Sdílet video // www. investopedia. com / terms / c / commercialbank. asp

Co je to "Komerční banka"

Komerční banka je druh finanční instituce, která přijímá vklady, nabízí služby běžného účtu, poskytuje obchodní, osobní a hypoteční úvěry a nabízí základní finanční produkty, jako jsou vkladové certifikáty (CD) a spořicí účty jednotlivcům a malým podnikům. Komerční banka je místo, kde většina lidí dělá své bankovnictví, na rozdíl od investiční banky.

ROZDĚLENÍ "Komerční banka"

Komerční banky vydělávají peníze poskytnutím půjček a výnosem úrokových výnosů z těchto půjček. Typy úvěrů, které může komerční banka vydávat, se mohou lišit a mohou zahrnovat hypotéky, půjčky na auto, obchodní úvěry a osobní půjčky. Komerční banka se může specializovat pouze na jeden nebo několik typů úvěrů.

Vklady klientů, jako jsou šekové účty, spořicí účty, účty peněžního trhu a CD, poskytují bankám kapitál, který jim poskytuje úvěry. Zákazníci, kteří vkládají peníze na tyto účty, fakticky půjčují peníze bankám a platí úroky. Úroková sazba, kterou banka platí za peníze, které si půjčují, je nižší než sazba účtovaná za peníze, které půjčují.

Jak komerční banka vydělává peníze

Výše ​​peněz získaných komerční bankou je dána rozdílem mezi úroky z vkladů a úroky z úvěrů, což je známo jako čistý úrokový výnos.

Zákazníci vyhledávají komerční investice, jako jsou spořicí účty a CD, atraktivní, protože jsou pojištěny Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů (FDIC) a peníze mohou být snadno staženy. Tyto investice však tradičně platily velmi nízké úrokové sazby ve srovnání s podílovými fondy a jinými investičními produkty. V některých případech nevlastní vklady komerčních bank žádné úroky, jako jsou vklady na účtech.

Když komerční banka půjčuje peníze zákazníkovi, účtuje úrokovou sazbu, která je vyšší než úroky, které banka platí svým vkladatelům. Předpokládejme například, že zákazník koupí pětileté CD za 10 000 USD z komerční banky s roční úrokovou sazbou ve výši 2%. Ve stejný den obdrží další zákazník pět let auto úvěru za 10 000 dolarů od téže banky za roční úrokovou sazbu ve výši 5%. Za předpokladu jednoduchého zájmu banka vyplácí zákazníkovi CD 1 000 dolarů za pět let, zatímco vybírá částku 2 500 dolarů od zákazníka pro automatické půjčky. Rozdíl v hodnotě 1 500 dolarů je příkladem rozložení - nebo čistého úrokového výnosu - a představuje příjmy pro banku.

Kromě úroků, které získává z úvěrové knihy, může komerční banka generovat výnos tím, že účtuje svým zákazníkům poplatky za hypotéky a jiné bankovní služby. Některé banky se například rozhodnou účtovat poplatky za kontrolu účtů a jiné bankovní produkty.Také mnoho úvěrových produktů obsahuje poplatky kromě úroků.

Příkladem je počáteční poplatek z hypotečního úvěru, který je obecně mezi 0,5% a 1% z výše úvěru. Pokud zákazník obdrží hypotékový úvěr ve výši 200 000 dolarů, má banka příležitost provést 2 000 dolarů s 1% původním poplatkem nad rámec úroků, které získá za dobu trvání úvěru.

Jak komerční banka vytváří peníze

V bankovních systémech s malým rezervním systémem mohou komerční banky vytvářet peníze tím, že povolí více pohledávek na vklad. Banky vytvářejí úvěr, který předtím neexistoval, když poskytovali půjčky. Toto je někdy nazýváno multiplikačním účinkem.

Existuje limit pro výši úvěrových institucí, které úvěry mohou vytvářet tímto způsobem. Banky mají ze zákona povinnost držet určité minimální procento všech vkladových pohledávek jako likvidní hotovost. To se nazývá rezervní poměr.

Poměr rezerv v USA je 10%. To znamená, že za každých 100 dolarů banka obdrží vklady, 10 dolarů musí banka zadržovat a není půjčena, zatímco ostatní 90 dolarů je možné půjčit nebo investovat.

V jakémkoli okamžiku mají obchodní banky s částečnou rezervou více hotovostních pasiv než hotovost v jejich klenbách. Když příliš mnoho vkladatelů požaduje splacení jejich peněžních titulů, dojde k běhu banky. Právě to se stalo během paniky bank v roce 1907 a ve třicátých letech minulého století.

Neexistuje žádný rozdíl mezi typem tvorby peněz, které vyplývá z komerčního multiplikátoru peněz nebo centrální banky, jako je například Federální rezerva. Dolar vytvořený z volné měnové politiky je zaměnitelný s dolárem vytvořeným z nové komerční půjčky.

Většina nově vytvořených peněz centrální banky vstupuje do ekonomiky prostřednictvím bank nebo vlády. Federální rezerva může vytvářet nová aktiva, která mají být vedena v bankovních rozvahách, a poté banky vydávají nové obchodní půjčky z těchto nových aktiv. Většina tvorby peněz centrální bankou se stává a exponenciálně zvyšuje tvorba peněz komerčními bankami.

Vývoj obchodní banky

Tradičně jsou obchodní banky fyzicky umístěné v budovách, kde zákazníci využívají služby pokladní, bankomaty a trezory. Rostoucí počet komerčních bank funguje výhradně online, kde všechny transakce s komerční bankou musí být provedeny elektronicky. Tyto "virtuální" obchodní banky často platijí svým vkladatelům vyšší úrokovou sazbu. Důvodem je to, že obvykle mají nižší poplatky za služby a poplatky, protože nemají potřebu udržovat fyzické pobočky a všechny vedlejší poplatky, které s sebou přinášejí, jako jsou nájemné, daně z majetku a služby.

Po mnoho let byly komerční banky drženy odděleně od jiného typu finanční instituce nazývané investiční banka. Investiční banky poskytují upisovací služby, služby M & A a reorganizaci firem a další typy zprostředkovatelských služeb pro institucionální klienty a klienty s vysokou čistou hodnotou.

Toto oddělení bylo součástí zákona Glass-Steagall z roku 1932, který byl přijat během Velké hospodářské krize.Mělo se za to, že finanční trhy by byly stabilnější, pokud by komerční bankovnictví a investiční bankovnictví byly odděleny. Zákon "Glass-Steagall" byl zrušen zákonem Gramm-Leach-Bliley z roku 1999. Některé komerční banky, jako jsou Citibank a JPMorgan Chase, mají také oddělení investičního bankovnictví, zatímco jiné, jako je Ally, obchodním aspektem podnikání.