Jedním jistým znakem volatility akciového trhu je prudký nárůst reklam, které vykazují výhody různých rent. Mnohé z těchto hřišť se podobají obavám a hrají na starosti mnoha investorů o akciovém trhu v neklidné ekonomické situaci. (Více informací: Jak nakupovat anuity, kdy úrokové sazby jsou nízké. )

Strach není váš průvodce

strach z akciového trhu je často používán anuitní prodejci lákat investory koupit výrobky, které prodávají. Věci, jako jsou indexované anuity a některé odrůdy fixních a variabilních rent, nabízejí ochranu proti poklesům, takže tato funkce se využívá k obavám z vyhlídek, kteří jsou častěji než starší klienti.

Korekce na trhu jsou běžnou součástí investičního cyklu. Správně vytvořené investiční portfolio by mělo nabízet dostatečné peněžní prostředky nebo jiná investice s nižšími riziky a nižšími volatilitami, které by financovaly několik let potřebných peněžních toků, aniž by důchodci museli ponořit se do alokace zásob.

Úkolem finančních poradců, kteří pracují s důchodci, je vypracovat plán financování potřeb peněžních toků klienta ze všech dostupných důchodových zdrojů včetně výběru z odložených daňových účtů, zdanitelných účtů, důchodů a sociálního zabezpečení, jakož i anuity, pokud produkt je vhodný pro klienta. (Pro související čtení viz: Jaké jsou nejlepší způsoby prodeje anuity? )

Úvahy před nákupem

Nemáme nic špatného s anuity. Hovězí maso je způsobeno tím, že se často prodávají as mnoha anuitními produkty, které jsou tlačeny anuitními prodejci. Zde je několik věcí, které je třeba zvážit před nákupem nějakého anuitního produktu:

Ujistěte se, že rozumíte všem výdajům, poplatkům a poplatkům spojeným s produktem. Viděla jsem variabilní anuity s ročními výdaji blížícími se 3%. Říci, že je to odporné, by bylo podhodnocení. Náklady na těchto úrovních erodují částku, která bude k dispozici, když přijde čas na anuituci produktu nebo na rozdělení jednorázových částek.

Fixní anuita, která nabízí podstatně vyšší úrokovou sazbu než podobné produkty, by měla zvýšit červenou vlajku. Je pojišťovna zoufale přinést prémiové dolary? Je firma finančně zdravá? Stará slova "pokud to zní příliš dobře, aby to byla pravda, pravděpodobně je" platí zde. (Pro více informací viz: Co dělat během korekce trhu )

Kdo je za anuitu? Jak silná je pojišťovna? Pokud se něco stane s pojistitelem, padne na příslušné státní oddělení pojištění, které vás pokryje. Obecně platí limity na částku zaručenou na anuity, takže si budete chtít přečíst smlouvu a ujistit se, že vše rozumíte.

Vyhodnoťte výdaje

Anuity mají základní náklady nazývané úmrtnost a náklady. To kompenzuje pojišťovnu za rizika, která nese, pokud by se držitelé smluv rozhodli anuitovat. Nemají žádnou kontrolu nad tím, jak dlouho může žít anuitant. Mnohé anuity obsahují poplatky za odevzdání, které ukládají náročné pokuty, pokud se během prvních let snažíte dostat ze smlouvy. Doba odkupu se může pohybovat od pěti do deseti let nebo delší v závislosti na smlouvě. Ujistěte se, že jste si vědomi délky období odkupu a poplatků za odevzdání.

Indexované anuity, často nazývané anuity s indexovaným kapitálem, nabízejí omezenou růstovou účast na akciovém indexu, jako je S & P 500. Nabízejí také ochranu proti poklesům ve formě určité minimální garantované výnosnosti.

Obchodní tržby za indexované renty se liší od toho, že se jedná o náhradu CD za bezpečný způsob, jak investovat na akciovém trhu. S jakýmkoli finančním produktem byste nikdy neměli zvážit psaní šeku, dokud plně nerozumíte, jak funguje a proč to prospěje. Ujistěte se, že chápete základní vzorce, které určují váš návrat, a všechny faktory, které by mohly způsobit změnu ve vzorci. Podívejte se také na upozornění investora společnosti FINRA na indexované anuity. (Pro více informací viz: CD versus Dluhopisy: Která je lepší investice? )

Variabilní anuity

Variabilní anuity obecně mají podkladové podúčty, které fungují jako vzájemné fondy. Živí příznivci se stali oblíbenou volbou nebo doplňkem mnoha smluv. Dva populární jezdci mají zaručené minimální výhody při výběru (GMWB) a garantované minimální příjmy (GMIB). Jezdec GMWB zaručuje vrácení pojistného zaplaceného do smlouvy bez ohledu na výkonnost podkladových investic prostřednictvím řady pravidelných výběrů. Jezdec GMIB zaručuje právo anuitovat smlouvu se stanovenou minimální úrovní výnosu bez ohledu na podkladovou investiční výkonnost.

Oba typy jezdců znamenají zvýšené náklady a vyžadují různé časové rámce, které mají nárok na cvičení a / nebo náklady na jezdce.

Tyto a podobné možnosti smlouvy jsou hlavními položkami, které budou tlačeny anuitními obchodníky během období turbulencí na akciových trzích. Stojí za to náklady? Existují lepší způsoby, jak splnit potřeby důchodového zabezpečení za nižší náklady s menšími omezeními?

Semináře na večeři a reklamy na vystrašené taktiky

Typický večerní seminář je pro Baby Boomers a seniory v daném poštovním směrovacím čísle. Session by mohl být provozován místním registrovaným zástupcem nebo pojišťovacím agentem, který prodal anuity nebo ve spojení s právníkem plánování majetku. Dokážu si představit, že v určitém okamžiku se uplatňuje tvrdý prodej, a to i v případě, že se účastníci cítí povinni naplánovat následnou schůzku.

V průběhu let jsem slyšel nějaký počet radiových reklam na anuity. Obecně platí, že jejich produkt je alternativou k volatilitě a riziku akcií. Jedna místní skupina v Chicagu dokonce použila pro sál slávy fotbalistu Mike Ditku, aby si zanechala svůj indexový anuitní produkt.Reklama skončila s ním a říkala: "Řekněte jim, že trenér vás poslal! "

Spodní linie

Anuity různých typů mohou být životaschopnou součástí dobře sestavené důchodové strategie. Zde může pomoci kvalifikovaný finanční poradce (oproti prodejci finančních produktů). On nebo ona může pomoci zjistit, zda anuita je vhodná jako součást plánu klienta a pomůže najít nejvíce nákladově efektivní produkt. Investoři musí být zběsilí na taktiku strašidelného prodejce anuity a bylo by moudré konzultovat s kvalifikovaným finančním poradcem, který jim může poradit o svých potřebách v oblasti plánování penzijního připojištění. (Další informace naleznete v části Rizika pro vaše důchodové zabezpečení )