Plány 401 (k) jsou obvykle velmi mnohostranné, protože nabízejí řadu finančních prostředků v široké řadě tříd. Trik je vybrat správné prostředky pro vaše cíle. Fond, který je pro 35 let starý, může být pro 65letého člověka katastrofální. Proto je prvním krokem vyhodnocení rizika vašich současných finančních prostředků.

Riziko

Kolik let zbývá do odchodu do důchodu? Čím více let máte, tím větší toleranci máte ke vzestupům nebo poklesům v daném roce, protože nevyhnutelné odskočení a opravy přinášejí vaše výnosy blíže průměru. To je důvod, proč mladý člověk by měl obecně investovat směle do agresivních růstových fondů, zatímco senior by měl gravitovat směrem k bezpečnějším možnostem.

Výjimka z tohoto pravidla je, pokud víte, že snižujete špatné tržby. Je snadné zapomenout na lidské aspekty věcí. Mladý člověk, který má 30 let k odchodu do důchodu, má všechny finanční důvody, aby mohl jít do nejrizikovějších fondů, ale ne, pokud to znamená, že v noci nemůže spát. V případě potřeby vytočte riziko na úroveň pohodlí, ale udělte to s vědomím, že se vzdáváte nějakých potenciálních peněz ve vašich zlatých letech. Váš důchodový účet by vám však neměl dávat vředy.

Skladové fondy Vs. Dluhopisové fondy

Akciové fondy běží od extrémně rizikových až po relativně bezpečné. Rozvíjející se trhy, malá čepice a téměř všechno se slovem "agresivní" jsou dobrými kandidáty pro ty, kteří mají mnoho let až do důchodu. Vzestup je značný, ale na cestě jsou nevyhnutelně velké korekce směrem dolů.

Finanční prostředky pro sektor by mohly být také vhodné pro mladého investora, ale otázkou je, zda jste aktivní účastník. Pokud čtete každodenně finanční zprávy a důsledně sledujíte své investice, můžete investovat do výklenků, jako jsou léčiva nebo technologie. Tím, že budete na trhu pozorně sledovat, můžete zaznamenat vzestupné trendy, abyste využili nebo hrozilo nebezpečí, což znamená, že je čas vyrazit. Ale někdo, kdo se usiluje jen o pohled na výroční prohlášení, je pravděpodobně lépe držet více tradičních fondů s širokou diverzifikací.

Pro ty, kteří mají méně let na odchod do důchodu, jsou jisté sázky velké fondy s velkými korporacemi, které platí spolehlivé dividendy. Stále existují určité výkyvy na trhu, ale ne tak velké jako malé čepice. Není také špatným nápadem držet nějaké peníze na globálním trhu. Tímto způsobem nezdržujete všechna vajíčka ve stejném košíku, což snižuje vaše celkové riziko.

Dluhopisové fondy jsou obecně méně riskantní než akcie, neboť jsou to IOU od společností a vlád, spíše než akcie vlastnictví. Ty se pohybují od prakticky bezrizikových, jako jsou krátkodobé dluhopisy, až po poměrně riskantní, jako jsou podnikové dluhopisy rozvíjejících se trhů.Bohužel nízké úrokové sazby v posledních letech způsobily, že mnoho dluhopisových fondů je neatraktivní. Pokud nejste ochotni půjčit peníze podnikatelům v zemích třetího světa, stěží udržujete krok s inflací. Nízké výnosy z těchto fondů je změnilo na pouhé parkovací místa za peníze a čekají na další investiční příležitosti. Brzy bývají důchodci, kteří si mohou ponechat jisté dluhopisy z hlediska bezpečnosti, ačkoli jsou obecně lepší, když převádí většinu svých peněz do fondů s velkými kapitály.

Vzorové portfolia fondů

Následuje vzorové portfolio tří věkových kategorií, které dávají tušení o tom, jaké typy finančních prostředků mohou být vhodné.

30-letý:

50% Fond domácího růstu

50% Globální růstový fond

45. ročník:

50% index indexu S & P 500 > 30% Globální růstový fond

20% Rozvíjející se trhy s vysokým výnosovým dluhopisovým fondem

60 let starý:

50% Fond domácích fondů

30% > 20% Index indexu střednědobých dluhopisů

Výkonnost

Nyní, když máte obecnou představu o vhodném složení portfolia, je čas zúžit vaše hledání nejlepších finančních nabídek v konkrétním plánu 401 (k). Výkonnost fondu může být zkoumána na respektovaných ratingových stránkách, jako je Morningstar, Inc. nebo Lipper. Podívejte se na čtyři a pět hvězdiček staré fondy od Morningstar, nebo Lipper Leaders pro okamžité vedení. Pro bližší pohled pod kapucí oba nabízejí bezplatné nástroje, které umožňují srovnání výkonnosti fondu s časem vůči indexu. Zvažte krátkodobý vývoj v minulém roce a výkonnost v průběhu posledních 10 až 15 let. Dále věnujte pozornost informacím správce fondu; Pokud se nový chlap dostal kormidlo dříve v roce, měl úspěch, který měl jeho předchůdce.

Nákladový poměr

Jedním z klíčových aspektů je poměr výdajů fondu. Může se zdát, že není velký rozdíl v tom, zda fond účtuje 0,5% nebo 0,8%, ale pamatujte na to, že se jedná o poplatek, který se každým rokem vyhoří ze špičky celého vajíčka. S šestimístným účtem se díváte na tisíce dolarů méně v okamžiku, kdy se obrátíte na podnikovou klíčovou kartu a výzkumy ukazují, že finanční prostředky s vysokým poplatkem nepřekračují výkonnější možnosti vůbec.

Vyvarujte se vysokému obratu

Fondy by měly mít poměrně nízký obrat, což znamená, že příliš velké procento aktiv ve fondu bylo prodáno nebo koupeno v některém z předchozích let. Frenzied trading způsobuje vysoké transakční náklady a může naznačovat bezohledné řízení. Tyto transakční náklady nejsou zahrnuty do oficiálního poměru nákladů, takže je to v podstatě skryté náklady, které se odrážejí při výkonu čistého fondu. Některé fondy jsou tak velké, že prodejy ovlivňují cenu akcií, které prodávají, což je dvojí negativní dopad na investory fondu.

Dejte si pozor na fondy s cílovým datem

Existuje nešťastný trend, kdy fondy s cílovými datemi jsou doporučovány společností "fondů" jako "snadná volba". Jedná se o fondy tvořené z jiných fondů v portfoliu společnosti fondu, pravděpodobně nabízející premade mix majetku vhodného pro vaši věkovou skupinu.Tímto způsobem nemusíte provádět žádné úpravy sami, když zestárnete. Zatímco to je výhodné, přichází za cenu. Fond s cílovým datem účtuje roční poplatek, ale vzhledem k tomu, že pouze peníze přesouvá do jiných fondů, vyplatíte také poplatky. Pokud fond s cílovým datem účtuje 0,5% a poté peníze vloží do domácího růstového fondu s poplatkem ve výši 0,5%, zaplatíte dvakrát vyšší poplatek, než kdybyste peníze sám vložili do fondu domácího růstu sami.

Hledáte-li více informací o investicích 401K, řekne to otázka Investopedia's Ask a Advisor odpovědí na jednu z našich uživatelských otázek.