Mnoho investorů se více zajímá o to, jak dobře dosahují jejich důchodové investice, než o poplatky. To platí zejména u rostoucích finančních trhů, avšak investiční poplatky mají svůj poplatek a mohou mít významný dopad na to, kolik peněz budete mít na odchod do důchodu.

Jaké poplatky mohou dělat vaše úspory na důchody

Řekněme, že platíte v průměru ve výši 2% ročně poplatky za vaše starobní spoření a nyní máte příležitost snížit to na 1% ročně . Kolik to znamená rozdíl?

Jelikož plánování odchodu do důchodu je velmi dlouhodobý projekt, podívejme se na výsledky za 30 let. Předpokládejme, že v současné době máte v důchodech úspor 100 000 dolarů a návratnost investic je 10% ročně.

Jak vypadají čísla s 2% ročních poplatků a 1% ročních poplatků po 30 letech?

2% roční poplatky. Při 10% návratnosti investice vám 2% ročních poplatků poskytuje čistý výnos 8% ročně. Po 30 letech vaše portfolio narůstá na $ 1, 006, 268.

1% ročních poplatků. Při 10% návratnosti investic vám 1% ročních poplatků poskytuje čistý výnos 9% ročně. Po 30 letech vaše portfolio narůstá na 1 326 765 dolarů.

Zdá se, že malý rozdíl ve výši pouze 1% ročně se změní na 320 dolarů, což je o 497 více v důchodech po dobu 30 let. To je důvod, proč jsou poplatky za penzijní připojištění tak významné .

Jedním z problémů s poplatky za penzijní spoření je to, že mají pro ně něco, co jim znemožňuje. Není to nikdy jediný poplatek, ale vyvrcholení několika, které připočítávají k vyššímu procentu, než byste si mohli uvědomit. Vědět, co jsou, je nejlepší způsob, jak začít s akčním plánem, jak je snížit.

Jaké jsou tedy konkrétní poplatky, které mohou snížit návratnost vašich důchodů?

Typické poplatky za penzijní účty

Toto je ukázka některých standardních poplatků spojených s důchodovými účty. Podívejte se velmi pečlivě na jakýkoli plán, který máte - mohlo by být v detailech zapsáno množství poplatků.

Roční poplatky. Typický poplatek za zprostředkování je zpravidla mezi 50 a 100 dolary ročně. Může se přidat, pokud máte více účtů pro odchod do důchodu. A na nižší bilanční účty mohou být ještě významnější. Například roční poplatek ve výši 50 USD, který je stanoven na účtu IRA ve výši 5 000 USD, představuje jedno procento z zůstatku na účtu. Pokud existují další poplatky spojené s účtem, může to být velmi drahý účet k udržení.

Poplatky za správu účtu. Aktivně spravované investiční účty mají tyto poplatky a mezi správcovskými společnostmi by mohly existovat velké rozdíly. Například robo poradci, např. Betterment nebo Wealthfront, účtují roční poplatek za správu 0.25% zůstatku na vašem účtu. Tradiční investiční poradce vás ale může účtovat mezi 1% až 2% zůstatku na vašem účtu.

401 (k) poplatky. Poplatky za správu plánu jsou nejběžnějším poplatkem a tyto poplatky se mohou značně lišit od jednoho plánu k druhému. Poplatek ve výši 1% ročně je sotva neobvyklý.

12b-1 Poplatky. 12b-1 poplatky jsou součástí poměru nákladů obvykle spojeného s podílovými fondy. Tyto poplatky nejsou účtovány samotným správcem penzijního účtu, ale spíše fondy tvořícími vaše investiční portfolio. Jedná se v zásadě o marketingový poplatek pro poradce na podporu určitého fondu a může se pohybovat mezi 0,25% a 1% hodnoty fondu každý rok.

Obchodní poplatky. Jedná se o provize vyplacené investičnímu makléři za obchody, které vytvoříte v rámci svého účtu. Mohou se lišit od pouhých 5 dolarů za obchod na 10 dolarů nebo více za obchod. Pokud jste aktivní obchodník, mohou to být velké výdaje.

Zatížení. Toto jsou poplatky, které jsou účtovány vzájemnými fondy. Oni běží mezi 1% a 3%, a někdy vyšší. Přicházejí ve dvou příchutích: přední a zadní. Dílčí fond může účtovat 2% zatížení k nákupu fondu, a pak další 2% zatížení, když přijde čas prodat. Burzovně obchodované fondy (ETF) obecně neúčtují poplatky za zatížení.

Co můžete udělat, abyste snížili poplatky za důchody

Je tu spousta, co můžete udělat zde a může se stát několika různými způsoby. Vzhledem k tomu, že investiční poplatky za odchod do důchodu pocházejí z mnoha různých odrůd, budete muset provést změny v celém rozsahu.

Zde jsou některé návrhy:

Věnujte pozornost poplatkům, které vaše poplatky za penzijní připojištění účtují. Přečtěte si jemný tisk a věděli přesně, co stojí za to, že máte peníze v jakémkoli plánu, na kterém se podílíte.

Konsolidujte účty pro odchod do důchodu. Pokud máte deset různých účtů IRA, z nichž každá účtuje 50 dolarů ročně ročně, budete platit 500 dolarů ročně za oprávnění mít tolik účtů. Zrušte to na dva nebo tři, nebo dokonce jeden účet, pokud můžete.

Přesuňte peníze z plánů zaměstnavatelů na IRA co nejdříve. Nejen, že plány sponzorované zaměstnavatelem vyžadují více poplatků než samo-řízené účty IRA, ale poplatky jsou často hluboce zakryty v plánu, takže si o nich zcela nevíte.

Pokud jste aktivní obchodník, jděte s makléři s velmi nízkými obchodními poplatky. Zprostředkovatelská firma, která účtuje 7 dolarů za obchod, bude mnohem lepší než ten, který stojí 10 dolarů. Pokud provedete 100 obchodů ročně, ušetříte 300 dolarů s makléřem s nižšími náklady.

Nefungujte vzájemné fondy a ETF. Pokud jste investorem do fondu, vaše peníze by měly být investovány do bezúplatných podílů nebo ETF. Dokonce i 1% zatížení může výrazně snížit vaši investiční výkonnost, zejména pokud je účtována jak na straně nákupu, tak na straně prodeje.

Spodní hranice

Na rozdíl od 40 nebo 50 let, kdy byla většina zaměstnanců pokryta plány definovaných požitků, jste nyní plně zodpovědní za plánování vašich penzijních plánů včetně všech poplatků, které přicházejí s nimi.Udělej vše, co můžeš, abys to udržel na absolutní minimum, protože t může být rozdíl mezi několika stovkami tisíc dolarů. (Přečtěte si více o tématu, zde: Daně na důchodovém majetku: Jak zaplatit méně.)