Strach z další finanční krize vás udrží na 3 a. m. ? Jste vyděšený tím, co se může stát s vaším důchodovým portfoliem, pokud by národní nebo globální ekonomika zažila obrovský pokles, jako byl ten, který jsme prožili v letech 2008-2009?

Pokud ano, je načase podívat se blíže na vaše hospodářství. Musíte zjistit, zda je vaše portfolio strukturováno tak, aby mohlo dojít k výraznému poklesu akciového trhu. Pokud tomu tak není, několik změn vám může dát lepší situaci, než se dostanete do recese, aniž byste dramaticky museli změnit své penzijní plány. (Další informace naleznete v části Správa portfolia odchodu do důchodu v roce 2016 .

-

Trvalé zásahy

Trhy a opravy trhu jsou pravidelné události a trhové krachy, i když nejsou běžné, jsou pro každého, kdo investuje do důchodu a po něm, zkušenosti, říká certifikovaný finanční plánovač Gary Silverman , zakladatel Plánování osobních peněz, registrovaný investiční poradce poskytující služby finančního plánování a řízení investic ve Wichita Falls v Texasu. Lidé, jejichž plány na odchod do důchodu byly vykolejeny finanční krizí, však nikdy nebyly připraveny, říká: "Říkat, že jsou připraveni, by bylo jako říkat, že někdo, kdo jezdí po celé zemi bez bezpečnostního pásu, je bezpečný, pokud se nedostanou do nehody. "

Předpokládejme, že vaše portfolio tvoří 60% akcií a 40% dluhopisů a jejich hodnota činí 1 milion dolarů. To znamená, že vlastníte akcie ve výši 600 000 dolarů a dluhopisy ve výši 400 000 dolarů. Pokud akciový trh bere 20% zájem, vaše portfolio ve výši 600 000 000 dolarů bude činit 480 000 dolarů. Pokud bude trvat 30%, vaše akcie budou mít hodnotu 420 000 000 dolarů. akcie v hodnotě 360 000 dolarů.

Eric Meermann, certifikovaný finanční plánovač a správce portfolia společnosti Palisades Hudson Financial Group v oblasti Scarsdale v NY, doporučuje zvážit, kolik čerpání byste mohli tolerovat, aniž byste opustili svou dlouhodobou strategii v případě poklesu. "Prodej, když se věci už ztratily, je nejhorší strategií a investoři se v takových dobách často stávají kořistí svých emocí," řekl. Plán vám může pomoci zůstat racionální.

Ztráty papíru jsou jen problém, pokud jste nuceni prodávat akcie, když nejsou, protože nemáte jiný způsob placení účtů. Pokud máte dostatek proticyklických aktiv, abyste mohli medvědí trh vyrazit, dokud se neobnoví, budete v pořádku.

Proticyklická aktiva

"Jednotlivci, kteří jsou v důchodu nebo v blízké době odchodu do důchodu, by neměli mít ve svém portfoliu rozložení akcií, který by byl tak velký, že by v důsledku krize způsobil 20% až 40% ztráty z celkového portfolia" Andrew Marshall, nezávislý finanční plánovač v San Diegu.Jedním ze způsobů, jak zmírnit dopad šoků na burze cenných papírů, je značná alokace do státních dluhopisů, a to možná investováním do ETF (TLT) 20 let ročníku iShares, která za posledních 10 let činí celkem 120%, z toho 33 % v roce 2008, radí Marshall.

Meir Mandell, odborník na finanční služby v New Yorku v Brooklynu, N. Y., říká, že dluhopisy vysoké úrovně, vládní dluh a fixní výnosy jsou některé aktiva, které obvykle vystačí v dolní ekonomice. Navrhuje, aby bylo dodrženo pravidlo o věku 100 mínus, které říká, že například pokud máte 61 let, měli byste přidělit pouze 39% svého portfolia na akcie.

Společnost Meerman říká, že pokud máte dostatečně rozmanité portfolio, nemělo by mít vaše portfolio pouze kombinaci akcií a dluhopisů, ale i mix mezi samotnými akciemi. Doporučuje vzájemné fondy a fondy obchodované na burze (ETF), aby dosáhly široké diverzifikace za nízkou cenu, a upřednostňuje tuto strategii před držením jednotlivých akcií. Také říká, že byste se měli zaměřit na držení různých druhů akcií, jako jsou například velké akciové aktiva ve Spojených státech, akciové společnosti ve Spojených státech a mezinárodní akciové společnosti.

Dále dodává společnost Meerman, v době krize může pomoci mít aktiva, která nejsou vysoce korelována s burzovním trhem, jako je energie a nemovitosti. Vzhledem k tomu, že tato aktiva mají tendenci dosahovat lepší výkonnosti v době vysoké inflace, měli byste trvale přidělovat malou část vašeho akciového portfolia.

Zdaňovaná linie

"Investování před nástupem do důchodu a po jeho odchodu do důchodu musí vzít v úvahu, že se staly mizerné trhy," varuje Silverman. "Opravy se dějí. Dochází k nehodám. Dochází k desetiletí dlouhému období bez návratnosti investic do akcií. Dluhopisy mohou přijít o více let. Peněžní prostředky se mohou vrátit méně za rok, než jsou daně a inflace z vás ve stejném čase. To je normální a někdo, který se dokonce dívá na tabulku tržních výnosů, to vidí. "

Pokud váš plán funguje jen tak dlouho, dokud na trh není nic špatně, nebudete řádně připraveni na odchod do důchodu. (Další informace naleznete v části Zpoždění při odchodu do důchodu? Zde je návod na úpravu vašich plánů .)