Konsolidace dluhu je užitečným nástrojem v každém nástroji, který má rozpočet. Může zvedat těžké dluhové břemeny z vašich ramen, otevřít dveře finanční svobodě a osvětlit jiný temný budoucí plán.

V tomto článku vám ukážeme pět jednoduchých kroků k obnovení vašeho zadlužení díky tomuto mnohostrannému nástroji.

Konec konsolidace

Konsolidace je jedním ze způsobů, jak se rychle zbavit vašich dluhů kombinací všech současných nesplacených úvěrů a závazků - a jejich obecně pobuřujících úrokových sazeb - do jediného dluhového vozidla s nižší úrokovou sazbou.

Namísto toho, abyste museli zaplatit několik různých věřitelů za každé platební období, uzavřete novou půjčku, abyste splatili všechny ostatní závazky a zůstanete pouze s jedním, což vám umožní splácet váš dluh rychleji.

Konsolidace je způsob, jak zachránit "peněžní pytle", podle Gaila Vaz-Oxlade, osobního finančního guru, který byl původně za televizí "Til Debt Do Us Part".

Konsolidace je důležitá, protože lidé často platili příliš velký zájem o svůj dluh, "uvedl Vaz-Oxlade. Je to také důležité pro lidi, kteří nevědí, nebo se zdají, že se jim podaří zaplatit účty včas, dodala.

Vaz-Oxlade během svých dlouholetých prací se svými páry a jejich financemi (na výstavě i mimo ni) uvedla, že se dostala do spousty lidí, kteří jsou příliš vystrašeni, aby otevřeli své prohlášení a kteří jsou ohromeni vícenásobnými platbami. Konsolidační úvěr přebírá všechny splatné dluhy a platby a všechny je převede do jednoho úvěru s jediným datem splatnosti, který si zapamatuje a jeden výpis si přečtete.

Jak to funguje

Jak se zbavit dluhu? Jak to může pomoci? Podívejme se na příklad.

Příklad - konsolidace Úspory

Řekněme, že v současné době máte tři kreditní karty, které účtují 28% úroky ročně, max. 5 000 dolarů a každý měsíc utratíte 250 dolarů za měsíc . Pokud byste měli zaplatit každou kreditní kartu zvlášť, strávili byste 28 dolarů za měsíc a vy byste nakonec zaplatili celkem okolo 5, 441, 73 Kč. Pokud však přenesete zůstatky těchto tří karet do jednoho konsolidovaného úvěru za přiměřenou 12% úrokovou sazbu a budete i nadále splácet úvěr se stejnými 750 dolary za měsíc, budete platit zhruba třetinu zájem ($ 1, 820. 22) a budete moci vyplatit svůj úvěr pět měsíců dříve. To činí celkové úspory ve výši 7, 371, 52 (3, 750 za platby a 3, 621, 52 v zájmu). Úvěr Podrobnosti

Kreditní karty (3)	Konsolidační úvěr	Úroky%
28%	12%	28 měsíců
23 měsíců	Účty placené / měsíc	3
1	Hlavní	15 000 dolarů
Úroky	5, 441.($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)
Celkem	20 $ 441. 73 $ 16 820. 22 < že tato konsolidace funguje pouze tehdy, když na konci dne nezbudete tyto tři kreditní karty a znovu začnete utrácet. Konsolidace je nástroj, který vám pomůže dostat se z psího domu, abyste si neudělali hezčí a dražší psí dům.	Měli byste konsolidovat?
Za prvé, podívejme se na vaše aktuální dluhové zatížení a výdajové návyky, abyste zjistili, zda je konsolidace pro vás správná. Vaz-Oxlade nabídl seznam otázek, které vyžadují, abys byl upřímný svým financím a sami.	Kvíz - Jste v úvěrové krizi?	Pokud odpovíte "ano" na některou z těchto otázek, můžete se dostat do hlubokých potíží.
Využíváte svou kreditní kartu nebo úvěr na splnění základních výdajů měsíčně po měsíci?	Píšete šeky na částky vyšší než zůstatek na účtu, protože očekáváte, že uložíte zálohu, abyste je později pokryli?	Koupíte zboží s kreditními kartami, které byste nekoupili, kdybyste museli platit v hotovosti?

Otevřete nové účty kreditních karet, pokud jsou vaše stávající účty v jejich mezích?

Půjčujete peníze od spolupracovníků, přátel a rodiny - nebo od kohokoli, kdo je ochoten půjčit?

Obáváte se někdy, že nebudete mít dost peněz, abyste zaplatili účty?

Lžeš o tom, co jsi koupil, nebo o tom, kolik jsi strávil na nějaké věci? Udělali jste někdy hotovostní zálohy na jedné kartě, abyste zaplatili minimální zůstatek za jinou? Neustále překonáváte svůj výdajový limit nebo používáte své kreditní karty jako nutnost spíše než pohodlí? Byl jste zavolán agenturou pro sběr? Viděli jste, že se zde zrcadlíte? Pokud ano, nestříkejte se. Konsolidace může být klíčem k finanční svobodě. Podívejme se na pět kroků, které musíte podniknout k upevnění vašeho dluhu a zaplacení. 5 kroků ke snadné konsolidaci Krok 1: Určete Vaše zadlužení Zde musíte čelit těmto neotevřeným výpisům a účtům. Musíte určit dobrý dluh ze špatného. Například hypotéční dluh, který je méně než 25% hrubého důchodu, je považován za dobrý dluh, zatímco spotřebitelský dluh je špatný dluh. Dále vypočítat celkový dluh vůči rodině a věřitelům, zjistit, který dluh má nejvyšší úrokové sazby, a zjistit, kolik úrok jste skutečně vyplatil za tyto dluhy. Jak je ukázáno ve výše uvedeném příkladu, tři kreditní karty maximálně na 5 000 dolarů a splacené za dva roky skutečně stojí 20 dolarů, 441. 73 splácet - podstatně více než dlužných 15 000 dolarů. Zjistěte, na co skutečně vynakládáte peníze a zjistěte, kolik musíte zaplatit. Navzdory tomu, že se tato částka může zdát nesmírná, bankrot je zřídkakdy jedinou volbou pro lidi s finančním napětím a pro mnohé může být lepší.

Krok 2: Vytvořte si rozpočet

Rozhodněte, kolik potřebujete pro každodenní život, zábavu, splátky a splácení dluhu.

Pravděpodobně zjistíte, že budete muset vypustit některé z luxusních položek ve vašem rozpočtu, dokud nebudete mít své dluhy v pořádku.

Krok 3: Získejte svůj konsolidační úvěr
Jak požádat

Zavolejte a objednejte schůzku s finančním poradcem ve vybrané bance. Často získáte ty nejlepší sazby u banky, na které máte největší historii, nebo těch, které drží vaše hypotéky.

Dokumenty

Ačkoli každý věřitel bude pravděpodobně vyžadovat odlišnou dokumentaci v závislosti na vaší historii, nejčastěji požadované informace zahrnují dopis o zaměstnání, dvouměsíční výpisy pro každou kreditní kartu nebo půjčku, kterou chcete vyplatit , dopisy od věřitelů nebo splátkových agentur.

Akcie a dluh
"Pokud máte dluh a vlastní kapitál, měli byste refinancovat," řekl Vaz-Oxlade.

To znamená, že si vezmete nezajištěný dluh (z kreditních karet nebo osobních půjček) a dáte tento dluh do zajištěné struktury dluhu (jako vaše hypotéka). Banky vám často zaúčtují méně úroků z zajištěného dluhu, protože v případě selhání může banka získat zpět své peníze (prodejem vašeho domova nebo jiných aktiv).

Termín

Společnost Vaz-Oxlade doporučuje, abyste nejdéle tři roky vydělali, abyste splatili dluh, aby nedošlo k újmě dluhů.
Krok 4: Vyplácet si svůj dluh

To může rozhodnout váš věřitel, který si může zvolit, který dluh se splácí jako první.
Pokud ne, měli byste začít nejprve vyplatit svůj nejvyšší úrokový dluh. Pokud máte půjčku s nižší úrokovou sazbou, která způsobuje více emočního a duševního stresu než ty s vyššími úroky (jako osobní půjčka, která rozšiřuje rodinné vztahy), možná budete chtít místo toho začít.

Pokud nejste dostali konečné slovo, na kterém se nejprve vyplácí úvěr a jeden z nich je pro vás důležitý, měli byste stále bojovat o to, aby byl včas vyplacen.
Krok 5: Přibližte se k plánu

Konsolidace vás zbavuje dluhů pouze tehdy, pokud přestanete platit, jakmile zaplatíte své karty. Jakmile zaplatíte jednu sadu dluhů, přesuňte platby do další sady v procesu platby za vodopád, dokud se nezaplatíte všechny účty. Jakmile jste bez dluhu, můžete tyto platby přesunout do úspor nebo investic.

Pokud nejste schváleni pro půjčku
Pokud se banky nebo instituce poskytující úvěry zasmály z kanceláře nebo pokud nezmění své úrokové platby nad rámec vašich současných částek, existuje několik alternativ, které vám pomohou získat z dluhu rychleji. Zde je několik návrhů společnosti Vaz-Oxlade:

Požádejte o nižší úrokovou kreditní kartu
Vaz-Oxlade křídou tuto alternativu až po jednu z velkých finančních anomálií ve světě úvěrů. Osoba, která provádí každý měsíc zůstatek (a kdo provádí požadované platby), bude mít vyšší kreditní skóre než ti, kteří na konci každého měsíce vyplácejí své účty, což způsobí, že osoby s nezvládnutelnými dluhovými nároky mají větší přístup k úvěrům karty.

Zde je třeba získat kartu s nižší úrokovou mírou a převést dluh z vyšších úrokových karet na nižší úrokové karty a pak uzavřít účty s vysokým úrokem.

Tento krok však přichází s upozorněním: Musíte zrušit ostatní karty, abyste předešli jejich opětovnému spuštění.Chcete se dostat ven z psího domu, a ne dostat větší a dražší.

Zkuste snížit zadání dluhu a znovu uplatnit
Pokud již můžete platby na kartě provést sami, pokuste se zvýšit částku za měsíc nebo dvě, aby se ukázala banka, kterou jste vynaložili na vyloučení vašeho dluhu.

Pokud nedokážete snížit částku v současné době, získáte druhou, třetí nebo lepší práci, navrhne Vaz-Oxlade. vaše druhá práce by měla spočívat ve splácení dluhu, a ne dostat vás do horších problémů než dříve.

Buďte Vaším vlastním poradcem

Finanční poradce vám řekne, abyste se nejprve zabývali vaším vysokým úrokovým dluhem při řízení plateb s nižšími úrokovými závazky. Pokud to uděláte sám, budete míli před dosažením svého cíle podle vlastních podmínek.
Poslední letoviska

Pokud jste si vyzkoušeli nápady výše a dosud jste nenalezli odpověď, existuje ještě několik možností posledního výběru:

Rodinné půjčky

Pokud jedete na tuto trasu, napište smlouvu s rodinou včetně termínů splacení, kdy bude půjčka vyplacena, a jaké budou důsledky, pokud budou zaplaceny platby (přidané úroky apod.).
Ponořte se do důchodového spoření nebo plánů pojištění

Tato volba je méně než ideální, protože jste v podstatě krást z vaší budoucnosti. Nicméně, pokud vše ostatní selhalo, možná budete chtít vzít peníze z těchto oblastí, pokud plánujete splácet - a držet se - v krátkém časovém rámci.

Spodní čára
Nemusíte zasahovat dolní dno, než začnete odrazit od dluhů. Ukládání vašeho dluhu do pupíku před tím, než budete čelit emocionálnímu a finančnímu bankrotu, je nejlepší volbou a konsolidace je nástrojem, který vám pomůže vyhnout se zdola.

Pokud můžete rozpočet ušetřit a ušetřit před tím, než nakupujete a utratíte, bude nastaven základ pro zdravý finanční život.