úrokovou sazbu a snižuje měsíční platbu na 850 dolarů. Vděčně přijal a ušetří 325 USD za měsíc. Nicméně nejdelší doba platnosti předchozích půjček Johna byla pět let a nová půjčka má termín 90 měsíců (sedm a půl roku). Nakonec zaplatí celkem 6, 375 dolarů, zatímco u starých dluhů by maximum, které by zaplatil, činil 5, 875 dolarů.

Proto je důležité udělat si domácí úkol. Zavolejte vydavatele platební karty, abyste zjistili, jak dlouho bude trvat na splacení dluhu na každé kartě s aktuální úrokovou sazbou. Poté porovnejte s délkou a cenou konsolidačního úvěru, který uvažujete.

poškození úvěrového skóre:

Přechodem stávajících úvěrů na zcela nový úvěr pravděpodobně uvidíte nejprve mírný negativní dopad na vaše kreditní skóre. Úvěrové skóre podporují dlouhodobější dluhy s delšími, konzistentnějšími platebními historiemi. Nahrazení dluhů před tím, než bude požadována původní smlouva, je negativní. Jste také uvedeni jako převzetí většího, novějšího dluhu, který zvyšuje váš rizikový faktor. A samozřejmě, stejně jako u jiných typů úvěrových účtů, zmeškaná platba na úvěr na konsolidaci dluhu je součástí Vaší kreditní zprávy.

Uzavření starých úvěrových účtů (po jejich splacení) a otevření jednoho nového účtu může také snížit celkovou částku úvěru, který máte k dispozici, čímž se zvýší poměr využití dluhu k úvěru. To může také ding své kreditní skóre, protože věřitelé vás mohou vidět se zvýšeným poměrem jako méně finančně stabilní. Pokud však konsolidujete dluh z platební karty a nakonec zvýšíte míru využití úvěru - tedy částku potenciálního úvěru, který máte, který skutečně používáte - v důsledku toho by vaše skóre mohlo později vzrůst.

Příklad: Sally uhradí 16 000 dolarů dluhu z kreditních karet do nové půjčky. Zruší své kreditní karty, ale nechává účty otevřené. Pokud nemá jiný dluh, skutečně snížila svůj poměr dluhu k úvěru na polovinu, protože nyní má 16 000 dolarů nevyužitého úvěru k dispozici na účtech svých kreditních karet a její konsolidační půjčku ve výši 16 000 USD. Kdyby však uzavřela své staré účty, využije by 100% úvěru, který má k dispozici, z její nové půjčky, což by nepříznivě ovlivnilo její skóre. Ohrožení majetku:

Je podstatně snazší získat zajištěný konsolidační úvěr než nezajištěný, což znamená, že můžete konsolidovat několik nezajištěných dluhů (jako je zůstatek platební karty) do většího zajištěného dluhu. Možná sjednáváte svůj majetek jako zajištění za mnohem větší částky, než jste předtím. Například pomocí hypotečního úvěru na bydlení nebo úvěrové linky můžete vystavit svůj domov riziku, pokud neprovedete požadované platby.

Ztráta zvláštních termínů nebo výhod:

Studentské půjčky mají zvláštní ustanovení (jako jsou slevy na úrokové sazby a slevy), které zmizí, pokud je konsolidujete s jinými dluhy.Ti, kteří selhávají na konsolidovaných školních půjčkách, zpravidla budou mít své vrácení daně zdobené a dokonce mohou mít dokonce i své mzdy. Splácejí spoustu peněz na služby konsolidace dluhu:

Tyto skupiny často účtují náročné počáteční a měsíční poplatky. A možná nebudete potřebovat. Svůj dluh můžete konsolidovat zdarma, například s novou osobní půjčkou od banky nebo kreditní kartou s nízkým úrokem.

Spodní linie Nahrazení několika úvěrů s vícenásobnou sazbou jednou splátkou s pevnou úrokovou sazbou určitě zjednodušuje život. Nepoužívejte konsolidaci pouze kvůli pohodlí. Pokud nejste naprosto ohromeni vícenásobnými platbami, jednoduchost jednoduché měsíční platby sama o sobě není dostačujícím důvodem ke konsolidaci dluhu vzhledem k nástrahám. A nezapomeňte, že samotný dluh nezbavuje dluhů; zlepšení výdajů a úsporných návyků. Pokud kombinujete své dluhy, vydržte pokušení spouštět zůstatky na vaší kreditní kartě znovu; v opačném případě budete osedlováni splácet splátky

a novou konsolidovanou půjčku. Konsolidace je nástroj, který vám pomůže dostat se z dluhového psího domu, abyste si neudělali hezčí a dražší psí dům.