Někdy se lidé dostanou do vážné peněžní krize a zoufale potřebují rychle získat peníze. Může to být nouzová oprava automobilů, kontrola, která se odrazila, nebo účet, který musí být zcela zaplacen - za měsíc, kdy jsou vyčerpány na svých platebních kartách. To je, když je snadné narazit do ne-tak skrytého světa výplatních půjček a riskovat, že dostat se mnohem hlouběji do dluhu pozoruhodně rychle.

Co je splátka výpůjčky, přesně? Payday úvěry jsou půjčky, které jsou poskytovány za relativně malé částky peněz (obvykle méně než 1 000 dolarů) na krátkou dobu. Myšlenka za výplatu půjčky (známe také jako "peněžní záloha" nebo "šekový úvěr") spočívá v tom, že vám poskytne nějakou hotovost, která vás přenese až do příštího výplaty, s myšlenkou, že využijete vaši budoucí výplatu to vypnout.

Odvětví výplaty půjček nyní činí 38 USD. 5 miliard dolarů, podle Wall Street Journal, a to zejména ve 32 státech, které nevěnují, kolik věřitelů může účtovat (viz V jakém státě jsou výpůjční výpůjčky s vysokými náklady nelegální? ). A přijde se s novou řadou předpisů z Úřadu pro ochranu spotřebitelů (CFPB).

Navrhované pravidla

Úvěry na výplatě plateb mají podle CFPB průměrnou roční procentní sazbu zhruba 390%. Úvěry, které nebyly splaceny rychle, mohou být balónkem do velkých násobků původní částky, přičemž více než čtyři pět jednorázových půjček se do jednoho měsíce vrátily a vznikly další poplatky.

Nová pravidla by stanovila "úplný platební test", který by vyžadoval, aby věřitelé zjistili, že dlužník si může dovolit provést platby a stále platit základní životní náklady a další náklady, složitější pro věřitele refinancovat původní půjčku a regulovat sankční poplatky. Klikněte zde pro podrobnosti.

Zvažte náklady

Payday úvěry zpravidla vyžadují přístup ke svému běžnému účtu k uložení úvěru a později k přístupu k splátkovým fondům. Jsou to způsob, jak lidem se špatným úvěrem (nebo žádnou rodinou nebo přáteli, kteří chtějí klepnout) získat rychlý přístup k penězům - to obvykle trvá jen několik hodin až pár dní, než půjčku získáte.

Navzdory rychlosti získání finančních prostředků v nouzové situaci nejsou výplaty půjčky z mnoha důvodů dobrým finančním rozhodnutím.

I když studie CFPB zjistila, že průměrná roční procentní sazba (APR) na výplatě půjček je 391%, může to být až 2100% (ano, čtete správně toto číslo). Nejvýznamnější z nich je pro kreditní karty 29,99%. Při půjčování peněz byste měli vždy požádat o půjčku ze zdroje s nejnižšími měsíčními sazbami; tím snížíte částku, kterou zaplatíte v úroku.

Zjistíte, že výplata úroku, kterou platíte, není vždy tak jasná.Za prvé, roční sazba se vypočítává každoročně. Typický výpůjční výpůjček trvá jeden až čtyři týdny a náklady vám nejsou poskytovány v roční výši. Ve skutečnosti mohou věřitelé výplatní hotovosti odkazovat na náklady na půjčování peněz jako na "poplatek" spíše než na úroky, což z něj dělá pocit, že je to něco, nad čím nemáte kontrolu. Srovnání jablek s pomeranči maskuje, kolik platíte za výplatu půjčky ve srovnání s jinými zdroji peněz, jako jsou kreditní karty.

Jak pracují

Zde je návod, jak funguje výplatní půjčka: Zaplatíte "poplatek" za půjčku s pevnou sazbou. Tento poplatek se obvykle pohybuje mezi 15 a 30 dolary za každých půjčených 100 dolarů. To zní rozumně - jen 15% až 30% - ale protože je to krátké časové období, je ve skutečnosti mnohem vyšší než platba kreditní kartou ve stejné výši. Pokud se vrátí den výplaty a nemůžete si dovolit zaplatit původní půjčku plus poplatek, můžete "převést" na úvěr … za další poplatek. To může spotřebitelům způsobit sněhové koule. Cílem podniku výplatní půjčky je udržet peníze - hodně z toho.

Podle Úřadu pro ochranu spotřebitelských financí je 82% půjček převedeno do 14 dnů a polovina všech dlužníků skončí platit více poplatků, než si původně půjčili.

Aby se situace zhoršila, poskytl-li dlužník číslo bankovního účtu věřiteli, věřitel automaticky zruší dlužnou částku, někdy v několika výběrech za poplatek za každé stažení. Pokud peníze nejsou na účtu, zaplatíte poplatek za převrácení a zaplatíte také bankovní kontokorentní poplatek.

Právní nebezpečí

V obchodě s výplatou půjček existuje mnoho mezer a málo ochran pro spotřebitele. Mnoho států stanovuje limity pro převzetí úvěrů, ale neomezuje otevření nové půjčky ve stejný den, kdy je starý úvěr vyplacen. Některé státy mají 24hodinovou čekací dobu pro nové úvěry a některé státy nemají žádné omezení.

Členové armády Spojených států mají určitou ochranu podle zákona o vojenském úvěru. Členové vojenských sil v činné službě, jejich manželé a někteří závislí mají strop ve výši 36% a jsou chráněni před placením dalších poplatků z důvodu převzetí poplatků.

Zatímco stále existuje mnoho poboček s výplatou půjček, mnoho operací s výplatou půjček přesunulo online. Tím se otevřela řada příležitostí pro podvody, u kterých se může těžko zotavit. Pokud si myslíte, že jste obětí podvodného výpůjčky, obraťte se na Úřad pro ochranu spotřebitelů, aby podal stížnost.

Alternativy k výplatě půjček

Zatímco vyhlídka na rychlou hotovost za poplatek může být přitažlivá, je téměř nikdy nestojí za riziko, že by byl chycen v záchranné výpůjčce. Ačkoli některé webové stránky inzerovat payday půjčky jako způsob, jak vybudovat svůj úvěr, je to drahá a riskantní cesta, aby se. Před vyplacením výplatní půjčky si zeptejte se sami sebe: "Pokud si nemůžu dovolit své výdaje současným výplatním účtem, je nějaký důvod, proč budu moci zaplatit půjčku a poplatky - a pokrýt své běžné výdaje - příští výplatu?"

Pokud ano, zvažte některé alternativy k výplatě půjčky:

Jak již bylo řečeno, úrokové sazby platebních karet jsou nižší než ty, Pokud máte přístup k kreditní nebo kreditní kartě zálohy, vyberte si tyto prostředky přes výplatě půjčky. Zjistěte, zda můžete otevřít novou kreditní kartu nebo zvýšit své limity na aktuální karty

• Podívejte se, jestli můžete získat malý úvěr od banka nebo družstevní záložna .. Malé a krátkodobé úvěry se stávají běžnějšími, protože banky a družstevní záložny poskytují svým zákazníkům alternativy výplatních půjček
• Pro rychlou hotovost zkuste prodat některé věci nebo si vybral vedlejší práci dokonce i noc hlídání dětí vás může přivodit.)
• Vydělávejte rychle z nové "Sdílení ekonomiky" pro některé další nápady Pokud se rutinně ocitnete nedaří, aby vaše prostředky trvaly až do dalšího výplata, snížení rozpočtu a snížení výdajů.
• Abyste se vyhnuli nástrahám v nouzi, vytvořte nouzový fond, takže nebudete h půjčte si za neočekávané výdaje.
• Pokud již máte výpůjční výplatu, obraťte se na bankovní účet.
• Spodní čára

Výpůjčka výpůjček výplaty může být nákladný cyklus, který je obtížné přerušit. Průmysl je určen k tomu, aby využíval lidi s omezenými zdroji a důsledky uzavření výplatní půjčky mohou být mnohonásobně nákladnější než počáteční výdaje. Pokud jste v dluhu a snažíte se splnit své cíle, zvažte finanční poradenství, abyste našli cestu z vašich těsných okolností.

Nová pravidla budou zahrnovat půjčky na výplatu půjčky, úvěry na půjčky na auto, produkty s předstihem vkladu a jisté splátky s vysokými náklady a otevřené půjčky. Připomínky k novým pravidlům jsou splatné 14. září 2016 a "budou pečlivě zváženy před vydáním konečných předpisů," uvedla CFPB. Klikněte zde pro různé způsoby předkládání komentářů.