Posledních pět let před odchodem do důchodu může být jedním z nejkritičtějších let, pokud jde o plánování odchodu do důchodu, protože v tomto období musíte určit, zda si skutečně můžete dovolit odejít do důchodu. Stanovení bude záviset na množství preparátu, který jste dosud dělali, a na výsledcích této přípravy. Pokud jste finančně připraveni, pak stačí, abyste si udrželi program a pokračovali v plnění svého cíle při odchodu do důchodu. Pokud nejste finančně připraveni, pak se můžete podívat na více než pět let změny vašeho plánovaného životního stylu odchodu do důchodu.

Podíváme se na akční plán, který můžete použít k určení úrovně připravenosti při zahájení pětiletého úseku.

Posouzení Vaší připravenosti

Nedokončená analýza potřeb v důchodovém věku je hlavním důvodem, proč mnoho lidí, kteří se blíží odchodu do důchodu, není finančně připraveno na post-pracovní život. Analýza potřeb v důchodovém věku často zahrnuje jednoduchý přístup zahrnující současný příjem, současnou sazbu daně z příjmu a předpokládanou sazbu daně z příjmů v době odchodu do důchodu - a předpokládá, že bude postačovat průměrně 70% -80% příjmu před odchodem do důchodu. Až pět let půjdete, nemůžete si to dovolit.

Chcete-li získat realistické stanovení toho, kolik budete potřebovat k odchodu do důchodu, musí vaše analýza potřeb pro odchod do důchodu holistický přístup. To znamená, že vaše analýza musí vzít v úvahu všechny aspekty vašich financí, včetně položek, které by mohly ovlivnit váš peněžní tok a / nebo výdaje.

Jak dlouho budete v důchodu?
Až do plánovaného data odchodu do důchodu zbývá pět let, hlavním cílem je zjistit, zda v tom okamžiku skutečně můžete odejít, a to na základě posouzení vašich potřeb. Chcete-li toto určení, musíte nejdříve určit, jak dlouho plánujete zůstat v důchodu. Pokud nejste jasnozřiví, neexistuje žádný způsob, jak si být jisti tímto obdobím. Nicméně můžete vytvořit přiměřený odhad na základě vaší obecné úrovně zdraví a rodinné historie. Například pokud členové rodiny obvykle žijí, dokud nedosáhnou věku 80 let a jste v dobrém zdravotním stavu, možná budete chtít předpokládat, že budete žít až do věku a faktorem toho do své analýzy.

Potřebujete pojištění svého majetku proti nemocem?
Kromě délky života byste měli vzít v úvahu i zdravotní historii vaší rodiny. Z historického hlediska byla vaše rodina náchylná k dlouhodobým nemocem? Pokud tomu tak je, pojištění vašich důchodových aktiv by mělo být vysoké na vašem seznamu položek, které jsou součástí analýzy. Například, možná budete chtít koupit pojištění dlouhodobé péče (LTC), abyste zaplatili za jakékoliv dlouhodobé onemocnění, které můžete mít. Nedostatek odpovídajícího pojištění na pokrytí výdajů způsobených dlouhodobým onemocněním by mohlo znamenat, že budete muset využít vaše důchodové spoření k úhradě takových výdajů, což by mohlo včas zničit vajíčko.

Jaké budou vaše výdaje během odchodu do důchodu?
Určení plánovaných výdajů během odchodu do důchodu může být jednou z jednodušších částí analýzy vašich potřeb. To je stejně jednoduché jako vytváření seznamu položek / událostí, které vás budou stát penězi a určíte, kolik to bude stát. Jeden dobrý způsob, jak to udělat, je použít stávající rozpočet jako výchozí bod a eliminovat / snížit náklady, které již nebudou platit (např. Částka, kterou přidáte na benzin, který používáte k dojíždění do práce az práce) a přidáte / zvýšit položky, které představují nové výdaje během odchodu do důchodu (například náklady na bydlení v zařízení dlouhodobé péče).

Stanovte svůj předdefinovaný příjem

Zjistěte příjmy, které obdržíte a které jsou již zaručeny. To zahrnuje příjmy ze stávajících a bývalých zaměstnavatelů, pokud existují, a příjmy ze sociálního zabezpečení. Odhady výnosů ze sociálního zabezpečení můžete získat pomocí kalkulaček na webových stránkách Správy sociálního zabezpečení.

Vaše možné zdroje příjmů by měly mít jakýkoliv majetek, který plánujete likvidovat, aby vám pomohl financovat svůj odchod do důchodu. To by mělo zahrnovat nemovitosti, licenční poplatky a pronájem nemovitostí.

Takže, když jste založili své (plánované) výdaje, přibližný čas strávený odchodem do důchodu a výši příjmů, které obdržíte mimo penzijní spoření, dalším krokem je určit dodatečnou částku, kterou budete potřebovat k financování vašeho odchod do důchodu a zda vaše důchody do důchodu budou postačovat k pokrytí této částky. Podívejme se na příklad:

Předpokládejme následující:

- Plánujete odejít do důchodu za pět let.

- Vaše roční výdaje na důchod budou činit 75% vašich příjmů před odchodem do důchodu.

- Plánujete strávit 20 let v důchodu.

- Váš současný roční příjem je 250 000 USD a obdržíte odhadovaný nárůst platů o 5% ročně.

- Váš odhadovaný příjem ze sociálního zabezpečení činí 24, 528 Kč ročně.

- Váš současný zůstatek na důchody je $ 1. 5 milionů, které projekt vyděláte úroky ve výši 8% ročně.

Výsledky budou následující:

Kalkulačka na adrese // www. choosetosave. org /

Toto je pouze odhad. Vaše konkrétní fakta a okolnosti pravděpodobně budou mít různé výsledky. Máte například víceméně ušetřeno? Získáte více či méně ze sociálního zabezpečení? Bude váš příjem z jiných zdrojů vyšší nebo nižší? Je váš plánovaný čas v důchodu delší nebo kratší? Klíčovým faktem je, že pro analýzu potřeb pro odchod do důchodu neexistuje jedno řešení. Navíc každý aspekt vašeho odchodu do důchodu vyžaduje příjmy a výdaje - včetně těch, které je třeba promítnout - je třeba vzít v úvahu. Nakonec nezapomeňte zahrnout plánovanou výši daně z příjmů, kterou budete platit z příjmu, který obdržíte během odchodu do důchodu.

Jste na cestě?

Pokud výsledek analýzy potřeb pro odchod do důchodu ukazuje, že jste na správné cestě, doporučení od vašeho důchodce poradce pravděpodobně zůstane na cestě k údržbě.To znamená přidání všech doporučených částek - pokud možno ještě více - vašemu hnízdímu vejci a často vyvažování portfolia tak, aby bylo vhodné pro váš horizont pro odchod do důchodu.

Pokud výsledky analýzy vašich potřeb ukazují, že nejste finančně připraveni odejít do důchodu během pěti let, dalším krokem je určit následující:

- Můžete odejít do důchodu během pěti let, pokud provedete změny v plánovaném životním stylu což vede ke snížení nákladů?

- Pokud si budete moci dovolit přidávat větší množství vajec hnízda každý rok, bude to stačit na vyloučení finančního nedostatku?

- Co když se rozhodnete pracovat na částečný úvazek - to bude znamenat finanční nedostatky?

- Musíte změnit datum plánovaného odchodu do důchodu na 10, 15, 20 let později?

Chcete-li zjistit možnosti, které jsou realistické, promluvte si s poradcem o odchodu do důchodu a dospějte k dohodě o tom, co může fungovat a co považujete za přijatelné. V některých případech to může znamenat kompromis.

Bottom Line

Pro mnohé je odchod do důchodu velmi očekávaným životem. Mělo by však začít pouze poté, co je jednotlivec finančně připraven. Psychologický účinek přechodu do režimu odchodu do důchodu, jen aby se musel vrátit do zaměstnání několik let poté, co začal užívat odchod do důchodu, může být pro některé lidi zničující. Proto je třeba pečlivě plánovat, aby bylo možné určit, kdy může člověk odejít do důchodu a mít dostatečné finanční prostředky. Toto plánování musí zahrnovat holistickou analýzu potřeb pro odchod do důchodu, která se zabývá všemi aspekty důchodových financí.