Pokud se na měsíční náklady nákupu místo toho podíváte na jeho skutečné celkové náklady, zapadl jste do měsíční kalkulace plateb. I když je důležité se ujistit, že nákup, který chcete financovat, se vejde do vašeho měsíčního rozpočtu, ignorování jeho celkových nákladů může v dlouhodobém měřítku způsobit návrat tisíců. Zde jsou nejčastější měsíční platby, do kterých lidé zapadají a kolik vás mohou stát.

Vidíš: Můžeš žít bez dluhu?

Automobily
Je obtížné platit peníze za vozidlo - dokonce i skromné, ojeté auto s mnoha kilometry může snadno stát za cenu alespoň 8 000 dolarů. Ale mnozí lidé dávají přednost tisíci tisíci na nákup nových automobilů protože přicházejí se zárukami a jsou vnímány jako bezpečnější a spolehlivější. Automatické financování je běžným způsobem, jak řídit tento drahý nákup, který mnoho lidí považuje za nezbytnou. Nicméně, když si řidiči půjčí peníze na nákup automobilů, často se nedívají na celkové náklady na rozhodnutí, natož celkové náklady na vozidlo včetně daní, poplatků za titul, licenčních a registračních poplatků, pojištění, odpisy, údržbu a opravy , benzinu a financování. Oni se dívají pouze na měsíční platbu a nakonec utrácejí více na auto než chtěli, aniž by si to uvědomovali.

Zde je příklad toho, jak byste se mohli podívat na nákup vozu Honda Accord Sedan LX v roce 2012 z hlediska měsíční platby a jak vypadá ten stejný nákup, pokud uvažujete o celkových nákladech.

Měsíční splátka
Kupní cena: 21, 000 dolarů
Termín splatnosti: 60 měsíců
Záloha: $ 0
Úroková sazba: 5%
Měsíční splátka: 30

Celková cena
Kupní cena: 21, 000 dolarů
Termín splatnosti: 60 měsíců
Záloha: $ 0
Úroková sazba: 5%
Měsíční splátka: 30
Celkový zájem: $ 2, 777. 75
Celkové náklady: 23, 777. 75

Tento zjednodušený příklad zohledňuje pouze úrokové náklady. Abyste získali skutečný pocit, kolik by toto auto mělo stát za pět let, museli byste zohlednit i další výše uvedené náklady: daně, poplatky za titul, licenční a registrační poplatky, pojištění, odpisy, údržbu a opravy a benzín. Naštěstí nemusíte dělat tuto matematiku; Edmunds. com má funkci nazvanou "True Cost To Own", která vám dá docela dobrý odhad. Odhaduje skutečnou cenu, kterou vlastní za rok 2012 Honda Accord Sedan LX za 41, 566 dolarů během prvních pěti let života automobilu. Největší složka těchto nákladů pochází z odpisů - auto za pět let ztratí asi polovinu své hodnoty.

Hypotéky
Hypotéky jsou tak obrovské výdaje, že máme těžké pochopit jejich celkové náklady. Místo toho se lidé soustředí na výši úvěru, kterou banka schválí, a na měsíční platbu, kterou si mohou dovolit. Ale celková cena hypotéky za celý život bude hrát důležitou roli ve vaší čisté hodnotě.Mohlo by to ovlivnit takové rozhodující rozhodnutí, jako je odchod do důchodu a posílání vašich dětí na vysokou školu. Podívejme se na rozdíl v kupní ceně, měsíční platbě a celkových nákladech na domácí půjčku ve výši 200 000 dolarů.

Výše ​​hypotéky: $ 200, 000
Hypoteční lhůta: 30 let
Úroková sazba: 5%
Měsíční splátka: $ 1, 073. 64

Celkové náklady: 386, 511. 57

Celkové náklady na financování nákupu domů nejsou tajemstvím - je to jasně uvedeno v dokumentech, které podepsáte při uzavření úvěru. Ale mnozí lidé nepovažují celou částku, dokud neuvidí tenhle papír - a dokonce i oni se mohou na něj skrývat. Nikdo nechce odejít z uzavíracího stolu po celou dobu a energii, kterou investovali do nákupu hypotéky a domu.

Tato celková cena ani nereprezentuje skutečnou spodní hranici, protože nezahrnuje pojištění, daně z nemovitostí, pojištění soukromých hypoték, údržbu a opravy nebo transakční náklady spojené s nákupem a prodejem domova, jako jsou náklady na uzavření a skutečné provize realitních kanceláří. Z čistě finančního hlediska půjčování peněz na nákup domu nemusí mít tolik smyslu, jak si myslíme, že to dělá.

Kreditní karty
Platba pouze minimální měsíční platby na vaší kreditní kartě způsobuje, že je obtížné hromadit úspory, abyste mohli začít platit za věci v plné výši místo jejich financování. Také vás nabádá k nákupu věcí, které opravdu nechcete nebo potřebujete, protože si můžete odložit zuřivost placení za ně až do měsíců nebo let později.

Řekněme, že na kartě, která účtuje 18% úroky, získáte nákupy ve výši 3 000 Kč. Zde je to, co se stane, pokud provedete minimální měsíční platbu:

Zůstatek: 3 000 000 Kč
Úroková sazba: 18%
Minimální měsíční splátka: 1% postupně klesá každý měsíc)
Celkový čas na splacení: 222 měsíců nebo 18. 5 let
Výplata úroků celkem: $ 3, 923. 08
Celkové náklady na nákup $ 3 000: $ 6, 923. 08

Jakkoli se zdá tento scénář, mohlo by to být ještě horší. Řekněme, že vaše úroková sazba je 29%, protože nemáte největší úvěrovou historii. Nyní kolik budete platit, pokud provedete pouze minimální platbu?

Zůstatek: 3 000 Kč
Úroková sazba: 29%
Minimální měsíční splátka: 1% z vašeho zůstatku plus úroky ($ 102. výplata: 243 měsíců, nebo 20. 25 let
Splátky celkem: 6, 521. 96
Celkové náklady na nákup $ 3 000: 9, 521. 96
Opravdu chcete být v dluh téměř dvě desetiletí za to, co jste strávil, že $ 3,000 na?

Pokud ospravedlníte svůj nákup tím, že si řeknete, že zaplatíte víc než minimum, je pravda, že nebudete platit tolik úroků a nebude to trvat tak dlouho, než zaplatíte zůstatek, ale bude to stále je mnohem obtížnější platit měsíční účet za kreditní kartu a je obtížnější splnit další finanční cíle, jako je úspora pro deštivý den, zálohu na dům nebo odchod do důchodu.Vaše nejlepší volba je utrácet se svými prostředky, jen půjde do dluhu kreditní kartou jako poslední možnost v opravdové mimořádné události a co nejrychleji splácí zůstatek.

Domácí vylepšení

Nábytek, spotřebiče, projekty přestavby - všechny z nich mohou být financovány a změněny na měsíční platbu. Co vám budou tyto nákupy v dlouhodobém výhledu stát? Kolik byste ušetřil, kdybyste zaplatil za tyto projekty vpřed, místo toho, že by se tyto náklady vynaložily více než desítky měsíců?
Uvažujme o středně velkém projektu: přestavbu dvou malých až středně velkých koupelen o celkové náklady 10 000 000 dolarů. A řekněme, že financujete tento projekt způsobem, jakým mnoho lidí financuje renovace domů: . Mohli byste trvat až 25 let, než je budete platit zpět, ale předpokládáme, že chcete zkrátit dobu půjčky, abyste minimalizovali náklady na úroky.

Financovaná částka: $ 10, 000

Úroková sazba: 8. 5%
Termín: 10 let
Měsíční splátka: $ 123. 99
Celkový zájem: $ 4, 878. 28
Celkové náklady: $ 14, 878. 28
28. Co byste chtěl koupit s tím $ 4, 878. 28? Mohli byste na chvíli odložit vaši rekonstrukci, abyste ušetřili peníze, kdyby to znamenalo, že byste si později mohli dovolit další rekonstrukci s penězi, které jste nemuseli vynakládat na úroky?

Pokud zahrneme úroky z vašeho vlastního úvěru na bydlení jako detailní odpočet daně z vašeho daňového přiznání, skutečné náklady na půjčování těchto peněz budou mírně nižší, neboť snížená daň sníží vaši daňovou sazbu. Ale půjčování peněz, dokonce i za relativně nízké úrokové sazby, je stále dost drahé.

Probíhající, nepovinné výdaje: Mobilní telefony a poplatky za kabel

Možná se vám podařilo zvednout myšlenku utrácet 100 dolarů za měsíc pro váš mobilní telefon nebo kabelový účet - ale stojí za to $ 1, 200 za rok? A co 6 000 dolarů za pět let (a to ani počítá s pravděpodobným nárůstem poplatků za služby)?
Při dlouhodobém pohledu na zdánlivě malé měsíční výdaje vám může pomoci zhodnotit, jak důležité jsou tyto položky opravdu pro vás, co jiného byste mohli s těmito penězi dělat a zda jste ochotni downgradovat na levnější variantu.

Ve skutečnosti může být snížení stupně dobrého způsobu, jak zachránit tuto koupelnu.

Závěr

Pokud se nemůžete dostat do měsíční platové pasti, při příštím dalším nákupu nebudete přemýšleli, proč nemáte hotovost na ruce, abyste za to zaplatili. Peníze, které ušetříte tím, že přezkoušíte celkové náklady před zakoupením a před rozhodnutím o financování, vám poskytnou více finančního polštáře a zajistí vám lepší pozici, abyste mohli přijít o další velký nákup.