Životní pojištění je důležitá, ale často nepochopená část procesu finančního plánování. Vědět, kdo potřebuje životní pojištění, jak funguje, a různé druhy pojištění mohou spotřebitelům pomoci při rozhodování o tomto produktu.

Kdo potřebuje životní pojištění?

Lidé, kteří mají svého manžela či děti, kteří na ně finančně závisí, potřebují životní pojištění. Každá osoba, která má bývalého manžela, životního partnera, finančně závislé rodiče nebo finančně závislé sourozence, by také měla zakoupit životní pojištění. Lidé, kteří jsou finančně nezávislí a nemají žádného manžela nebo děti, pravděpodobně nebudou potřebovat životní pojištění.

Proč životní pojištění zajišťuje riziko

Životní pojištění by nemělo být považováno za investici, nýbrž za nástroj řízení rizik a za zajištění proti finančním následkům ztrát na životech. Proto při nákupu politiky zvážíte náklady, s kterými by se ti, s kterými by se měli blízcí, potkat, pokud zemřete. Například jednotlivec s velkým nesplaceným dluhem, jako jsou hypotéky a studentské půjčky nebo velká rodina, pravděpodobně vyžaduje větší politiku než osoba s menší rodinou a málo finančních závazků.

Kdo potřebuje pojistné plnění?

Většina životního pojištění spadá do jedné ze dvou kategorií: dlouhodobé životní pojištění a trvalé životní pojištění. Termínová životnost je nejdostupnější a nejrozšířenější životní pojištění. Termínové politiky, které často poskytují zaměstnavatelé, poskytují pokrytí jednotlivci po stanovenou dobu nebo dobu. Typický termín může být 10, 20 nebo 30 let. Termínová politika platí dávku pouze v případě, že pojištěný zemřel během období. Většina pojistných smluv na životní pojištění platí po celou dobu pojištění, ačkoli s některými pojistnými smlouvami, dávka po úmrtí klesá po dobu trvání této politiky.

Termínové pojištění je dobrou volbou pro mladé jednotlivce a rodiny, kteří potřebují cenovou ochranu po stanovenou dobu v případě, že pronajímatel primárního důchodu zemře. Na konci termínu může být jednotlivec finančně bezpečnější a méně potřebný k pokrytí, takže termín pojištění poskytuje způsob, jak řídit riziko pro mladší a finančně nejohroženější osoby. Pokud není nabízena prostřednictvím zaměstnavatele, termín pojištění obvykle vyžaduje lékařskou prohlídku. Další výhodou termínového pojištění je jeho jednoduchost a transparentnost. Pojem pojišťovací trh je konkurenceschopný, takže spotřebitelé mohou snadno nakupovat a porovnávat ceny.

Kdo potřebuje trvalé pojištění?

Na rozdíl od termínového pojištění, které poskytuje krytí pouze za stanovené období, poskytuje stálé pojištění obecně ochranu pro celý život pojištěného. Stálá pojistka hromadí peněžní hodnotu, kterou si pojistník může půjčit bez daně.Protože však trvalé pokrytí je komplexnější, jeho pojistné jsou obvykle vyšší než pojistné na pojistné plnění.

Stálé pojištění může být dobrou volbou pro osoby s vysokou čistotou (HNWI), které potřebují hotovost na zaplacení předpokládaných federálních daní z nemovitostí. Jednotlivci, kteří mají vysokou míru zadlužení, mohou také využít trvalé politiky. Vzhledem k tomu, že některé zákony státu chrání pojistné plnění v peněžní hodnotě a úmrtí z pojistných smluv od nároků věřitelů, mohou držitelé stálých pojistných smluv využívat výhody vyplývající z trvalé politiky bez rizika rozsudku nebo zástavního práva proti pojistné smlouvě. Stálé životní pojištění také nutí jednotlivce ušetřit peníze. Ve skutečnosti platí, že některé pojistné platí pro pojistníky atraktivní úrokové sazby odložené daně. Důchodci mohou například použít trvalou politiku, která zaručuje, že jejich dětem získá dědice, zatímco mají prostředky na odchod do důchodu. Nicméně většina důchodců nepotřebují životní pojištění, když odcházejí do důchodu, pokud ještě nemají vyživované dávky nebo musí zaplatit náklady na pohřeb.

Bottom Line

Znalost a porozumění různým typům životního pojištění by měla spotřebitelům pomoci omezit jejich výběr. Pro začátečníky by se jednotlivci měli se svými zaměstnavateli obrátit, aby zjistili, jaké pokrytí již obdrží. V mnoha případech je toto pojištění nedostatečné pro osoby s velkými rodinami a značné finanční závazky. Jednotlivci s politikami sponzorovanými zaměstnavatelem však mohou doplnit své pojistné smlouvy s doprovodným pojištěním nebo krytem financovaným zaměstnavateli prostřednictvím soukromých společností. Nakonec může správné pokrytí zahrnovat kombinaci několika politik. Jednotlivci by měli mluvit s licencovaným agentem, aby posoudili své potřeby.