Existuje celosvětová generace, která je poznamenána mladými, vysoce vzdělanými jednotlivci, kteří jsou často vystaveni nespravedlivému dluhu. Ve Spojených státech se říká "generační dluh", fráze, kterou vytvořil autor Anya Kamenetz. V Evropě se nazývá "generace 1 000 eur", která se připisuje internetovému románu zveřejněnému v Itálii. Jak se mohou mladí lidé na celém světě vyhnout tomuto pasti? Přečtěte si, abyste to zjistili.

- 9 ->

Výukový program: Jak spravovat úvěr a dluh

Neudržitelný dluh Neudržitelný dluh je dluh, který nelze dlužníkovi poskytnout bez výrazného utrpení. Více technicky se týká dluhu mimo bydlení, který přesahuje 8% hrubého příjmu osoby. Tento údaj často přichází do úvahy při výpočtu způsobilosti k úvěrům, zejména v oblasti bydlení. (Pro více informací viz Příliš mnoho dluhu za hypotéku? )

Pokud jde o úvěry na bydlení, měl by váš front-end poměr, který se skládá ze čtyř složek hypotéky: jistina platby, úroky, daně a pojištění (často společně označované jako PITI) nesmí překročit 28% hrubého příjmu. Váš poměr zadlužení, známý také jako poměr dluhu k příjmu, by neměl překročit 36% hrubého příjmu. Rozdíl mezi těmito dvěma je odkud pochází 8%.

Chcete-li vypočítat svůj maximální měsíční dluh na základě těchto čísel, vynásobte svůj hrubý příjem o 36 a rozdělte na 12. Například pokud vyděláte 35 000 USD ročně, vaše maximální měsíční výdaje na dluh by neměl překročit $ 1, 050, z čehož nejvýše $ 816. 60 by mělo být věnováno bydlení. To vám dává zhruba 233 dolarů měsíčně na pokrytí platby za auto, školní půjčky, kreditní karty a všechny ostatní formy dluhu. Pro ty, kteří právě začínají pracovat a vydělávají s malou mzdou, to opravdu neposkytuje dostatek prostoru pro dluhy.

Jak se to stalo? Existuje mnoho faktorů, které vedou k nezvládnutelnému dluhu. Jeden, tam jsou vysoké náklady na vysokoškolské vzdělání, které CollegeBoard. org uvádí $ 28,500 za jeden rok ve čtyřleté soukromé instituci a $ 8,244 za jeden rok na čtyřleté veřejné škole ve školním roce 20011-2012. Studenti zaplatí cenu v naději, že zajistí vysokou platbu. (Pro související čtení viz Investujte sami s vysokoškolským vzděláváním .)

Někteří studenti mají to štěstí, že mají pomoc rodičům nebo stipendia na pokrytí nákladů, ale mnoho studentů nemá to štěstí. Podle programu FinAid. org, dvě třetiny absolventů studentů s určitým dluhem; průměrný vysokoškolák student úvěr dluhu je téměř 23 dolarů, 186, zatímco postgraduální studenti, v závislosti na míře, skončit v průměru mezi $ 42, 898 a $ 118, 500.

Studenti akumulují dluh kreditní karty nebo úvěrové linky během školy platit za pronájem, jídlo, pronájem automobilů a další životní náklady, jejich celkový dluh po promoci může opravdu přidat.Výsledkem je, že mnoho studentů začíná svou kariéru se značným zadlužením.

Bydlení: Koupit, půjčit nebo přesunout zpět domů? Po rozbití čísel, aby se řešila otázka, kam žít, jakmile absolvují, mnozí mladí lidé si uvědomují, že si nemohou dovolit zaplatit hypotéku na pokrytí svých stávajících dluhů. Jiní se rozhodnou koupit a skončit s chudým domem a více než pár se vrátí zpět s maminkou a tátou a skončí jako bumerangy. ( ) Nerealistické očekávání

Kromě nákladů na vzdělávání a bydlení přináší všudypřítomná kultura spotřebitelství další spotřebu, přeměnit luxusní věci na potřeby. Cestování, mobilní telefony a počítače patří k vlastnostem, které všichni mají. Každý chce žít "dobrý život", ale protože si všichni nemohou dovolit tyto věci, zejména mladí lidé, kteří již mají značný dluh studentů, kreditní karty a půjčky, často vyplňují mezeru. (Přečtěte si Zastavte se s Jonesy - jsou prolomeny ) Málokdo si pamatuje, že věci nebyly vždy tak. V nedávné minulosti lidé pracovali celý život, aby dosáhli svých finančních cílů, a jejich cíle byly často skromné. Dům na předměstí (ne McMansion) byl obrovský úspěch; v roce 1950, že doma byla asi 983 metrů čtverečních, ale do roku 2011 průměrná velikost balonovala na 1, 800 metrů čtverečních, podle National Association of Home Builders. Stejně tak mohou mladí lidé vzpomenout na to, že jejich rodičovské prázdniny byly neobvyklé a často se jednalo o domácí cesty. Dalšími luxusními předměty, jako jsou high-end automobily a návrhářské oděvy, se také staly častější; ve skutečnosti obchodníci často odkazují na "luxusní spotřebitele mladších 40 let" jako klíčovou demografickou skupinu.

Dnešní cenová dostupnost, snadný přístup k úvěru a těžké marketingové úsilí změnily dynamiku. Mladí lidé vyrůstají a vidí způsob života, který mají jejich rodiče, a chtějí taky žít, ale bez toho, aby to celé desetiletí dosáhli. Konečným výsledkem je často nezvládnutelný dluh.

Bottom Line

V naší rychle se rozvíjející kultuře spotřebitelů je pravda, že pomalý a stabilní závod stále vyhrává. Jednoduchá rozhodnutí, jako například neúčtování více, než vyděláváte, a učení se o zpoždění nákupů, dokud nebudete moci za ně zaplatit v hotovosti, učiní dlouhou cestu k tomu, aby se váš finanční dům dostal do pořádku. Ve většině případů není největší výzvou, kterou čelíte, finanční, ale potřeba omezit vaše touhu utrácet. Zatímco lákání výdajů může být obtížné odolat, vzít radu vaší babičky a ocenit to, co máte, místo toho, že si stěžujete na věci, které vám chybí.