Dlužníci, kteří se dnes snaží upevnit své dluhy, mají více možností než kdykoli předtím. Studentské půjčky, kreditní karty, platby za automobily a další typy dluhů lze pohybovat mnoha různými způsoby, jak se dostat před křivku. Znát výhody a nevýhody každé strategie vám může pomoci zjistit, která cesta je pro vás nejlepší a ušetřit tisíce dolarů - a vaše kreditní skóre také.

1. Konsolidace platebních karet

Tato strategie je pravděpodobně nejefektivnější, pokud budete schopni přesunout stávající zůstatky kreditní karty na novou kartu, která účtuje sazbu výherce s nulovým procentním úrokem. Například pokud jste právě otevřeli novou kartu, která nebude účtovat nic za následujících 18 měsíců - a máte 5 000 dolarů dluhu, který vám účtuje 26% úroků - přesunutí zůstatku je logickým krokem. Ujistěte se, že používáte období odkladu, abyste zaplatili co nejvíce z vašeho zůstatku, aby vaše zůstatek (a platba) byla co nejnižší, když se zájem znovu vrátí.

Tuto kartu můžete použít také k vyplacení jiných typů dluhů, jako jsou půjčky studentů nebo půjčky na auta, ale to má smysl pouze tehdy, pokud víte, že budete mít k dispozici prostředky. Například vás hrozí znovuzískáním vašeho auta, ale vězte, že obdržíte vánoční bonus, který vám umožní splatit zbývající zůstatek úvěru. Pohyb některých nebo všech, co dlužíte na kreditní kartu, vám umožní udržet si vůz, dokud bonus nepřijde. Tím se také zabrání tomu, aby se ve vaší kreditní zprávě objevila repossession. Pokud máte potíže s kontrolou vašich výdajů, může však konsolidace platebních karet jednoduše poskytnout cestu k vyrovnání dalších dluhů. Pokud tomu tak je, zvažte alternativní strategie konsolidace.

2. Home Equity

Majitelé domů, kteří získali majetkový kapitál ve svých rezidentech, se mohou k tomu dostat, aby mohli splatit jiné dluhy. (Viz kapitola Použití úvěrů na vlastním kapitálu pro konsolidaci dluhu. ) To může být dobrý nápad, pokud jsou ostatní dluhy vysoce úročené nebo v závažném selhání, ale nezapomeňte spustit čísla na této myšlence předtím, než přijmete opatření. Když si půjčujete proti vašemu domu, můžete čelit uzavření trhu, pokud nemůžete zaplatit účet. Odpovědní investoři, kteří prostě hledají levnější alternativu ke své současné dluhové struktuře, si mohou vyměňovat neúročené úroky účtované za jejich současné závazky za odečitatelný úrok z jejich úvěru na bydlení. Vyčerpání refinancování může být další životaschopnou alternativou, zejména pokud plánujete refinancovat svůj úvěr. To by vám mohlo umožnit získat nižší sazbu na vaši novou první hypotéku, splatit ostatní dluhy s hotovostmi, které dostanete, a pak vylévat peníze, které byly dříve tyto dluhy zpět do vašeho domova.

3. Osobní půjčka

Přítel nebo příbuzný, který vás ochotně předčí peníze, může být tou nejlepší alternativou, pokud je váš kredit špatný.Samozřejmě to funguje nejlépe, když vám účtují přiměřenou úrokovou sazbu a jste si jisti, že platby můžete provést. Ale tato možnost může být plná nebezpečí; nesplacení půjčky může přerušit váš vztah. Je dobré napsat jasnou smlouvu, která vymezuje termín úvěru, důsledky pozdních plateb nebo selhání a jak budou úroky vypočítány a účtovány.

4. Konsolidační úvěr

Mnoho společností nabízí osobní půjčky, které vám umožňují konsolidovat své dluhy do jediné měsíční platby. Myšlenka je, že vyjednávají se svými věřiteli, aby vám dostali nižší platbu, pak vám půjčí dostatek, abyste je pokryli dostatečně měsíční platbou, kterou si můžete dovolit. Poté provedete tuto platbu společnosti, která předá část každému věřiteli. Ujistěte se, že pečlivě zkoumáte každou společnost, kterou používáte pro tuto činnost; legitimní firma vám pomůže zlepšit vaše kreditní skóre a skutečně vás vrátí na nohy. Značná část těchto společností je však bezprerušnými dravci, kteří si účtují náročnou sumu a jen zběžně se pokoušejí vyjednávat s vašimi věřiteli o nižších platbách. Podívejte se na Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů a přečtěte si Kreditní a dluhové řízení: Kreditní poradenství , než se podepíšíte s někým.

5. Studentské půjčky

Platící vzdělávací náklady mohou být zdaňovány jak pro rodiče, tak pro studenty. Existuje však několik pravidel, které si musíte pamatovat při konsolidaci těchto úvěrů, které se nevztahují na většinu ostatních typů dluhů. Federální studentské půjčky mají většinou horní hranici svých úrokových sazeb, které jim brání v růstu nad určitou úroveň, takže si je důkladně promyslete, než je složíte do jiného typu dluhu. Pokud je chcete konsolidovat samostatně, přejděte na webovou stránku Federal Direct Consolidation Loans. Soukromé studentské půjčky mohou být lepším cílem pro konsolidaci, ale nezapomeňte, že nemusíte uvádět odpočty na položky, abyste mohli odepsat úroky student-úvěr. Tři věřitelé, kteří v současné době nabízejí programy konsolidace soukromých studentských půjček: Chase, Wells Fargo a Student Loan Network.

6. Zajištěné půjčky

Pokud vlastníte jiný majetek, který můžete použít jako úvěrový zástavní prostředek, může to být lepší alternativa než půjčka na bydlení, protože vám umožní vyhnout se riziku vašeho bydliště v případě, že dojde k selhání úvěru. Rekreační dům nebo jiný rekreační předmět je pravděpodobně tou nejlepší volbou, protože slíbit, že vaše vozidlo nebo jiná nezbytná položka může být téměř stejně rušivé jako ohrožení uzavřením trhu.

7. Úvěry z kvalifikovaných plánů

Tato strategie má dvě hlavní výhody. Za prvé správce penzijního plánu pravděpodobně bude účtovat přiměřenou úrokovou sazbu. Například vládní zaměstnanci, kteří si půjčují ze svých spořících plánů, zaplatí pouze úrokovou sazbu, která je v současné době vyplácena vládním dluhopisovým fondem (Fond G). Neexistuje také žádný úvěr nebo úvěrová kontrola pro tento druh úvěru. Nesplacení půjčky v souladu s podmínkami stanovenými v plánu pronájmu může vést k zdanitelnému rozdělení a předčasnému splacení - a popírat i dlouhodobý růst, který byste mohli získat z udržení peněz ve vašem penzijním plánu.

Bottom Line

Dluhy můžete konsolidovat mnoha způsoby, ale některé strategie nesou větší riziko než jiné. Strategie, které jsou zde uvedeny, ukazují, že mezi mírou rizika a odpovědností, kterou nesete, a podmínkami konsolidace, dochází častěji. Další informace o tom, jak účinně konsolidovat své dluhy, získáte od poradce spotřebitelského úvěru nebo od finančního poradce.